Comment la valeur de rachat augmente-t-elle dans une police d’assurance-vie
Table des matières
Développer
- Les paiements de prime sont divisés
- L’accumulation ralentit avec le temps
- Différentes polices accumulent de la valeur en espèces de différentes manières
- Étape par étape: comment la valeur monétaire augmente
L’assurance-vie à valeur de rachat, également appelée assurance-vie permanente, comprend une prestation de décès en plus de l’accumulation de la valeur de rachat. Alors que les assurances vie variable, vie entière et vie universelle ont toutes une valeur de rachat intégrée, la vie temporaire n’en a pas.
Une fois que vous avez commencé à accumuler de la valeur de rachat dans une police d’assurance-vie, vous pouvez utiliser ces fonds pour:
- Payez la prime de votre police
- Souscrire un crédit à un taux inférieur à celui proposé par les banques
- Créez un portefeuille d’investissement qui maintient et accumule la richesse
- Supplément de revenu de retraite
Alors, comment la valeur de rachat s’accumule-t-elle exactement dans votre police d’assurance-vie permanente? Les détails varient en fonction du type de police que vous avez et de chaque compagnie d’assurance-vie. Voici un aperçu de la façon dont ce processus fonctionne généralement.
Points clés à retenir
- La valeur de rachat s’accumule dans votre police d’assurance-vie permanente lorsque vos primes sont divisées en trois groupes: une partie pour la prestation de décès, une partie pour les coûts et bénéfices de l’assureur et une pour la valeur de rachat.
- L’assurance-vie à valeur de rachat a généralement une prime uniforme, dans laquelle l’argent distribué en espèces diminue avec le temps et l’argent versé à l’assurance augmente, en phase avec le coût plus élevé de votre assurance à mesure que vous vieillissez.
- Avec les polices d’ assurance vie entière, les comptes de caisse sont garantis de croître en fonction des calculs de la compagnie d’assurance; avec les polices d’assurance vie universelle, les liquidités croissent au rythme des taux d’intérêt actuels.
- Les polices à vie variable investissent dans des sous-comptes semblables à des fonds communs de placement; la croissance ou la baisse de la valeur de rachat est basée sur la performance de ces sous-comptes.
Les paiements de prime sont divisés
Lorsque vous versez des primes sur une police d’assurance-vie à valeur de rachat, une partie du paiement est allouée à la prestation de décès de la police (en fonction de votre âge, de votre état de santé et d’autres facteurs de souscription ). Une autre partie couvre les coûts d’exploitation et les bénéfices de la compagnie d’assurance. Le reste du paiement de la prime servira à la valeur de rachat de votre police.
La compagnie d’assurance-vie investit généralement cet argent dans un placement à rendement prudent. Au fur et à mesure que vous payez des primes sur la police et que vous gagnez plus d’intérêts, la valeur de rachat augmente au fil des ans.
Noter
Le taux de rendement que vous gagnez dans le cadre d’une politique de valeur de rachat peut dépendre de la façon dont les paiements de primes sont investis.
L’accumulation ralentit avec le temps
Lorsque vous avez une assurance-vie avec valeur de rachat, vous payez généralement une prime uniforme. Au cours des premières années de la police, un pourcentage plus élevé de votre prime va vers la valeur de rachat. Au fil du temps, le montant alloué à la valeur de rachat diminue. C’est similaire au fonctionnement d’un prêt hypothécaire : dans les premières années, vous payez principalement des intérêts, tandis que dans les années ultérieures, la majeure partie de votre paiement hypothécaire est consacrée au capital.
Chaque année, à mesure que vous vieillissez, le coût de l’assurance de votre vie devient plus cher pour la compagnie d’assurance-vie. C’est pourquoi plus vous êtes âgé, plus l’achat d’une police d’assurance-vie temporaire coûte cher. En matière d’assurance contre la valeur de rachat, la compagnie d’assurance tient compte de ces coûts croissants.
Au cours des premières années de votre police, une plus grande partie de votre prime est investie et affectée au compte de valeur de rachat. En règle générale, cette valeur de rachat peut augmenter rapidement au cours des premières années de la police. Ensuite, dans les années ultérieures, l’accumulation de la valeur de rachat ralentit à mesure que vous vieillissez et une plus grande partie de la prime est appliquée au coût de l’assurance.
Conseil
Consultez votre conseiller en assurance pour déterminer comment calculer l’accumulation potentielle de la valeur de rachat de votre police d’assurance-vie permanente.
Différentes polices accumulent de la valeur en espèces de différentes manières
L’accumulation de la valeur monétaire n’est pas uniforme; au lieu de cela, cela varie en fonction du type de politique que vous avez.
- Les polices d’assurance vie entière fournissent des comptes à valeur de rachat «garantie» qui croissent selon une formule déterminée par la compagnie d’assurance.
- Les polices d’assurance vie universelle accumulent une valeur de rachat en fonction des taux d’intérêt actuels.
- Les polices à vie variable investissent les fonds dans des sous-comptes, qui fonctionnent comme des fonds communs de placement. La valeur en espèces augmente ou diminue en fonction de la performance de ces sous-comptes.
Chaque type de politique comporte un niveau de risque différent. Avec les polices d’assurance vie entière, vous prenez généralement le moins de risques puisque votre accumulation de valeur de rachat est garantie. Les polices à vie variable, en revanche, peuvent correspondre plus étroitement au niveau de risque que vous pourriez assumer en investissant en bourse. Il est important de comprendre comment l’accumulation de la valeur de rachat et le risque sont corrélés afin que vous puissiez choisir une politique qui correspond à votre tolérance au risque.
Étape par étape: comment la valeur monétaire augmente
Disons que vous achetez une police d’assurance vie entière avec une prestation de décès de 1 million de dollars lorsque vous avez 25 ans. Vous payez systématiquement votre prime mensuelle, et chaque mois, un pourcentage de ce paiement sert à la valeur de rachat de votre police.
Trente ans après l’achat de la police, vous avez 55 ans et votre compte de valeur en espèces est passé à 500 000 $. Étant donné que la police offre une prestation de décès de 1 million de dollars et que vous avez déjà une valeur de rachat de 500 000 $, les frais d’assurance doivent couvrir les 500 000 $ restants.
Dix ans plus tard, la valeur de rachat de votre police est passée à 750 000 $. Comme vous avez 65 ans maintenant, le coût de votre assurance vie est beaucoup plus élevé. Cependant, lorsque vous tenez compte de votre valeur de rachat importante, la police n’assure en réalité que 250 000 $. Le reste de la prestation de décès que la police paiera proviendra de la valeur de rachat.
Voici un exemple très simplifié: les chiffres varient considérablement en fonction de la compagnie d’assurance-vie, du type de police que vous souscrivez et, dans certains cas, des taux d’intérêt actuels. Pour cette raison, il est important de rechercher laquelle des meilleures compagnies d’assurance-vie pour vous offrira la plus grande valeur monétaire pour votre investissement.
Ne laissez pas la valeur de rachat accumulée dans votre police se perdre; la valeur de rachat de votre police à votre décès revient à la compagnie d’assurance et non à vos héritiers.
Tableau de la valeur de rachat de l’assurance vie entière
Il peut être utile d’avoir une illustration plus détaillée de la façon dont la valeur monétaire s’accumule au fil du temps.
Ce graphique décrit de plus près comment l’accumulation de la valeur de rachat peut fonctionner dans une police d’assurance vie entière, en supposant que toutes les primes sont payées de leur poche.