Qui a besoin d’une assurance Medigap?
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce que Medigap?
- Pourquoi acheter plus d’assurance?
- Franchise Medicare
- Medicare Donut Hole
- Comment fonctionne Medigap?
- Quel plan est le meilleur?
- Medigap contre Medicare Advantage
- Mon conjoint est-il couvert?
- Mon plan peut-il être annulé?
- La loi CARES de 2020
Si vous êtes couvert par Medicare et que vous vous demandez si vous avez vraiment besoin d’une police d’ assurance complémentaire Medicare, également connue sous le nom de Medigap, vous n’êtes pas seul. Le site Web de Medicare contient des centaines de pages d’informations, dont quelques-unes sont faciles à lire. Il est difficile d’obtenir une réponse à la grande question: pourquoi toute personne bénéficiant de Medicare devrait-elle souscrire à un plan Medigap? Voici notre réponse.
Points clés à retenir
- Medigap paie une partie ou la totalité des coûts que Medicare ne couvre pas, selon le niveau de couverture que vous choisissez.
- Les coûts de ce que Medicare ne couvre pas peuvent être importants, surtout si vous avez besoin d’un traitement intensif ou d’une hospitalisation de longue durée.
- De nombreuses compagnies d’assurance privées proposent des polices Medigap, alors assurez-vous de magasiner.
Qu’est-ce que Medigap?
Medigap est un complément à la couverture Medicare. Selon le type de couverture, les polices Medigap sont conçues pour fournir une plus grande couverture pour les services courants que Medicare couvre et, dans certains cas, tout ou partie des dépenses que Medicare ne couvre pas, comme les soins de longue durée, la vision ou la couverture dentaire..
Le but d’un plan Medigap est d’être remboursé des frais que vous payez directement de votre poche. Ces plans sont offerts par des compagnies d’assurance privées, vous devrez donc faire des comparaisons pour obtenir celui qui correspond à vos besoins et à votre situation financière. Gardez à l’esprit que les plans écrits de chaque entreprise présentent les mêmes avantages, selon le mandat du gouvernement.
Comme c’est le cas pour tout régime d’assurance maladie, vous paierez un prix plus élevé pour une couverture plus élevée. Et un plan moins cher aura une franchise plus élevée.
Pourquoi acheter plus d’assurance?
Comme indiqué ci-dessus, Medicare n’est pas une police d’assurance globale. Cela signifie qu’il y a des trous. Medicare d’origine, comme le gouvernement appelle ce que nous appelons maintenant les parties A et B – et la couverture des médicaments sur ordonnance Medicare, partie D paie la plupart de vos dépenses. Mais c’est loin de tous les coûts auxquels vous pourriez être confronté si vous tombez gravement malade ou si vous vous blessez. Même les services courants sont assortis de quotes – parts et de franchises. C’est là que l’assurance Medigap entre en jeu.
Franchise Medicare
Voici quelques exemples. Si vous êtes admis à l’hôpital, vous bénéficiez d’une couverture d’hospitalisation à 100% après la franchise annuelle de 1 484 $ en vertu de la partie A initiale de Medicare, à compter de 2021. C’est le lit et la pension de base. Cependant, vous pouvez devoir jusqu’à 20% de certains autres frais, tels que les honoraires d’un anesthésiste.
Si vous êtes à l’hôpital pendant plus de 60 jours, vous devez payer 371 $ par jour. Il existe des quotes-parts similaires pour les longs séjours dans les établissements de soins infirmiers et les hospices. Des visites régulières chez le médecin et des soins médicaux ambulatoires peuvent également vous coûter cher. Votre franchise pour 2021 est de 203 $, mais après cela, vous paierez jusqu’à 20% du montant approuvé par Medicare pour la plupart des services médicaux. Il n’y a pas de limite supérieure.
Si vous n’avez pas de couverture pour les frais dentaires, vous voudrez peut-être envisager un régime d’assurance dentaire autonome. De nombreux régimes offrent une couverture pour les types de procédures dentaires dont les personnes âgées peuvent avoir besoin, notamment les couronnes, les canaux radiculaires, les prothèses dentaires et les remplacements dentaires.
Medicare Donut Hole
Les médicaments sur ordonnance peuvent également gruger votre budget si vous avez besoin de médicaments coûteux. Vous devez savoir que vous pouvez souscrire une couverture d’ordonnance autonome. C’est la partie D de la terminologie de Medicare.
En vertu de la Loi sur les soins abordables (ACA), le trou du beignet du prix de la prescription ferme chaque année, mais il n’est pas encore complètement parti.À un certain niveau – 4 130 $ en 2021 – vous entrez dans le fameux trou de donut dans la couverture qui vous oblige à payer jusqu’à 25% des frais de médicaments de marque et génériques couverts. Lorsque les coûts dépassent 6550 $ en 2021, vous passez par le trou du beignet et ne devez que 5% du coût des médicaments.
Comment Medigap fonctionne-t-il?
Vous savez peut-être déjà que les parties A et B de Medicare comprennent une couverture de base, tandis que la partie D est un régime facultatif de médicaments sur ordonnance que vous pouvez acheter auprès d’un fournisseur privé et joindre à votre assurance-maladie. La partie C, également connue sous le nom de Medicare Advantage, remplace toute la couverture gouvernementale de base par un régime d’assurance privé; si vous choisissez la partie C, vous n’avez pas besoin d’un plan Medigap.
