Comment fonctionne Medicare après la retraite?
Table des matières
Développer
- Partie A (hôpital)
- Partie B (médical)
- Partie C (Medicare Advantage)
- Partie D (médicaments sur ordonnance)
- L’option Medigap
- Période d’inscription initiale
- Période d’inscription spéciale (SEP)
- Autres périodes d’inscription
- Coûts de l’assurance-maladie
- Trier vos options
- La ligne de fond
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La planification de la retraite comprend l’obtention d’une couverture de santé appropriée et abordable. À cet égard, pour les Américains de 65 ans et plus, toute conversation sur les soins de santé doit inclure Medicare. L’admissibilité à 65 ans signifie que l’assurance maladie devient plus abordable.
Lorsque vous prenez votre retraite, il est important de comprendre comment fonctionne Medicare et comment vous pouvez obtenir la couverture la meilleure et la plus rentable. De nombreux retraités se demandent comment déterminer s’ils ont besoin des quatre éléments de Medicare. Des questions sur les coûts de Medicare, les assurances complémentaires et les périodes d’inscription se posent également souvent.
Points clés à retenir
- Pour les Américains de 65 ans et plus, les conversations sur l’assurance maladie devraient inclure Medicare.
- Medicare comporte quatre parties – A, B, C et D – qui couvrent différents besoins en matière de soins de santé.
- L’assurance Medigap est fournie par des compagnies d’assurance privées et peut aider à payer les dépenses non couvertes par Medicare.
- Lorsque vous êtes éligible pour la première fois à Medicare, la période d’inscription ouverte dure environ sept mois et commence trois mois avant le mois de votre 65e anniversaire.
Partie A (hôpital)
Medicare Part A, couverture hospitalière, paie vos soins dans un hôpital, un établissement de soins infirmiers qualifié, une maison de soins infirmiers (tant que ce n’est pas seulement pour les soins de garde), un hospice et certains types de services de santé à domicile.
Partie B (médical)
La couvertureMedicare Part B comprend les services ou fournitures médicalement nécessaires pour diagnostiquer et traiter une condition médicale. Il couvre également les services de prévention pour des maladies telles que la grippe et le dépistage du COVID-19. Enfin, la partie B comprend les services de médecins hospitalisés et ambulatoires et, dans certains cas, des médicaments d’ordonnance ambulatoires limités.2
Contrairement à la partie A, qui est offerte à de nombreuses personnes sans frais, ceux qui s’inscrivent à la partie B paient des primes mensuelles. La partie B exige également une franchise et une coassurance.
Partie C (Medicare Advantage)
La partie C, Medicare Advantage, est vendue par des compagnies d’assurance privées approuvées par Medicare. organisation de maintien de la santé (HMO), organisation de fournisseur privilégié (PPO), frais de service privé (PFFS) et plans de besoins spéciaux (SNP) – et remplacent Medicare Part A, Part B et, souvent, couverture de la partie D. Les HMO et les PPO sont les plans Medicare Advantage les plus courants, et beaucoup d’entre eux offrent des extras tels que la vision, les soins dentaires, les prothèses auditives et les services de bien-être.
Partie D (médicaments sur ordonnance)
La couverture des médicaments sur ordonnance est basée sur une liste de médicaments (appelé un formulaire) qui est inclus avec l’assurance -maladie partie D. Chaque régime d’assurance-médicaments sur ordonnance Medicare a sa propre liste. La plupart des régimes placent les médicaments dans différents «niveaux», chaque niveau ayant un coût différent.
L’option Medigap
Il est difficile de prévoir les coûts de Medicare. Pour cette raison, de nombreux retraités qui ne choisissent pas un plan Medicare Advantage (partie C) achètent plutôt un plan Medigap. Ces plans sont proposés dans 10 politiques standardisées qui offrent une grande variété et couvrent de nombreux coûts directs associés à l’assurance-maladie traditionnelle. Certains offrent même des services supplémentaires non couverts par l’assurance-maladie traditionnelle. Les plans Medigap, cependant, ne fournissent pas de couverture pour les médicaments sur ordonnance. Donc, si vous avez une politique Medigap, vous pouvez également avoir besoin de la partie D.
