Définition du ratio dette / revenu initial (DTI)
Qu’est-ce que le ratio dette / revenu (DTI) initial?
Le ratio dette / revenu initial (DTI) est une variation du DTI qui calcule la part du revenu brut d’une personne consacrée aux frais de logement. Si un propriétaire a une hypothèque, le DTI initial est généralement calculé comme les frais de logement (tels que les paiements hypothécaires, l’assurance hypothécaire, etc.) divisés par le revenu brut. En revanche, un DTI back-end calcule le pourcentage du revenu brut destiné à d’autres types de dette, tels que les cartes de crédit ou les prêts automobiles. Vous pouvez également entendre ces ratios appelés respectivement «Logement 1» et «Logement 2» ou «Basique» et «Large».
Points clés à retenir:
- Le ratio dette / revenu initial (DTI), ou ratio du logement, calcule la part du revenu brut d’une personne consacrée aux frais de logement.
- Le DTI initial est généralement calculé comme les dépenses de logement (telles que les paiements hypothécaires, l’assurance hypothécaire, etc.) divisées par le revenu brut.
- Un DTI back-end calcule le pourcentage du revenu brut consacré à d’autres types de dette, tels que les cartes de crédit ou les prêts automobiles.
- Les prêteurs préfèrent généralement un DTI frontal ne dépassant pas 28%.
Comprendre le ratio dette / revenu initial (DTI)
Le DTI est également connu sous le nom de ratio hypothèque-revenu ou ratio logement. Il peut être mis en contraste avec le ratio back-end.
Calcul du ratio dette / revenu initial (DTI)
Pour calculer le DTI initial, additionnez vos dépenses de logement prévues et divisez-le par ce que vous gagnez chaque mois avant impôts (votre revenu mensuel brut). Multipliez le résultat par 100, et c’est votre ratio DTI frontal. Par exemple, si toutes vos dépenses liées au logement totalisent 1 000 $ et votre revenu mensuel est de 3 000 $, votre DTI est de 33%.
Qu’est-ce qu’un ratio dette / revenu (DTI) initial souhaitable?
Pour être admissible à un prêt hypothécaire, l’emprunteur doit souvent avoir un ratio dette / revenu initial inférieur à un niveau indiqué. Le paiement des factures à temps, un revenu stable et une bonne cote de crédit ne vous qualifieront pas nécessairement pour un prêt hypothécaire. Dans le monde du crédit hypothécaire, votre distance par rapport à la ruine financière est mesurée par votre DTI. En termes simples, il s’agit d’une comparaison de vos dépenses de logement et de vos dettes mensuelles par rapport à ce que vous gagnez.
Des ratios plus élevés ont tendance à augmenter la probabilité de défaut de paiement d’un prêt hypothécaire. Par exemple, en 2009, de nombreux propriétaires avaient des IDI d’entrée significativement plus élevés que la moyenne et, par conséquent, les défauts de paiement hypothécaire ont commencé à augmenter. En 2009, le gouvernement a introduit des programmes de modification des prêts dans le but de ramener les IDI d’entrée en dessous de 31%.
Les prêteurs préfèrent généralement un DTI frontal ne dépassant pas 28%. En réalité, en fonction de votre pointage de crédit, de votre épargne et de votre mise de fonds, les prêteurs peuvent accepter des ratios plus élevés, bien que cela dépende du type de prêt hypothécaire. Cependant, le DTI back-end est en fait considéré comme plus important par de nombreux professionnels de la finance pour les demandes de prêt hypothécaire.
Considérations particulières
Lors de la préparation d’une demande de prêt hypothécaire, la stratégie la plus évidente pour réduire le DTI initial est de rembourser la dette. Cependant, la plupart des gens n’ont pas l’argent pour le faire lorsqu’ils sont en train d’obtenir un prêt hypothécaire – la plupart de leurs économies sont consacrées à la mise de fonds et aux frais de clôture. Si vous pensez que vous pouvez vous permettre le prêt hypothécaire, mais que votre DTI dépasse la limite, un cosignataire peut vous aider.