18 avril 2021 8:23

Medicare 101: Avez-vous besoin des 4 pièces Medicare?

Il y a quatre parties de Medicare: la partie A, la partie B, la partie C et la partie D. En général, les quatre parties de Medicare couvrent différents services, il est donc essentiel que vous compreniez les options afin de pouvoir choisir votre couverture Medicare avec soin.

Points clés à retenir

  • Medicare est le programme national d’assurance maladie accessible aux personnes âgées de 65 ans ou plus, aux personnes handicapées plus jeunes et aux personnes atteintes d’insuffisance rénale terminale.
  • Medicare comprend quatre parties: A, B, C et D.
  • La partie A est automatique et comprend les paiements pour un traitement dans un établissement médical.
  • La partie B est automatique si vous ne bénéficiez d’aucune autre couverture de soins de santé, comme celle d’un employeur ou d’un conjoint.
  • La partie C, appelée Medicare Advantage, est une alternative du secteur privé à l’assurance-maladie traditionnelle.
  • La partie D couvre les prestations de médicaments sur ordonnance.

Si vous êtes admissible à Medicare et que vous ne savez pas par où commencer,  eHealth Medicare, un courtier d’assurance indépendant et partenaire d’Investopedia, a des agents d’assurance agréés au qui peuvent vous aider à vous inscrire à Medicare Advantage, Medicare Assurance complémentaire et régimes de médicaments sur ordonnance partie D.

Peut-être que vous approchez de l’âge de 65 ans ou que vous voulez simplement comprendre commentfonctionne Medicare afin de pouvoir aider un membre de votre famille ou un ami. Alors que certaines personnes qui s’inscrivent à Medicare sont à la retraite, d’autres travaillent encore. Quelle que soit votre situation, vous devenez éligible à Medicare lorsque vous atteignez 65 ans. En fait, si vous bénéficiez déjà de la sécurité sociale, vous serez automatiquement inscrit à Medicare le mois où vous atteindrez 65 ans. La carte arrivera par la poste.

En 2019, plus de 60 millions de personnes étaient inscrites à Medicare.

«Toute personne qui a été approuvée et qui a reçu des prestations d’invalidité de la sécurité sociale pendant deux ans est admissible aux parties A et B de Medicare», déclare Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, président, Chris Cooper & Company, San Diego, Californie.

L’assurance-maladie a évolué au fil des ans et comprend désormais quatre volets. Alors que certains sont obligatoires, d’autres sont facultatifs.

Medicare Partie A: Assurance-hospitalisation

Medicare Part A couvre les frais d’hospitalisation. Lorsque vous vous inscrivez à Medicare, vous recevez automatiquement la partie A. Pour la plupart des gens, il n’y a pas de frais mensuels, mais il y a une franchise de 1484 $ en 2021 (1408 $ en 2020).

Les services couverts par la partie A peuvent inclure les chirurgies, les soins hospitaliers dans les hôpitaux, les établissements de soins infirmiers qualifiés, les soins palliatifs, les services de soins à domicile et les soins hospitaliers dans un établissement de santé religieux non médical.

Cela semble simple, mais ce n’est pas le cas. Par exemple, la partie A couvre les soins palliatifs à domicile, mais ne couvre pas un séjour dans un établissement de soins palliatifs.

De plus, si vous êtes hospitalisé, une franchise s’applique et si vous restez plus de 60 jours, vous devez payer une partie des dépenses quotidiennes. Si vous êtes admis à l’hôpital plusieurs fois au cours de l’année, vous devrez peut-être payer une franchise à chaque fois.

Medicare, partie B: médecins et tests

Medicare Part B couvre une longue liste de services médicaux, y compris les visites chez le médecin, l’équipement médical, les soins ambulatoires, les procédures ambulatoires, l’achat de sang, les mammographies, la réadaptation cardiaque et le traitement du cancer.

Vous n’êtes pas obligé de vous inscrire à la partie B si vous avez une « couverture admissible » d’une autre source, comme un employeur ou l’employeur de votre conjoint. Si vous ne vous inscrivez pas et que vous n’avez pas de couverture crédible d’une autre source, vous devrez peut-être payer une pénalité si vous vous inscrivez plus tard.dix

Vous payez une prime mensuelle pour la partie B. En 2021, le coût est de 148,50 $, contre 144,60 $ en 2020. Si vous êtes sur la sécurité sociale, cela peut être déduit de votre paiement mensuel.

La franchise annuelle pour la partie B est de 198 $ en 2020 et s’élève à 203 $ en 2021. Une fois que vous atteignez la franchise, vous payez 20% du coût approuvé par Medicare du service, à condition que votre fournisseur de soins de santé accepte l’affectation Medicare. Mais attention: il n’y a pas de plafond sur vos dépenses personnelles de 20%.

Par exemple, si vos factures médicales pour une année donnée s’élevaient à 100 000 $, vous pourriez être responsable de jusqu’à 20 000 $ de ces frais, plus les frais encourus en vertu des parapluies des parties A et D. Il n’y a pas de maximum à vie.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, conseillère financière chez Wilson David Investment Advisors à Aiken, SC, et auteure de Financial Advice for Blue Collar America, explique:

« Effrayant et potentiellement dévastateur pour les maladies chroniques comme le cancer – l’American Medical Association estime que les utilisateurs de Medicare sans Medigap peuvent dépenser de 25% à 64% de leurs revenus en frais médicaux. »

D’autre part, vous ne payez rien pour la plupart des services préventifs, tels que les dépistages du diabète et les vaccins contre la grippe, si vous recevez ces services d’un fournisseur qui accepte une affectation à Medicare.

