Crédit conjoint
Qu’est-ce que le crédit conjoint?
Le terme crédit conjoint fait référence à tout type de facilité de crédit émise à deux personnes ou plus en fonction de leurs revenus, actifs et antécédents de crédit combinés. Les parties concernées partagent tout ce qui concerne la dette, y compris la limite de crédit et la responsabilité de la rembourser au prêteur. Le crédit conjoint peut être utilisé lorsqu’une personne a peu ou pas de crédit ou un mauvais rapport de crédit, et lorsque deux personnes ou plus ont besoin d’accéder à une limite de crédit élevée à laquelle elles ne seraient pas admissibles individuellement.
Comprendre le crédit conjoint
Le crédit conjoint est tout type de dette détenue – et due – par deux personnes ou plus. Deux personnes ou plus peuvent envisager de demander un crédit conjoint si elles se marient ou co-signent une hypothèque. Il est impératif d’examiner toutes les parties qui demandent à rejoindre le crédit. La planification financière combinée affectera généralement les cotes de crédit de toutes les parties.
Les consommateurs peuvent contracter un crédit conjoint sur n’importe quel nombre de comptes, y compris les hypothèques, les prêts, les cartes de crédit et les marges de crédit (LOC). Afin d’obtenir un crédit conjoint, chaque partie doit soumettre ses informations personnelles sur une demande de crédit. Ces détails incluent leurs noms, adresses, dates de naissance, revenus, numéros de sécurité sociale (SSN) et toute autre information pertinente. Chaque individu doit également signer la demande. En signant la demande, chaque partie donne au créancier son autorisation de procéder à une vérification de crédit.
Avoir un crédit conjoint signifie que chaque individu a un accès égal au compte. Cela signifie que n’importe qui peut apporter des modifications au compte, qu’il s’agisse de réduire ou d’augmenter les limites de crédit, de modifier les adresses postales ou d’ajouter des utilisateurs supplémentaires au compte. Mais cela signifie également que chaque partie partage la responsabilité de rembourser la dette. Cela peut s’avérer être un problème si une personne ne respecte pas sa responsabilité ou accumule une facture de carte de crédit sans payer, c’est donc toujours une bonne idée pour chaque partie de discuter de la possibilité d’un crédit conjoint et de définir des limites avant de payer. demander réellement un compte.
Malgré les écueils, plusieurs raisons expliquent pourquoi le crédit conjoint est une bonne idée. En combinant leurs ressources, un couple peut avoir accès à un montant de crédit plus élevé que s’il faisait une demande en tant qu’individu. Cela leur permettrait de faire des achats plus importants et de les financer ensemble. Le crédit conjoint est également utile lorsqu’une personne n’a pas d’antécédents de crédit ou une faible cote de crédit. Le compte joint leur permet d’accéder à une facilité de crédit qu’ils ne pourraient normalement pas obtenir.
Points clés à retenir
- Le crédit conjoint est une facilité de crédit émise à deux personnes ou plus en fonction de leurs revenus, actifs et antécédents de crédit combinés.
- Les personnes ayant une dette conjointe sont également responsables du compte, y compris la limite de crédit et le remboursement.
- Le crédit conjoint donne aux gens accès à des limites de crédit plus élevées et aide également ceux qui ne se qualifieraient pas seuls.
Considérations particulières
Le crédit conjoint peut devenir un problème et une préoccupation majeure dans les procédures de divorce. Alors que les deux peuvent avoir contribué aux dettes de manière égale, leurs accords peuvent voir un partenaire assumer la responsabilité de certaines dettes, tandis que l’autre finit par payer les dettes restantes. Il est également possible que les anciens partenaires affectent encore le crédit de l’autre, même si les deux sont divorcés.
La clôture d’un compte de crédit conjoint peut également être difficile, surtout lorsqu’il y a un solde impayé. Même si un prêteur autorise la fermeture d’une carte de crédit, le solde doit généralement être payé selon les conditions initiales. Une solution potentielle consiste à transférer une partie ou la totalité du solde sur une carte de crédit distincte.
Types de crédit conjoint
Co-emprunt
Les coemprunteurs sont tous les autres emprunteurs ajoutés à un compte. Leurs noms figurent également sur la demande de crédit et les pièces justificatives. À ce titre, leurs renseignements personnels – antécédents de crédit et revenus – sont utilisés dans le cadre du processus de demande et aident le prêteur à déterminer si les parties sont admissibles. Lorsqu’il y a des coemprunteurs sur un compte, ils assument tous la responsabilité de la dette.
Co-signature
Comme pour un coemprunteur, une partie supplémentaire s’engage à être responsable de 100% de la facture. Mais il y a une différence clé: le cosignataire n’a pas accès au compte. Le cosignataire peut ou non avoir accès aux informations du compte. Si le signataire d’origine effectue un paiement en retard ou fait défaut sur le prêt ou le compte, cet historique négatif pourrait être ajouté à l’historique de crédit existant du cosignataire.
Crédit conjoint vs utilisateurs autorisés
Contrairement à un cosignataire, un utilisateur autorisé peut utiliser le crédit disponible existant sur un compte mais n’a aucune responsabilité financière pour rembourser la dette. Alors que la partie initiale a déjà rempli la demande, obtenu le crédit et est responsable du remboursement, un utilisateur autorisé reçoit simplement des privilèges de facturation.
Alors qu’un utilisateur autorisé peut utiliser une carte de crédit, le titulaire du compte d’origine est responsable du remboursement.
L’ajout d’utilisateurs autorisés à une carte de crédit existante peut aider à augmenter le crédit, en supposant que les paiements soient effectués en temps opportun. D’un autre côté, un utilisateur autorisé peut également ruiner la cote de crédit de la partie d’origine en accumulant des dettes. Les utilisateurs autorisés peuvent obtenir une augmentation de leur propre pointage de crédit si la partie d’origine utilise régulièrement et effectue des paiements en temps opportun sur le compte.