Comment embaucher un conseiller en retraite

Table des matières

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• Qui devriez-vous embaucher?
• Conseillers indépendants
• À quoi s’attendre
• La ligne de fond

La retraite est peut-être la partie la plus ignorée de votre vie quotidienne. Pour certains, la retraite est dans des décennies, alors pourquoi y penser maintenant? D’autres estiment qu’ils sont tellement en retard sur l’épargne que leur situation est désespérée. Ni l’un ni l’autre n’est vrai. Il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner. Tout aussi vrai: il n’est jamais trop tôt.

La planification de la retraite est compliquée. Obtenir de l’aide tôt peut être la clé d’une retraite confortable, mais même si vous êtes plus âgé et en retard sur votre épargne, un  conseiller en retraite peut identifier les domaines d’amélioration inattendus.

Qui devriez-vous embaucher?

La réponse facile est un conseiller financier, mais il existe toutes sortes de conseillers. Si vous cherchez de l’aide pour construire un pécule de retraite, vous voulez probablement quelqu’un qui se spécialise dans la planification financière. Un planificateur financier agréé, CFP en abrégé, conviendrait parfaitement à vos besoins, bien que d’autres conseillers puissent également se spécialiser dans la planification.

D’autres conseillers financiers spécialisés dans la planification de la retraite peuvent être identifiés par d’autres titres à la suite de leur nom – par exemple: spécialiste des régimes de retraite agréés ( CRPS ); Professionnel agréé du revenu de retraite ( RICP ); Consultant senior certifié ( CSC ); ou conseiller agréé en planification de la retraite ( CRPC ), pour n’en nommer que quelques-uns.

Pour trouver un conseiller financier, identifiez d’abord vos demandes et objectifs spécifiques, puis recherchez un conseiller qui leur convient. Suivez les recommandations de personnes en qui vous avez confiance, demandez des références et envisagez de trouver un conseiller rémunéré au lieu d’un conseiller rémunéré uniquement sur les commissions.

Conseiller indépendant ou banque privée?

Si vous avez un solde de compte bancaire important (et nous voulons dire gros), vous pouvez opter pour la banque privée à valeur nette élevée. Si vous êtes plutôt une famille de la classe moyenne et préférez rester dans un grand établissement, vous pouvez en parler à votre banque. Attention cependant. Les conseillers bancaires peuvent uniquement recommander les fonds communs de placement de leurs banques, et les frais peuvent être élevés. Assurez-vous de vous renseigner sur les ratios de dépenses avant de prendre des décisions concernant des produits d’investissement.

Il existe également des conseillers affiliés à de grandes sociétés d’investissement telles que Fidelity et des conseillers indépendants qui travaillent sous leur propre nom et gardent votre argent en sécurité auprès d’un dépositaire.

Alors, comment choisissez-vous? Le plus grand vent contraire qui peut réduire votre épargne-retraite, en plus de ne pas épargner suffisamment, ce sont les frais d’investissement. Lorsque vous interrogez des conseillers en retraite potentiels, demandez-leur comment ils sont payés. S’ils sont payés par vos frais (généralement en fonction de la part de votre argent qu’ils gèrent), demandez-leur combien et si les produits de placement dans lesquels ils vous placent comportent également des frais. Les conseillers rémunérés uniquement vous factureront probablement environ 1,5%.

Certains conseillers ont des comptes minimums. Si vous ne faites que commencer, vous n’avez peut-être pas un solde suffisamment élevé pour être admissible à des conseils continus. D’un autre côté, de nombreux conseillers à commission accepteront des clients dont les soldes sont faibles – assurez-vous simplement qu’ils n’essaient pas de vous placer dans des fonds inappropriés ou excessivement chers. N’oubliez pas non plus de profiter des conseils gratuits qui accompagnent souvent votre régime parrainé par l’ employeur, comme un 401 (k). Le plan peut ne pas offrir une planification financière complète, mais le conseiller peut au moins expliquer vos choix de fonds et vous aider à comprendre les frais.

À quoi s’attendre

La première chose à laquelle vous devez vous attendre lorsque vous vous assoyez avec un conseiller en retraite est un examen détaillé de votre situation financière complète. Quels sont vos atouts? Vous avez des investissements, des biens immobiliers, des successions en attente ou d’autres ressources de valeur? Quelles sont vos dettes? Avez-vous un prêt hypothécaire, des paiements de voiture, des cartes de crédit, des prêts étudiants, des obligations pour les petites entreprises ou d’autres prêts? Comment entretenez-vous votre dette tout en épargnant pour la retraite?

En parlant de retraite, quels sont vos projets pour cela? Avez-vous l’intention de travailler jusqu’à ce que vous n’en puissiez plus ou voulez-vous prendre votre retraite plus tôt? Combien allez-vous percevoir de la sécurité sociale chaque mois et quel est le meilleur moment pour commencer à percevoir des prestations? Et les assurances? Êtes-vous suffisamment couvert?

Une fois que votre conseiller en retraite aura recueilli toutes vos informations, un rapport sera généralement rédigé pour vous fournir des informations financières détaillées sur votre retraite. Ce rapport indiquera combien d’argent vous pourrez retirer du compte chaque mois et combien vous devrez économiser sur une base mensuelle pour atteindre cet objectif.

Votre conseiller en retraite devrait également vous expliquer les diverses incidences fiscales de votre situation financière. Si vous avez un IRA traditionnel, devriez-vous envisager d’en faire un Roth? Comment pouvez-vous minimiser les impôts que vous paierez sur vos autres actifs? Et votre impôts sur les successions?

Si le conseiller est un gestionnaire de portefeuille expérimenté, il peut mettre en place un portefeuille qui correspond à vos objectifs. Si votre conseiller n’est pas en mesure de le faire, il peut recommander quelqu’un qui le peut. Tenez compte des recommandations, mais assurez-vous d’interroger toute personne susceptible de se joindre à votre équipe de planification de la retraite. Parlez à plus d’une personne et demandez à votre conseiller s’ils reçoivent des frais de recommandation.

La ligne de fond

Idéalement, votre retraite ne devrait pas être une entreprise de bricolage à moins que vous ne possédiez des connaissances et une expérience spécialisées en planification de la retraite. Même les conseillers les plus qualifiés font parfois appel à quelqu’un d’autre, car il est difficile de rester objectif avec son propre argent.

Dès que possible, faites appel à un planificateur financier. Si votre solde est bas ou si vous débutez, demandez l’aide de l’administrateur de votre régime parrainé par votre employeur.