Comment comparer les polices d’assurance-vie permanente
Le choix d’une police d’assurance-vie peut prêter à confusion. Il y a tellement de politiques différentes à considérer. Vous devez penser aux primes et aux avantages qui accompagnent les polices, ainsi qu’aux entreprises qui les accompagnent. Ensuite, il y a le type de politique. Lequel vous convient le mieux: une vie à terme ou une vie permanente? Les deux ont leurs avantages et leurs inconvénients, en fonction de votre situation personnelle.
Si vous envisagez une police d’assurance-vie permanente, vous devez tenir compte de certaines choses. Les illustrations sont difficiles à déchiffrer et les produits de chaque entreprise ont des frais différents, ce qui rend difficile la comparaison directe des politiques. Voici un guide pour comparer les polices d’assurance-vie.
Points clés à retenir
- Les polices d’assurance-vie permanente n’expirent pas et offrent des prestations de décès ainsi qu’une portion d’épargne.
- Pour comparer différentes polices d’assurance-vie permanente, utilisez le taux de rendement interne de la prestation de décès comme outil d’évaluation.
- De manière générale, la politique avec le TRI le plus élevé est probablement la meilleure à choisir.
Qu’est-ce que l’assurance vie permanente?
Avant d’examiner comment comparer les polices, il est important de comprendre ce qu’est l’assurance-vie permanente. L’assurance-vie permanente est un type de police d’assurance qui n’a pas de date d’expiration, ce qui est une caractéristique de l’ assurance- vie temporaire – un contrat qui expire si l’assuré est encore en vie après un certain âge.
L’assurance-vie permanente comporte généralement deux éléments ou avantages. Le premier est la prestation de décès, ou le montant versé aux bénéficiaires de l’assuré après le décès. Le second est la valeur en espèces, qui s’accumule avec le temps. Le preneur d’assurance peut emprunter contre ce montant ou même retirer de l’épargne après un certain point.
Types d’assurance-vie permanente
Il existe principalement deux types de polices d’assurance-vie permanente disponibles sur le marché. Les deux offrent une prestation de décès ainsi qu’une portion d’épargne. Mais il y a une différence subtile entre les deux. La partie épargne d’une police d’assurance vie entière est généralement garantie, tandis que celle offerte par une police d’assurance vie universelle fluctue en fonction de la performance du marché. Les polices universelles offrent également aux assurés des options de primes flexibles. Une mise en garde avec les deux: vous devez payer vos primes ou risquer de perdre votre police.
Alors, comment choisissez-vous une politique qui vous convient? Essayez d’utiliser le taux de rendement interne (TRI), une mesure courante utilisée pour évaluer les investissements ou les projets.
Taux de rendement interne
La plupart des gens tiennent compte de deux facteurs lorsqu’ils décident de la police d’assurance-vie permanente qu’ils souhaitent souscrire: les valeur actuelle nette (VAN) de la prime payée est égale à la valeur actuelle nette de la prestation de décès. Le consensus général est que les polices qui ont les mêmes primes et un TRI élevé sont beaucoup plus souhaitables.
L’assurance-vie a un TRI très élevé dans les premières années de la politique – souvent plus de 1 000%. Il diminue ensuite avec le temps. Ce TRI est très élevé pendant les premiers jours de la police, car si vous n’avez effectué qu’un seul paiement de prime mensuelle et que vous décédez subitement, vos bénéficiaires recevraient toujours une prestation forfaitaire.
La meilleure façon d’évaluer véritablement une politique est de demander un rapport facultatif qui montre le TRI d’une politique.
Autres considérations relatives à votre politique
Lors de l’achat d’une couverture, il est préférable de travailler avec un courtier indépendant qui peut offrir des conseils sur la souscription et fournir des scénarios de différentes sociétés. Voici quelques points à prendre en compte lors de l’achat d’une couverture:
Un courtier indépendant peut vous guider tout au long du processus de souscription et vous donner des projections de différents assureurs.
Prestation de décès
Quel est le montant de la prestation de décès nécessaire? Cela dépend de votre situation financière et de ce que vous devez laisser à vos bénéficiaires. Tenez compte de votre endettement, de votre revenu annuel et de tout autre facteur en jeu dans votre vie financière. De manière générale, vous devriez souscrire une police avec une prestation de décès qui équivaut à quatre à cinq fois votre salaire annuel.
Une autre question à vous poser: quand la prestation de décès est nécessaire – au premier décès, au deuxième décès ou aux deux décès? Dans de nombreux cas, une police de survie qui assure deux vies a une prime inférieure et un TRI plus élevé qu’une police individuelle.
Votre âge et votre santé
Les assureurs ont différents profils de clients préférés et évaluent différemment les problèmes de santé, ce qui influe sur le coût de l’assurance. Plus vous êtes jeune, plus les primes sont basses. C’est parce que les compagnies d’assurance parient que vous vivrez plus longtemps. Ainsi, les personnes âgées ont tendance à être plus chères à assurer. Si vous fumez ou souffrez d’une maladie en phase terminale, vos primes seront également plus élevées.
La compagnie d’assurance
La notation financière et la stabilité de la compagnie d’assurance. C’est simple. Si vous choisissez une entreprise qui est sur les rochers, vous risquez de ne pas obtenir les prestations pour lesquelles vous avez payé, il vaut donc la peine de fouiller un peu dans les finances de l’assureur.
Qui prend le risque?
Les polices assorties d’une garantie de non-déchéance ont fixé des primes et des coûts, mais ont peu de valeur en espèces. Tant que la prime est payée à temps, la prestation de décès est garantie par l’assureur pour rester en vigueur jusqu’à un âge défini. Avec les polices non garanties, le risque est partagé. La prime est déterminée en partie par un taux de rendement présumé. Ainsi, plus le taux de rendement présumé est élevé, plus la prime illustrée est faible. Cependant, si le rendement présumé n’est pas atteint, ou si l’assureur augmente les frais de la police, des paiements de primes supplémentaires peuvent être exigés, ou la police deviendra caduque.
Que faire ensuite?
L’étape suivante consiste à sélectionner une liste d’entreprises et à demander des illustrations. Les illustrations sont des projections qui vous donnent un aperçu de votre police sur sa durée de vie. Pour être cohérente, toutes les illustrations doivent:
- Ont le même niveau de prime ou de prestation de décès
- Durer jusqu’à un âge spécifié
- Utilisez le même mode de paiement des primes: mensuel, trimestriel ou annuel
- Utiliser un taux d’intérêt hypothétique cohérent pour les polices non garanties
- Excluez tous les coureurs qui ont un coût supplémentaire
- Inclure le rapport IRR
Voici comment évaluer les illustrations:
- Décidez d’une prestation de décès garantie ou non garantie
- Revoir les notations financières de l’assureur
- Déterminez quelle politique offre le TRI le plus élevé avec la prime la plus basse
La ligne de fond
En supposant que tous les autres facteurs sont égaux tels que la prime, la prestation de décès, les cotes financières de la compagnie d’assurance, etc., la police avec le TRI le plus élevé sur la prestation de décès au fil du temps est probablement le meilleur choix. Une fois votre sélection effectuée, vous devez soumettre une demande et passer par la souscription. Dans certains cas, l’offre de l’assureur peut avoir une note différente. Si cela se produit, votre courtier peut aider d’autres sociétés à acheter le cas pour voir si une offre plus avantageuse est disponible.