Une période d’inscription ouverte Medigap unique dure six mois et commence le mois où vous atteignez 65 ans (et êtes inscrit dans la partie B). Pendant cette période, vous pouvez acheter n’importe quelle police Medigap vendue dans votre état, quel que soit votre état de santé. Après la période d’inscription, si vous voulez une politique Medigap, vous pourriez être refusé ou obligé de payer une prime plus élevée.
De plus, à partir du 1er janvier 2020 et à l’avenir, les plans Medigap C et F ne sont plus disponibles pour les nouveaux utilisateurs de Medicare.
Medicare Advantage peut être une alternative à une police Medigap plus une couverture de la partie D. Il est important d’examiner votre propre situation et de déterminer quel type de plan vous convient le mieux.
Si vous avez déjà un plan Medicare Advantage, la couverture Medigap n’est pas une option – en fait, il est illégal pour quelqu’un d’essayer de vous vendre une couverture Medigap.
Si vous êtes admissible à Medicare et que vous êtes prêt à examiner les plans, eHealth Medicare, un courtier d’assurance indépendant et partenaire d’Investopedia, a des agents d’assurance agréés au qui peuvent vous aider à vous connecter avec Medicare Advantage, Medicare Supplement Régimes d’assurance et de médicaments sur ordonnance partie D.
Période d’inscription initiale
Votre période d’inscription initiale à Medicare (les quatre parties) commence trois mois avant le mois où vous atteignez 65 ans et dure jusqu’à la fin du troisième mois après le mois de votre anniversaire, soit un total de sept mois. Si vous ne vous inscrivez pas pendant la période initiale, vous pouvez vous inscrire entre le 1er janvier et le 31 mars de chaque année pour une couverture qui débute le 1er juillet. Le fait de ne pas vous inscrire pendant la période d’inscription initiale peut toutefois entraîner une augmentation permanente des primes, à moins que vous ne soyez admissible à une période d’inscription spéciale.
Période d’inscription spéciale (SEP)
Si vous êtes toujours couvert par un régime d’assurance-maladie collectif fourni par votre employeur ou celui de votre conjoint lorsque vous atteignez 65 ans, vous pourriez être admissible à une période d’inscription spéciale. En général, le SEP exige que vous vous inscriviez à Medicare au plus tard huit mois après la fin de votre plan de santé collectif ou de l’emploi sur lequel il est basé (selon la première éventualité). Une exception importante aux règles du SEP: si votre régime d’assurance-maladie collectif ou l’emploi sur lequel il est basé prend fin au cours de votre période d’inscription initiale, vous n’êtes pas admissible à un SEP.dix
Autres périodes d’inscription
Il y a une période d’inscription ouverte pour Medicare Advantage et la couverture des médicaments sur ordonnance chaque année, du 15 octobre au 7 décembre. Il existe également une nouvelle période d’inscription ouverte annuelle à Medicare Advantage, du 1er janvier au 31 mars, au cours de laquelle vous pouvez passer à Medicare traditionnel à partir d’un plan de MA et adhérer à un plan de médicaments sur ordonnance Medicare pour ajouter une couverture de médicaments.
Coûts de l’assurance-maladie
La plupart des gens paient suffisamment au système Medicare au cours de leur vie professionnelle pour ne pas avoir à payer leur couverture Medicare Part A.