Mais si vous optez pour Original Medicare, plus la partie D – et que vous voulez un plan Medigap pour une couverture plus complète – il y a plus de lettres à apprendre (cette fois pour des «plans» plutôt que des «parties»). Chaque lettre représente un niveau standard de couverture. Pour lesplans Medigap, leschoix les plus populaires sont F et G.
Plan d’assurance-maladie F
Il s’agit du plan le plus complet et le choix le plus populaire depuis des années. Le coût moyen par mois du plan Medigap F le plus populaire est d’environ 326 $.
Cependant, à compter du 1er janvier 2020, le Plan F n’est plus disponible pour les personnes nouvellement éligibles à Medicare. Les personnes qui ont déjà un plan F pourront le conserver, et les personnes qui étaient éligibles à Medicare avant 2020 mais qui n’avaient pas de plan Medigap peuvent toujours être autorisées à obtenir le plan F si elles le souhaitent.
Plan d’assurance-maladie G
Ce plan remplacera probablement le plan F en popularité, car il a pratiquement la même couverture à l’exception du remboursement de la franchise de la partie B – un avantage qui n’est plus inclus dans les plans offerts aux débutants de Medicare à partir de 2020. Le plan G moyen devrait être moins cher que le plan F. Cependant, les coûts varient considérablement selon le code postal, le sexe et l’usage du tabac du demandeur, et ils augmentent avec l’âge.
Medigap Plan G a presque la même couverture que le populaire Plan F – qui a été retiré depuis le 1er janvier 2020, pour toute personne nouvellement éligible à Medicare – ne disposant que du remboursement de la franchise du Plan B.
Quel plan est le meilleur?
Voici la réponse courte: si vous voulez une couverture à 100% de tout, un plan F ou G (selon votre admissibilité) est votre choix. Les autres plans offrent progressivement moins de couverture pour des coûts initiaux inférieurs.
Pour une réponse plus détaillée, vous pouvez effectuer l’une des opérations suivantes:
- Parlez à un agent d’assurance qualifié ou à un conseiller Medicare pour trouver le plan qui vous convient.
- Lisez la publication Medicare Choosing a Medigap Policy, où vous trouverez des descriptions de chaque type de politique et de ce qu’il couvre.
Medigap contre Medicare Advantage
Une police Medigap est un complément à votre couverture Medicare d’origine qui paie les dépenses que Original Medicare ne couvre pas. Un plan Medicare Advantage (Medicare Part C) est un remplacement privé du programme public Medicare. La plupart de ces plans sont mis en place en tant qu’organisations de maintien de la santé (HMO) qui remplacent tous les services de Original Medicare et ajoutent des services supplémentaires, tels que des soins de santé préventifs, au sein d’un réseau présélectionné de médecins et d’hôpitaux.
Un plan Medigap vous donnera probablement plus de liberté de choix que Medicare Advantage, à condition que votre médecin ou établissement accepte Medicare. C’est une meilleure option pour les snowbirds et d’autres personnes qui voyagent beaucoup ou qui ont des maisons à plus d’un endroit.
Vous ne pouvez pas avoir Medigap et un plan Medicare Advantage en même temps. Dans de nombreux cas, avoir les deux signifierait que vous paieriez pour une couverture en double. Un assureur vous vendra une police Medigap si vous quittez Medicare Advantage. Cela vous permet de démarrer votre couverture Medigap le lendemain de la fin de votre plan Advantage.
Mon conjoint est-il couvert?
Non. Une police Medigap ne couvre qu’une seule personne et ne couvre pas les dépenses engagées par votre conjoint. Medicare n’est pas comme un régime parrainé par l’employeur;vous ne pouvez pas inscrire votre conjoint dans le cadre de votre couverture. Cela signifie que vous et votre conjoint devez souscrire des régimes distincts pour être couverts par une assurance complémentaire.
Mon plan peut-il être annulé?
Non, c’est illégal. Tant que vous payez vos primes, votre police est renouvelable pour le reste de votre vie. Vous ne pouvez être abandonné que si l’une des conditions suivantes s’applique:
- Vous arrêtez de payer les primes.
- Vous avez menti sur votre application Medigap originale.
- L’entreprise fait faillite.
Si vous choisissez d’annuler votre police Medigap, vous devez le faire en contactant directement la compagnie d’assurance.
La loi CARES de 2020
Le 27 mars 2020, le président Trump a promulgué un programme de relance d’urgence contre les coronavirus de 2000 milliards de dollars appelé CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act. Il étend la capacité de Medicare à couvrir le traitement et les services pour les personnes touchées par le COVID-19. La loi CARES aussi:
- Augmente la flexibilité de Medicare pour couvrir les services de télésanté.
- Autorise la certification Medicare pour les services de santé à domicile par les adjoints au médecin, les infirmières praticiennes et les infirmières spécialistes certifiées.
- Augmente les paiements de Medicare pour les séjours à l’hôpital liés au COVID-19 et l’équipement médical durable.
Les changements se poursuivront probablement en 2021 ou chaque fois que la pandémie prendra fin.