Obtenir votre nom sur un prêt cosigné
Table des matières
Développer
- Refinancement
- Améliorer la cote de crédit de l’emprunteur principal
- Rembourser le prêt plus rapidement
- Fermer le compte
- La ligne de fond
Lorsque vous cosignez toute forme de prêt ou de marge de crédit, vous devenez responsable du montant emprunté. Cela peut avoir un impact sur votre capacité à emprunter de l’argent pour vous-même, car un prêteur inclura le montant du prêt que vous avez cosigné dans le cadre de votre endettement lors du calcul de votre ratio dette / revenu.
De plus, l’historique des paiements sur le prêt cosigné ou la marge de crédit est consigné dans les rapports de crédit de l’emprunteur et du cosignataire. Si vous avez accepté de cosigner un prêt pour un ami ou un parent, mais que vous ne voulez plus assumer la responsabilité du crédit partagé, comment pouvez-vous retirer votre nom du prêt? Heureusement, il existe quatre moyens principaux.
Points clés à retenir
- Votre meilleure option pour obtenir votre nom sur un grand prêt cosigné est de demander à la personne qui utilise l’argent de refinancer le prêt sans votre nom sur le nouveau prêt.
- Une autre option consiste à aider l’emprunteur à améliorer ses antécédents de crédit.
- Vous pouvez demander à la personne qui utilise l’argent d’effectuer des paiements supplémentaires pour rembourser le prêt plus rapidement.
- Si vous êtes co-titulaire d’une carte de crédit ou d’une marge de crédit, la meilleure façon de sortir est de rembourser la dette ou de transférer le solde, puis de fermer le compte.
Refinancement
Avec un prêt avec un solde plus élevé, avoir la personne qui utilise l’argent refinancer le prêt est la meilleure option. Cette règle s’applique à la plupart des types de prêts, tels que les prêts personnels, les prêts automobiles, les prêts étudiants privés et les prêts hypothécaires.
Les prêts avec des soldes plus importants sont plus difficiles à rembourser en quelques mois, de sorte que le refinancement peut permettre à l’emprunteur de réduire le montant de ses mensualités. La personne empruntera également un montant inférieur, en supposant qu’une partie importante du prêt a été remboursée, ce qui peut signifier qu’elle sera en mesure de garantir le prêt sans cosignataire.
Vous pouvez également utiliser une version de cette stratégie avec les cartes de crédit en transférant les soldes sur une nouvelle carte sous le nom de la personne pour laquelle vous avez cosigné. Disons que la carte de crédit qui porte vos deux noms a un solde de 1 000 $. Si votre ami ou parent peut obtenir l’approbation d’une carte de plus de 1 000 $, l’argent peut être transféré. Ensuite, vous pouvez tous les deux décider de fermer la carte de crédit actuelle (ou de la garder ouverte, mais inutilisée). Cette stratégie, cependant, fonctionne principalement pour de plus petites sommes d’argent.
Améliorer la cote de crédit de l’emprunteur principal
Les options sont assez minces si la personne pour laquelle vous avez cosigné a des antécédents de crédit pas si bons ou minimes. La stratégie en cinq étapes décrite ci-dessous vise à aider la personne à améliorer son crédit.
Étape 1: Extraire les rapports de crédit
Annualcreditreport.com permet aux particuliers de retirer gratuitement leurs rapports de crédit avec les trois bureaux de crédit une fois par an. Votre ami ou parent peut également acheter des myfico.com. Cela vous dira quel est leur point de départ. De plus, il y a une explication des facteurs qui causent un score plus bas. Une fois que la personne pour qui vous avez cosigné améliore son score, elle pourra peut-être détenir elle-même le prêt.
Étape 2: Évaluer les problèmes qui ont un impact sur la cote de crédit
Y a-t-il beaucoup de retard de paiement sur les prêts ou les cartes de crédit? Les soldes des cartes de crédit sont-ils supérieurs à 50% de la limite de crédit disponible? La personne a-t-elle récemment eu des démêlés avec des collections? Y a-t-il des comptes qui devraient être déclarés en règle qui montrent un retard de paiement ou qui ont été encaissés pour non-paiement? Si oui, ceux-ci doivent être rectifiés afin d’améliorer le score.
