L’importance de l’élaboration d’un plan financier annuel
Adopter une approche stratégique de la gestion de vos finances est un bon moyen de garder un œil sur votre situation, mais même la personne la plus organisée ne prend pas toujours le temps de faire un plan financier annuel. Alors que l’automne approche et que les élèves retournent à l’école pour une nouvelle année, c’est le moment idéal pour commencer à définir ce que vous espérez réaliser financièrement au cours des 12 prochains mois.
Même si vous vous sentez assez confiant dans la façon dont vous gérez vos finances jusqu’à présent, comprendre comment vous pouvez utiliser un plan financier annuel à votre avantage peut vous aider à prendre des décisions plus intelligentes avec votre argent à l’avenir.
Qu’est-ce qu’un plan financier annuel?
Un plan financier annuel est une sorte de guide qui vous indique où vous en êtes actuellement sur le plan financier, quels sont vos objectifs à venir et quels domaines ou problèmes doivent être abordés pour que vous puissiez atteindre ces objectifs. Le plan couvre tous les aspects de votre vie financière, de l’ investissement aux impôts en passant par vos perspectives de retraite. Bien que votre point de départ dans l’élaboration de votre plan puisse être différent selon votre âge, vos revenus, vos dettes et vos actifs, les éléments les plus importants d’un plan financier annuel sont les mêmes. Si vous n’êtes pas sûr de ce qui est inclus, voici les choses auxquelles vous devez penser.
Événements de la vie
Atteindre certains jalons, comme se marier ou avoir un bébé, sont des raisons évidentes de remodeler votre plan financier. Si, par exemple, vous avez de jeunes enfants, vous devez réfléchir à la façon dont l’épargne pour l’université s’inscrit dans le tableau. Lorsque vos enfants atteignent l’adolescence, c’est payer pour l’université qui doit s’élever au sommet. Une vingtaine d’années qui vient de se marier, par contre, peut être plus concentrée sur une économie suffisante pour un acompte sur une première maison.
Regarder où vous en êtes dans le contexte de tout changement majeur de la vie survenu au cours de la dernière année – ou en cours d’élaboration – devrait influencer votre planification. La retraite imminente est un autre changement évident dans la vie.
Retraite et investissement
En fait, épargner pour la retraite devrait être une priorité absolue à tout âge, mais c’est malheureusement quelque chose qui est trop souvent mis en veilleuse. Une enquête de Northwestern Mutual publiée cette année a révélé que 21% des Américains n’ont rien économisé pour leur retraite. Bien entendu, ces statistiques montrent également que plus des deux tiers des Américains ont épargné. Cependant, l’épargne n’est pas un plan financier;c’est juste la matière première pour un.
Votre plan financier devrait revoir vos options d’épargne-retraite et déterminer comment les utiliser au mieux. Par exemple, si vous avez accès à un plan 401 (k), demandez-vous si vous faites le bon niveau de contribution.
Si vous ne pouvez pas épargner dans un compte de retraite parrainé par l’employeur, vous devriez chercher à épargner dans un IRA traditionnel ou un Roth IRA. Si vous en avez déjà un, la question est de savoir si vous êtes dans le bon type.
Chaque année, inventoriez les types de comptes que vous avez, leur solde et la façon dont tous vos placements se déroulent. Cela comprend évidemment à la fois les comptes de retraite et les autres comptes de placement que vous pourriez avoir.
Au-delà du simple fait de regarder où votre argent est investi pour la retraite – et combien vous épargnez , vous devriez également considérer comment vos actifs sont répartis et ce que vous payez en frais pour ces investissements. Une étude du Center for American Progress estime que des frais élevés peuvent drainer plus de 400000 $ du 401 (k) d’un travailleur à revenu élevé au cours de sa vie, il est donc important de garder à l’esprit ce que vous payez. Il est peut-être temps de décharger des fonds communs de placement coûteux et de les remplacer par quelque chose qui vous permet de conserver une plus grande partie de votre argent. De plus, voyez s’il est nécessaire de rééquilibrer votre portefeuille si votre allocation d’actifs a dévié de sa trajectoire.
Les impôts sont une autre considération si vous avez des placements dans un compte imposable. Si vous avez vendu des titres au cours de la dernière année dans un but lucratif, vous devez être prêt à payer l’impôt sur les gains en capital lorsque vous produisez votre déclaration en avril. Récolter ces pertes en vendant des avoirs qui ont connu une baisse peut être un moyen efficace de compenser l’impact des gains, mais vous devrez faire votre choix avant la fin de l’année.
Enfin, vous devriez songer à développer des flux de revenus supplémentaires pour la retraite au-delà des comptes de placement fiscalement avantageux et imposables. Par exemple, l’achat d’un bien locatif pourrait-il s’inscrire dans votre plan? Serait-il possible d’augmenter vos revenus grâce à une activité parallèle ou en investissant dans l’entreprise de quelqu’un d’autre? Si vous craignez de ne pas épargner suffisamment pour vos années ultérieures, il est indispensable de chercher maintenant des moyens de maximiser vos revenus plus tard.
Épargner pour les urgences
Bien que l’épargne pour la retraite soit un élément important de la planification financière, vous ne pouvez pas négliger vos autres objectifs d’épargne. Selon une autre enquête de la Réserve fédérale, 46% des Américains auraient du mal à trouver l’argent nécessaire pour gérer une urgence de 400 $.
Si vous n’avez pas encore de tampon d’ épargne d’urgence – ou que le vôtre n’est pas aussi grand que vous le souhaiteriez – alors en créer un ou le renforcer sont des éléments que vous devriez ajouter à votre liste de tâches financières à l’avenir.
Outils de planification financière
Le bon logiciel de planification financière peut rendre la gestion de votre argent plus facile et moins stressante. Si vous utilisez actuellement un logiciel, demandez-vous s’il répond toujours à vos besoins. Si vous ne faites que voler par le siège de votre pantalon, regardez quelles sont les différentes options logicielles.
Entre les dizaines d’applications de budgétisation gratuites qui existent et les programmes premium pour lesquels vous devrez payer un peu plus, vous avez beaucoup de choix pour trouver les ressources de planification financière qui fonctionneront le mieux pour vous.
Objectifs d’épargne de l’année prochaine
Un plan financier annuel tient compte de votre passé et de votre présent, mais il doit également inclure vos perspectives d’avenir. À ce stade, vous devriez être en mesure d’identifier ce que vous voulez accomplir au cours des 12 prochains mois, ce que vous voulez épargner et où vous devriez placer cet argent.
En commençant par le montant total que vous souhaitez épargner, puis en le décomposant sur une base mensuelle ou hebdomadaire, vous pourrez plus facilement atteindre votre objectif. C’est également le bon moment pour voir où vous pouvez économiser dans votre vie actuelle pour vous aider à trouver plus d’argent pour votre avenir.
La ligne de fond
La création d’un plan financier annuel peut prendre du temps et vous obliger à faire face à certaines réalités financières que vous avez évitées, mais cela en vaut la peine. Une fois votre plan terminé, vous pouvez commencer à prendre des mesures spécifiques pour vous assurer que votre maison financière est en ordre et fonctionne bien.