Ce que les parties A et B ne couvrent pas

L’élément le plus important et le plus important que Medicare traditionnel ne couvre pas est les soins de longue durée si les seuls soins dont vous avez besoin sont la garde. Si vous êtes diagnostiqué avec une maladie chronique qui nécessite une assistance de soins personnels à long terme continue, le type qui nécessite un établissement de vie avec assistance, Medicare ne couvrira aucun des frais. Cependant, Medicare couvrira les coûts des services hospitaliers de soins aigus, pour les patients transférés d’une unité de soins intensifs ou de soins intensifs. Les services couverts pourraient inclure le traitement des traumatismes crâniens ou la thérapie respiratoire.

67%

Le pourcentage de personnes de plus de 65 ans qui auront besoin de soins de longue durée à un moment donné.

Selon Carlos Dias Jr., fondateur et associé directeur de Dias Wealth LLC à Lake Mary, en Floride,

«L’assurance-maladie n’a jamais été conçue pour payer les soins de longue durée. Pour prendre en charge ces dépenses, examinez l’assurance soins de longue durée, une police d’assurance-vie avec un avenant de soins de longue durée (add-on), une assurance de longue durée spécialement conçue. une rente de soins à terme (par rapport à une rente avec un avenant de soins chroniques) ou même un règlement viager, qui convertira une ancienne police d’assurance-vie en un montant fixe de fonds. « 

Les autres dépenses non couvertes comprennent les soins dentaires ou oculaires courants, les prothèses dentaires et les appareils auditifs.

Medicare, partie C: avantage de Medicare

Également connue sous le nom de Medicare Advantage, la partie C est une alternative à la couverture Medicare traditionnelle. La couverture comprend normalement toutes les parties A et B, un régime d’assurance-médicaments (partie D) et, selon votre choix d’un régime Medicare Advantage, d’autres avantages possibles.

La partie C est administrée par des compagnies d’assurance privées approuvées par Medicare qui collectent votre paiement Medicare auprès du gouvernement fédéral.

Selon le plan, vous pouvez ou non devoir payer une prime supplémentaire pour la partie C. Vous devez toujours payer votre prime Medicare Part B. Vous n’êtes pas obligé de souscrire à un plan Medicare Advantage, mais pour de nombreuses personnes, ces plans peuvent être une meilleure offre que de payer séparément les parties A, B et D. Les bénéficiaires paieront toujours des primes distinctes s’ils ne choisissent pas de le faire. faire retirer la prime de la partie «C / D» de leur chèque de sécurité sociale.

Si vous avez été satisfait de la couverture d’une organisation de maintenance de la santé (HMO), vous pourriez trouver des services similaires en utilisant un plan Medicare Advantage.

Medicare Partie D: Médicaments sur ordonnance

La couverture des médicaments sur ordonnance, connue sous le nom de partie D, est également administrée par des compagnies d’assurance privées. La partie D est facultative et est normalement incluse dans tout plan Medicare Advantage. Selon votre régime, vous devrez peut-être respecter une franchise annuelle avant que votre régime ne commence à couvrir vos frais de médicaments admissibles. Certains régimes de la partie D ont une quote-part.

Les régimes d’assurance-médicaments de Medicare ont un écart de couverture – une limite temporaire sur ce que le régime d’assurance-médicaments couvrira. L’écart de couverture est souvent appelé le «trou de beignet», et cet écart se produit une fois que vous et votre régime avez dépensé un certain montant en coûts combinés. Par exemple, en 2020, le trou de beignet se produit une fois que vous et votre assureur ensemble avez dépensé 4020 $ (4130 $ en 2021) en ordonnances.

Une fois que vous avez payé 6 350 $ en frais remboursables pour les médicaments couverts (6 550 $ en 2021), vous avez atteint le niveau de «couverture catastrophique», pour 2020, en frais remboursables pour les médicaments couverts. Cela signifie que vous êtes hors du «trou de beignet» pour les médicaments sur ordonnance et que votre assurance médicaments sur ordonnance recommence à payer la plupart de vos dépenses en médicaments.

De nombreux États ont des options d’assurance qui combleront l’écart de couverture, mais celles-ci peuvent nécessiter le paiement d’une prime supplémentaire.

Medicare Advantage par rapport à Medigap

Les personnes qui n’ont que les parties A, B et D de Medicare peuvent encourir des factures importantes non couvertes par Medicare. Pour combler ces lacunes, les bénéficiaires peuvent souscrire à une forme d’assurance Medigap ou à un plan Medicare Advantage (voir la partie C ci-dessus).

Une chose importante à savoir sur Medigap: il ne fait que compléter Medicare et n’est pas une politique autonome. Si votre médecin ne prend pas Medicare, l’assurance Medigap ne paiera pas pour la procédure.

Les agents d’assurance ne sont pas autorisés à vendre Medigap aux participants de la partie C, Medicare Advantage.

La couverture Medigap est standardisée par Medicare mais proposée par des compagnies d’assurance privées. Selon, Patrick Traverse, fondateur de MoneyCoach, Mt. Agréable, SC,

«Je recommande à mes clients d’acheter des polices Medigap pour couvrir leurs besoins. Même si les primes sont plus élevées, il est beaucoup plus facile de planifier pour eux que ce qui pourrait être une dépense importante à laquelle ils pourraient devoir faire face s’ils avaient moins couverture. »

Sources d’articles

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