Dette récurrente
Qu’est-ce que la dette récurrente?
La dette récurrente est tout paiement utilisé pour assurer le service de la dette contractée de façon continue. Les dettes récurrentes impliquent des paiements qui ne peuvent pas être facilement annulés à la demande du payeur, y compris les paiements de pension alimentaire, de pension alimentaire pour enfants et de prêt.
Points clés à retenir
- La dette récurrente est tout paiement utilisé pour assurer le service de la dette sur une base continue, y compris les pensions alimentaires ou les paiements de prêt.
- Les obligations financières sont qualifiées de récurrentes si elles doivent être payées à intervalles fixes et réguliers et ne peuvent pas être facilement résiliées.
- La dette récurrente est utilisée par les créanciers pour déterminer les ratios dette-revenu (DTI).
- Le revenu d’un emprunteur est comparé au montant actuel de ses paiements au titre du service de la dette pour établir l’admissibilité au prêt et les frais d’intérêt.
Comprendre la dette récurrente
La dette est un actif, généralement une somme d’argent, qui est due à quelqu’un d’autre. Parfois, la dette est contractée sans choix dans le cadre d’une ordonnance du tribunal. À d’autres occasions, il peut être contracté volontairement, donnant à des particuliers ou à des entreprises la possibilité d’emprunter du capital pour acheter quelque chose qu’ils ne pourraient autrement pas se permettre à condition que la somme prêtée soit restituée au prêteur en totalité à une date ultérieure., généralement avec intérêt.
Les obligations financières sont qualifiées de récurrentes si elles doivent être payées à intervalles fixes et réguliers et ne peuvent pas être facilement résiliées. Les paiements d’ hypothèque et de voiture, la pension alimentaire pour enfants, les prêts étudiants et les paiements minimaux par carte de crédit entrent tous dans cette catégorie.
Les exceptions notables incluent les factures qui peuvent être facilement annulées, telles que les abonnements. Les soldes des cartes de crédit ne sont pas non plus comptés comme faisant partie de la dette mensuelle d’un consommateur si le solde est payé en totalité chaque mois.
Important
La dette récurrente est utilisée par les prêteurs pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur potentiel.
Les prêteurs considèrent la pension alimentaire pour époux (pension alimentaire) et la pension alimentaire pour enfants comme des obligations à long terme lors du calcul de l’admissibilité à un prêt. Des niveaux d’endettement mensuels inférieurs améliorent généralement la cote de crédit d’ un individu, lui permettant d’obtenir des taux d’intérêt ou des coûts d’emprunt inférieurs sur les marges de crédit.
Impact de la dette récurrente
La dette récurrente d’un individu est un facteur important lors d’une demande de prêt hypothécaire. Utilisés dans le ratio dette / revenu (DTI), les prêteurs comparent le revenu d’ un emprunteur au montant actuel de ses paiements au titre du service de la dette.
Le concept qui sous-tend cette pratique est de déterminer si un revenu suffisant reste, après avoir tenu compte des dettes récurrentes, pour que l’emprunteur puisse confortablement financer ses mensualités hypothécaires. Le ratio DTI est calculé en additionnant d’abord toutes les dettes mensuelles ou récurrentes, telles que les prêts automobiles, les prêts étudiants, les paiements mensuels minimaux sur toute dette de carte de crédit et tout autre paiement de prêt. Le total est ensuite divisé par le revenu avant impôts ou le revenu brut et exprimé en pourcentage.
Types de ratios dette / revenu (DTI)
Les prêteurs ont tendance à considérer deux ratios DTI différents. Le ratio initial, également connu sous le nom de ratio des ménages, est le montant total des dépenses liées au logement – l’hypothèque mensuelle proposée, l’ impôt foncier, l’assurance et les frais d’association des propriétaires – divisé par le revenu mensuel brut. Les prêteurs préfèrent généralement que ce ratio soit de 28% ou moins.
36%
La plupart des prêteurs préfèrent voir un ratio dette / revenu (DTI) ne dépassant pas 36%.
En revanche, le ratio back-end comprend toutes les dettes payées chaque mois, telles que les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts personnels et les prêts automobiles, ainsi que les dépenses du ménage proposées. Les ratios back-end sont généralement légèrement plus élevés, généralement de 36% ou moins, car ils prennent en compte toutes les obligations de dette mensuelles.
Considérations particulières
Avoir des dettes récurrentes, croyez-le ou non, peut aider à améliorer la cote de crédit d’un individu. Ceux qui ont des obligations financières existantes ou antérieures peuvent obtenir des taux d’emprunt moins chers parce qu’ils ont déjà une expérience de gestion et de remboursement de ce qu’ils doivent.
Le montant de la dette récurrente doit cependant être raisonnable. Accepter trop de paiements récurrents à la fois augmente le risque de défaut de paiement. Les paiements manquants ont un effet négatif sur les cotes de crédit et peuvent entraîner la reprise des actifs ou, dans le cas des paiements de pension alimentaire pour enfants, une peine d’emprisonnement potentielle.