Étape 3: Concentrez-vous sur quelques problèmes qui nuisent actuellement au score
La stratégie devrait améliorer la capacité de l’emprunteur à obtenir un crédit. Cela pourrait être aussi simple que de payer toutes les factures à temps pendant six mois. Si les antécédents de crédit de la personne ne comprennent que le prêt sur lequel vous avez cosigné – et qu’il ne s’agit pas d’un paiement par carte de crédit impayé – votre cosignataire doit ouvrir une carte de crédit, maintenir le solde à moins de 15% de la limite de crédit et payer à temps. En effet, une grande partie de la cote de crédit d’une personne est la façon dont elle gère les dettes renouvelables telles que les cartes de crédit.
Selon Experian, le taux d’utilisation du crédit représente environ 30% de la cote de crédit d’une personne.
Étape 4: Élaborer un plan avec un calendrier
Si le seul problème est une information erronée, vous pouvez résoudre ces différends de rapport de crédit en deux mois environ. Les autres actions devraient être données six mois pour avoir un impact notable.
Étape 5: Vérifiez à nouveau le score FICO
Après quelques mois, vérifiez à nouveau la cote de crédit de l’emprunteur pour voir si vos efforts se sont améliorés. Comme nous l’avons mentionné, vous pourriez commencer à voir des résultats en aussi peu que quelques mois, même si cela peut prendre jusqu’à six mois pour commencer à voir des améliorations de la cote de crédit. Si vous ne voyez pas beaucoup d’amélioration, revenez au rapport de crédit pour voir si vous avez manqué des domaines que vous pouvez rectifier pour améliorer le score.
Rembourser le prêt plus rapidement
Une autre option pour sortir d’un prêt cosigné est de demander à la personne qui utilise l’argent d’effectuer des paiements supplémentaires afin de rembourser le prêt plus rapidement. Vous voudrez peut-être contribuer au solde afin de pouvoir mettre fin au fardeau du crédit sur votre compte.
L’effritement fait sens dans deux circonstances:
- Si le solde est un petit montant que vous pouvez vous permettre de payer et qu’un retard de paiement ou un non-paiement s’est déjà produit ou est prévu.
- Vous envisagez d’acheter une maison ou un véhicule dans un proche avenir et vous ne pouvez pas vous permettre une baisse de votre pointage de crédit.
Fermer le compte
Avec certains types de prêts, la meilleure façon de sortir est de fermer le compte. Cela est préférable lorsque vous êtes titulaire d’un compte conjoint sur une carte de crédit ou une marge de crédit. S’il reste un solde, il devra d’abord être remboursé ou transféré. Les baux d’appartements peuvent également être fermés et rouverts à la fin du bail par la personne occupant l’appartement.
Si vous ou l’autre personne êtes un utilisateur autorisé au lieu d’un co-titulaire de compte sur une carte de crédit ou une autre ligne de crédit, l’utilisateur autorisé peut être supprimé à la demande du titulaire principal du compte.
La ligne de fond
L’un des risques de cosigner un prêt est qu’à un moment donné, vous ne voudrez peut-être plus avoir votre nom sur le prêt. Heureusement, vous pouvez faire supprimer votre nom, mais vous devrez prendre les mesures appropriées en fonction du type de prêt cosigné.
Fondamentalement, vous avez deux options: vous pouvez permettre à l’emprunteur principal d’assumer le contrôle total de la dette ou vous pouvez vous débarrasser entièrement de la dette. Réfléchissez bien à la question de savoir si vous souhaitez aider la personne à rembourser le prêt. L’objectif est de créer une sécurité financière et des options de financement pour vous-même, et non de nuire à vos propres finances en donnant à quelqu’un d’autre de l’argent que vous ne pouvez pas vous permettre – ou qu’il gaspillera tout simplement.