Cinq C de crédit

Table des matières

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• Quels sont les cinq C du crédit?
• Les bases des cinq C du crédit
• 1. Caractère
• 2. Capacité
• 3. Capitale
• 4. Garantie
• 5. Conditions
• Questions fréquemment posées

Quels sont les cinq C du crédit?

Les cinq C du crédit sont un système utilisé par les prêteurs pour évaluer la  solvabilité  des emprunteurs potentiels. Le système pèse cinq caractéristiques de l’emprunteur et les conditions du prêt, essayant d’estimer le risque de défaut et, par conséquent, le risque de perte financière pour le prêteur.

Les cinq C du crédit sont le caractère, la capacité, le capital, la garantie et les conditions.

Les bases des cinq C du crédit

La des mesures qualitatives et quantitatives. Les prêteurs peuvent consulter les rapports de crédit, les cotes de crédit, les déclarations de revenus et d’autres documents pertinents à la situation financière de l’emprunteur. Ils tiennent également compte des informations sur le prêt lui-même.

1. Caractère

Bien qu’il soit appelé caractère, le premier C fait plus spécifiquement référence aux antécédents de crédit : la réputation d’un emprunteur ou ses antécédents en matière de remboursement de dettes. Cette information apparaît sur les rapports de crédit de l’emprunteur. Les rapports de solvabilité générés par les trois principaux bureaux de crédit —Experian, TransUnion et Equifax — contiennent des informations détaillées sur le montant qu’un demandeur a emprunté dans le passé et s’il a remboursé ses prêts à temps. Ces rapports contiennent également des informations sur les comptes de recouvrement et les faillites, et ils conservent la plupart des informations pendant sept à dix ans. (Remarque: les prêteurs peuvent également consulter un rapport sur les privilèges et les jugements, tel que LexisNexis RiskView, afin d’évaluer davantage le risque d’un emprunteur avant d’émettre une nouvelle approbation de prêt.)

Les informations contenues dans ces rapports aident les prêteurs à évaluer le risque de crédit de l’emprunteur. Par exemple,  FICO (anciennement connue sous le nom de Fair Isaac Corporation), une société d’évaluation de crédit de premier plan, utilise les informations contenues dans le rapport de crédit d’un consommateur pour créer une cote de crédit, un outil que les prêteurs utilisent pour un aperçu rapide de la solvabilité avant d’examiner les rapports de crédit. Les scores FICO vont de 300 à 850 et sont conçus pour aider les prêteurs à prédire la probabilité qu’un demandeur remboursera un prêt à temps.

D’autres entreprises, telles que Vantage, un système de notation créé par la collaboration d’Experian, Equifax et TransUnion, fournissent également des informations aux prêteurs.

De nombreux prêteurs ont une exigence de pointage de crédit minimum avant qu’un demandeur puisse être admissible à une nouvelle approbation de prêt. Les exigences minimales en matière de pointage de crédit varieront d’un prêteur à l’autre et d’un produit de prêt à l’autre. La règle générale est que plus les cotes de crédit d’ un emprunteur sont élevées, plus la probabilité d’obtenir une approbation est élevée. Les prêteurs s’appuient également régulièrement sur les cotes de crédit pour fixer les taux et les conditions des prêts. Le résultat est souvent des offres de prêt plus attractives pour les emprunteurs qui ont un crédit bon à excellent.

Étant donné le rôle essentiel qu’une bonne cote de crédit et des rapports de crédit jouent dans l’obtention d’un prêt, il vaut la peine d’envisager l’un des meilleurs services de surveillance du crédit pour garantir la sécurité de ces informations.

2. Capacité

La capacité mesure la capacité de l’emprunteur à rembourser un prêt en comparant les revenus aux  dettes récurrentes  et en évaluant le ratio dette / revenu (DTI) de l’emprunteur . Les prêteurs calculent le DTI en additionnant le total des paiements mensuels de la dette d’un emprunteur et en le divisant par le revenu mensuel brut de l’emprunteur. Plus le DTI d’un demandeur est bas, meilleures sont les chances de se qualifier pour un nouveau prêt. Chaque prêteur est différent, mais de nombreux prêteurs préfèrent que le DTI d’un demandeur soit d’environ 35% ou moins avant d’approuver une demande de nouveau financement.

Il convient de noter qu’il est parfois interdit aux prêteurs d’octroyer des prêts aux consommateurs dont le DTI est plus élevé. Pour être admissible à un nouveau prêt hypothécaire, par exemple, l’emprunteur doit généralement avoir un DTI de 43% ou moins pour s’assurer que l’emprunteur peut facilement se permettre les paiements mensuels pour le nouveau prêt, selon le Consumer Financial Protection Bureau. En plus d’examiner le revenu, les prêteurs examinent la durée pendant laquelle un demandeur a été employé à son emploi actuel et la stabilité d’emploi future.

3. Capitale

Les prêteurs tiennent également compte de tout capital investi par l’emprunteur dans un investissement potentiel. Une contribution importante de l’emprunteur diminue le risque de défaut. Les emprunteurs qui peuvent verser un acompte sur une maison, par exemple, trouvent généralement plus facile de recevoir une hypothèque. Même les prêts hypothécaires spéciaux conçus pour rendre l’accès à la propriété accessible à un plus grand nombre de personnes, comme les prêts garantis par la  Federal Housing Administration (FHA) et le Department of Veterans Affairs (VA) des États-Unis, obligent les emprunteurs à verser entre 2% et 3,5% sur leurs maisons. Les acomptes indiquent le niveau de gravité de l’emprunteur, ce qui peut rendre les prêteurs plus à l’aise pour accorder du crédit.

La taille de l’ acompte peut également affecter les taux et les conditions du prêt d’un emprunteur. De manière générale, des acomptes plus importants se traduisent par de meilleurs taux et conditions. Avec les prêts hypothécaires, par exemple, un acompte de 20% ou plus devrait aider un emprunteur à éviter l’obligation de souscrire une assurance hypothécaire privée supplémentaire (PMI).

4. Garantie

La garantie  peut aider un emprunteur à obtenir des prêts. Il donne au prêteur l’assurance que si l’emprunteur fait défaut sur le prêt, le prêteur peut récupérer quelque chose en reprenant possession de la garantie. Souvent, la garantie est l’objet pour lequel on emprunte de l’argent: les prêts automobiles, par exemple, sont garantis par des voitures et les hypothèques sont garanties par des maisons. Pour cette raison, les prêts adossés à des garanties sont parfois appelés garantis prêts ou dette garantie.

Ils sont généralement considérés comme moins risqués pour les prêteurs. En conséquence, les prêts garantis par une certaine forme de garantie sont généralement offerts avec des taux d’intérêt plus bas et de meilleures conditions par rapport à d’autres formes de financement non garanties.

5. Conditions

Les conditions du prêt, telles que son taux d’intérêt et le montant du principal, influencent la volonté du prêteur de financer l’emprunteur. Les conditions peuvent faire référence à la manière dont un emprunteur a l’intention d’utiliser l’argent. Prenons l’exemple d’un emprunteur qui demande un prêt auto ou un prêt à l’amélioration de l’habitat. Un prêteur peut être plus susceptible d’approuver ces prêts en raison de leur objectif spécifique, plutôt qu’un  prêt de signature, qui pourrait être utilisé pour n’importe quoi. En outre, les prêteurs peuvent envisager des conditions qui échappent au contrôle de l’emprunteur, telles que l’état de l’économie, les tendances du secteur ou les modifications législatives en attente.