Association de garantie d’assurance
Que sont les associations de garantie d’assurance?
Les associations de garantie d’assurance sont des organisations sanctionnées par l’État qui protègent les assurés et les demandeurs en cas de dépréciation ou d’ insolvabilité d’une compagnie d’assurance. Les associations de garantie d’assurance sont des personnes morales, dont les membres fournissent des garanties et fournissent un mécanisme de résolution des réclamations.
Points clés à retenir
- Une association de garantie d’assurance protège les assurés et les demandeurs en cas de dépréciation ou d’insolvabilité d’une compagnie d’assurance.
- Ils sont investis de leurs pouvoirs par le commissaire aux assurances de l’État.
- Les évaluations des assureurs membres, ainsi que les actifs de l’assureur, sont utilisées pour payer les créances couvertes des assurés de la société insolvable – dans les limites légales.
Comprendre les associations de garantie d’assurance
La faillite d’une compagnie d’assurance est différente de la faillite d’autres entreprises parce que les compagnies d’assurance sont réglementées par les États dans lesquels elles sont enregistrées pour faire des affaires et ne bénéficient pas de la protection offerte par les lois fédérales sur la faillite. Les commissaires aux assurances d’État sont chargés d’examiner la santé financière des compagnies d’assurance opérant dans leur État et, en cas d’insolvabilité, doivent agir en tant qu’administrateur de la succession.
Les associations de garantie d’assurance sont investies de leurs pouvoirs par le commissaire aux assurances de l’État, leurs devoirs et obligations étant définis dans un plan d’opérations.
Tous les États américains ont une association de garantie d’assurance. Un conseil d’administration (CA) est nommé pour chacun afin de s’assurer que l’organisation est en mesure de répondre de manière efficace et efficiente aux attentes statutaires énumérées dans le plan d’opérations.
L’association présente un rapport annuel au commissaire aux assurances de l’État, décrivant les activités qu’elle a entreprises au cours de l’année, ainsi que ses revenus et les éventuels déboursés qu’elle a pu effectuer.
Les assureurs sont tenus de participer à un fonds de garantie de l’État où ils sont autorisés.
Exigences de l’Association de garantie d’assurance
Si une entreprise semble risquer de respecter ses obligations, elle peut être considérée comme dépréciée, auquel cas le commissaire déterminera les mesures que la compagnie d’assurance doit prendre pour réduire son risque dans un délai raisonnable.
Si une compagnie d’assurance n’est pas en mesure de remplir ses obligations, elle est considérée comme insolvable, ce qui oblige le commissaire aux assurances de l’État, le conseil d’administration de l’association nationale de garantie des assurances et les tribunaux à déterminer comment payer les créances couvertes de l’assureur.
Il existe quelques options dont dispose l’association pour régler ces réclamations. La première consiste à évaluer les compagnies d’assurance ayant un profil similaire à celui de l’insolvable. Ces entreprises paient ensuite à l’association pour l’évaluation. L’association utilise cet argent, ainsi que tous les actifs de la société insolvable pour rembourser ces créances. D’autres options incluent l’extension de la couverture des polices par l’intermédiaire de l’association elle-même ou en permettant à d’autres compagnies d’assurance de reprendre les polices existantes des entreprises insolvables.
Considérations particulières
Les couvertures fournies par les associations de garantie diffèrent d’un État à l’autre. Cependant, la plupart des États offrent au moins les montants de couverture suivants (ou plus), qui sont spécifiés dans la loi type de la Life and Health Insurance Guaranty Association :
- 300000 $ en prestations de décès d’ assurance-vie
- 100 000 $ en valeur nette de rachat ou de retrait en espèces pour l’assurance-vie
- 300 000 $ en revenu d’invalidité (AI) assurance avantages
- 300000 $ en prestations d’ assurance soins de longue durée (SLD)
- 250 000 $ en valeur actuelle (VA) des prestations de rente, y compris les valeurs de rachat et de retrait en espèces – les bénéficiaires de rentes à règlement structuré ont également droit à une couverture de 250 000 $
- 100000 $ pour les couvertures qui ne sont pas définies comme une assurance DI, des régimes de soins de santé ou une assurance dépendance
Il y a une limite aux prestations que les gens peuvent réclamer par le biais de l’association avec des assureurs insolvables. Et peu importe qu’ils aient une ou plusieurs politiques. Ce montant est plafonné à 300 000 $ dans la plupart des États. Les compagnies d’assurance en cours de réhabilitation ne sont pas considérées comme insolvables. Cela signifie que les créances impayées ne sont pas payées par les fonds de garantie de l’État.