Courtier hypothécaire vs prêteur direct: quelle est la différence?
Courtier hypothécaire vs prêteur direct: un aperçu
Le secteur hypothécaire regorge de particuliers et d’entreprises qui aident les gens à accéder au financement de l’un des plus gros investissements de leur vie. Ces entités comprennent les prêteurs directs. Bien qu’ils puissent fournir des services aux personnes qui recherchent des prêts hypothécaires, ils sont très différents. Un courtier en hypothèques agit comme intermédiaire en aidant les consommateurs à identifier le meilleur prêteur pour leur situation, tandis qu’un prêteur direct est une banque ou une autre institution financière qui décide si vous êtes admissible au prêt et, le cas échéant, remet le chèque.
Points clés à retenir
- Un courtier en hypothèques rassemble les emprunteurs et les prêteurs hypothécaires en agissant comme intermédiaire entre les deux.
- Les prêteurs directs sont des institutions financières qui approuvent et financent les prêts hypothécaires.
- Les courtiers peuvent vous aider si vous souhaitez magasiner sans avoir à contacter plusieurs prêteurs par vous-même.
- Une banque est un bon point de départ, surtout si vous entretenez de bonnes relations avec votre institution financière.
Courtier hypothécaire
Lorsqu’un citations de différents prêteurs à la fois.
Pour ce faire, un courtier hypothécaire s’assoit avec ses clients pour évaluer leurs besoins et leur situation financière. Ils recueillent des informations et des documents importants que les prêteurs exigent de l’emprunteur, notamment le revenu, les talons de paie, les déclarations de revenus, les détails sur les actifs et les investissements, ainsi que les rapports de solvabilité. Cela les aide à évaluer combien un consommateur peut se permettre d’emprunter. Une fois rassemblées, elles apportent ces informations à une banque ou à un autre prêteur pour approbation du prêt. Les courtiers sont également chargés de communiquer entre les emprunteurs et les prêteurs pendant le processus de demande et d’approbation.
Un bon courtier en hypothèques devrait être en mesure d’apporter des informations précieuses à la table, telles que quels prêteurs prêtent de l’argent dans certains domaines, lesquels offrent un type spécifique d’hypothèque, et qui accueillent ou évitent les demandes de prêts pour certains types de maisons telles que co -ops, condos ou maisons multifamiliales.
Les courtiers en hypothèques offrent l’avantage d’être un guichet unique. Cela élimine le besoin de visiter plusieurs prêteurs pour essayer d’obtenir le meilleur taux et, finalement, l’approbation d’un prêt hypothécaire. Et les consommateurs n’auront pas plusieurs accès à leurs rapports de crédit, car ils n’ont qu’à rendre visite à une seule personne pour obtenir le meilleur prêt possible.
Les courtiers en hypothèques n’offrent pas de prêts, mais fournissent un guichet unique avec accès à plusieurs prêteurs, tandis qu’un prêteur direct est une entité unique qui élimine les intermédiaires.
Prêteur direct
Un prêteur direct est une institution financière ou une entité privée qui fournit en fait le prêt hypothécaire. Les prêteurs directs peuvent être des banques et d’autres institutions financières. Certains prêteurs directs sont des entreprises privées qui s’occupent spécifiquement du financement des prêts hypothécaires pour le grand public – dont beaucoup opèrent en ligne. Par exemple, les emprunteurs qui utilisent des prêteurs comme Qucken Loans et Loan Direct peuvent remplir et obtenir leurs approbations en ligne.
De nombreux emprunteurs choisissent de faire affaire avec un prêteur avec lequel ils ont déjà fait affaire. Avoir une relation de longue date peut aider à obtenir un montant de prêt meilleur ou plus élevé, sans parler d’un meilleur taux d’intérêt. Le processus de demande de prêt hypothécaire par l’intermédiaire d’un prêteur direct est le même que celui d’un courtier en hypothèques: fournir la documentation, remplir la demande et attendre l’approbation.
Les consommateurs éliminent les intermédiaires en s’adressant à un prêteur direct. Cela peut également accélérer le processus de prêt. Étant donné que le prêteur traite directement avec le consommateur, les deux peuvent communiquer efficacement l’un avec l’autre plutôt que de devoir compter sur quelqu’un d’autre pour relayer les messages dans les deux sens. Ainsi, si un consommateur a des questions pendant le processus de demande et / ou d’approbation, il peut s’adresser directement au prêteur.
Le but est de trouver le prêteur direct avec le meilleur taux et d’avoir une sauvegarde si cela ne passe pas. Mais il y a un piège à choisir un prêteur direct. Sauter un courtier en hypothèques peut signifier passer par le processus de demande avec plus d’un prêteur direct. Faire du shopping comme celui-ci peut être fastidieux et prendre du temps. Cela peut également signifier que votre cote de crédit est affectée si vous postulez auprès de plusieurs prêteurs dans un court laps de temps.
Différences clés
La rémunération est l’une des principales différences entre les courtiers en hypothèques et les prêteurs directs. Les courtiers en hypothèques sont payés selon un barème d’honoraires. Dans la plupart des cas, les frais de montage de prêt facturés par la banque sont versés au courtier. Ce chiffre est basé sur le montant total du prêt, ce qui peut influencer les conseils et les recherches d’un courtier. À l’instar de certains planificateurs financiers à commission, certains courtiers travaillent principalement avec certains prêteurs ou en sont friands, ce qui pourrait éclairer les choix qu’ils vous proposent.
Les prêteurs directs, quant à eux, sont rémunérés au moyen de divers frais et charges. Par exemple, si un consommateur s’adresse directement à un prêteur, cette entité perçoit les frais de montage du prêt. Le prêteur fait également de l’argent sur les intérêts gagnés sur lesoldedu capital, les frais de retard et autres frais connexes requis lors de la clôture. Les consommateurs peuvent avoir une idée raisonnable du montant qu’ils doivent payer au prêteur dans le cadre de l’ estimation de bonne foi (GFE) que tous les prêteurs fournissent.
Considérations particulières
Les consommateurs ne sont en aucun cas tenus de choisir entre les courtiers en hypothèques et les prêteurs directs. En fait, ils peuvent appeler les deux pour comparer leurs tarifs et juger de l’itinéraire qu’ils souhaitent emprunter.
Une banque peut être un bon point de départ, en particulier pour ceux qui entretiennent de bonnes relations avec leurs propres institutions financières. Pour les personnes qui ne veulent pas avoir à contacter différentes banques, les courtiers en hypothèques sont une meilleure option. Comme mentionné ci-dessus, certains prêteurs travaillent exclusivement avec des courtiers en hypothèques et certains courtiers travaillent exclusivement avec des prêteurs spécifiques. Cela peut permettre aux emprunteurs d’accéder à des prêts dont ils n’auraient même pas entendu parler autrement. Mais c’est toujours une bonne idée de se demander quelle est leur justification pour suggérer un prêteur spécifique.
Les courtiers en hypothèques avaient autrefois une mauvaise réputation, il n’est donc pas surprenant que de nombreuses personnes hésitent encore à les utiliser. Ils étaient vaguement réglementés et leur compensation était basée sur la nature et le montant du prêt. Certains ont persuadé les emprunteurs de choisir des prêts hypothécaires à haut risque ou d’emprunter plus qu’ils n’en avaient vraiment besoin. Mais une réglementation accrue et des lois sur la protection des consommateurs en font une bonne alternative pour les consommateurs qui souhaitent que quelqu’un d’autre fasse tout le shopping et parle à leur place.