La prime mensuelle standard 2021 pour la couverture Medicare Part B est de 148,50 $, contre 144,60 $ en 2020. La plupart des gens paient la prime mensuelle standard, mais certaines personnes paient plus si leur revenu annuel – qui détermine ce que quelqu’un paie – était supérieur à un certain montant. Selonla fiche technique fait partie B de l’assurance -maladie, lesdéclarants célibataires avec plus de 500 000 $ en revenus déclarés sur leurs déclarations de revenus 2019 (année d’imposition utilisé pour calculer 2021 lesprimes) sont tenus de payer 504,90 $ par mois en primes Partie B en 2021.
Certains plans de la partie C (Medicare Advantage) ne facturent pas de prime. Les autres coûts peuvent inclure des quotes-parts pour les visites chez le médecin et d’autres services.
La couverture de la partie D comprend une prime mensuelle qui variera selon le plan que vous choisissez et les médicaments que vous utilisez. Bien que le redoutable «trou de beignet » ait fermé le 1er janvier 2020, il y a toujours un écart de couverture à partir du moment où vous et votre fournisseur dépenserez 4 130 $ en médicaments couverts. Pendant la période de couverture, vous paierez 25% du coût des médicaments couverts. Une fois que vous et votre fournisseur dépenserez 6 550 $ en 2021, vous entrerez dans une «couverture catastrophique» et paierez une petite quote-part pour le reste de l’année. 13
Cependant, les coûts partagés ont chuté en 2019, de sorte que les coûts sont un peu moins onéreux à partir de ce moment-là. De plus, à partir du 1er janvier 2021, les personnes qui prennent de l’insuline pourront bénéficier d’une couverture médicamenteuse Medicare qui limite le coût de l’insuline à 35 USD maximum pour un approvisionnement de 30 jours.
Trier vos options
Tout cela peut prêter à confusion sur les options d’inscription qui vous conviennent le mieux. La plupart des gens s’inscrivent pour A, B et D, et beaucoup ajoutent également une couverture Medigap. D’autres choisissent Medicare Advantage au lieu de A, B et D. Si vous choisissez un plan Medicare Advantage et que vous voulez une couverture pour les médicaments sur ordonnance, assurez-vous qu’elle est fournie par votre plan MA. Sinon, vous devrez peut-être ajouter une couverture de la partie D à votre plan.
Étant donné que Medicare paie normalement en premier (avant toute autre couverture), il y a de fortes chances que toute politique de retraité disponible vous oblige à avoir, au minimum, les parties A et B de Medicare. Vérifiez les coûts et la couverture avant de vous inscrire à Medicare.
Si vous décidez de retourner au travail après votre retraite et que vous êtes éligible à une couverture d’assurance maladie collective, cela fonctionnera probablement différemment avec Medicare. Renseignez-vous auprès du service des ressources humaines de votre nouvel employeur pour éviter les chevauchements ou les défaillances de couverture. Si vous avez souscrit une assurance maladie pour retraités auprès d’un ancien employeur, découvrez ce qui se passe si vous annulez cette couverture mais que vous souhaitez la récupérer ultérieurement.
Les coûts de la couverture Medigap dépendent du type de police que vous avez et de votre lieu de résidence; ils peuvent aller de 50 $ par mois à plusieurs centaines de dollars. En savoir plus sur les niveaux de tarification des médicaments et la partie D peut vous aider à choisir un plan optimal.
La ligne de fond
Visitez le site Web Medicare.gov et utilisez-le pour passer en revue les sujets abordés dans cet article avant de décider de la meilleure couverture Medicare pour vous. Faites le tour en utilisant Medicare Plan Finder. Cet outil utile vous permettra de préciser votre état de santé, y compris jusqu’à 25 médicaments que vous prenez. Ensuite, il affichera les plans, avec les coûts, mis à votre disposition dans votre région.
En ligne, vous pouvez rencontrer de nombreux sites Web d’informations non-Medicare. Sachez qu’ils pourraient être biaisés en faveur d’un fournisseur de soins de santé parrain. Enfin, n’oubliez pas de revoir chaque année votre couverture complète de Medicare pour vous assurer que le plan vous convient toujours le mieux.