Prêts FHA: une option pour les maisons préfabriquées
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire préfabriqué?
Le resserrement des normes de crédit hypothécaire depuis la crise financière de 2007 et 2008 a rendu l’objectif de prêt hypothécaire pour maison préfabriquée. Les maisons préfabriquées, mieux connues sous le nom de maisons mobiles, sont construites hors site et fixées à un châssis permanent. De moins en moins de banques sont désormais actives dans le domaine des prêts pour les maisons préfabriquées. Par conséquent, les futurs propriétaires n’ont tout simplement pas autant d’options de financement.
Points clés à retenir:
- Un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) est une option pour ceux qui cherchent à acheter une maison préfabriquée et qui ne peuvent pas se qualifier pour un prêt hypothécaire conventionnel.
- Le gouvernement assure une hypothèque FHA pour protéger le prêteur en cas de défaut.
- Les prêts FHA sont plus chers parce que les propriétaires doivent payer une prime initiale et une prime annuelle en plus du montant du prêt typique.
- À partir de 2020, 93000 $ est le maximum pouvant être emprunté par le biais de la FHA pour une maison préfabriquée et un terrain.
Comprendre les prêts immobiliers manufacturés
Heureusement, les personnes intéressées par une maison préfabriquée ont des options si elles ne respectent pas les normes hypothécaires conventionnelles. Une alternative est un prêt de la Federal Housing Administration (FHA), qui peut être utilisé pour couvrir la maison elle-même, un terrain approprié pour la construire, ou les deux.
Avec une hypothèque FHA, le gouvernement assure un prêt accordé par un prêteur privé. En cas de défaut de paiement, le prêteur a l’assurance que l’ Oncle Sam lui remboursera tout ou partie de ses pertes.
La bonne nouvelle est que les fournisseurs de prêts hypothécaires approuvés par la FHA sont prêts à accepter des emprunteurs qui présentent un profil de risque légèrement plus élevé. Mais il ya un hic. Les propriétaires financent l’ assurance et paient à la fois une prime initiale et une prime annuelle en plus du montant habituel du prêt. Cela rend ces prêts un peu plus chers que les autres prêts. Si un prêt assuré par le gouvernement est votre seul moyen d’emménager dans une nouvelle maison, le coût supplémentaire peut en valoir la peine.
Les exigences
Tous les mobil-homes ne répondront pas aux normes d’un prêt FHA. La maison doit avoir été construite après le 15 juin 1976. Même si vous modifiez une structure plus ancienne pour respecter la réglementation en vigueur, vous ne pourrez pas obtenir de prêt dans le cadre du programme.
De plus, la résidence doit adhérer aux normes d’installation à domicile par modèle (MMHI) et se conformer aux directives locales et nationales. Une étiquette rouge à l’extérieur de chaque section transportable indique qu’elle répond aux exigences de MMHI. La surface de plancher de la maison préfabriquée doit être d’au moins 400 pieds carrés et être classée comme bien immobilier, ce qui signifie qu’elle a une fondation permanente.
Le gouvernement maintient également des normes relatives à l’admissibilité des emprunteurs. Tout d’abord, vous devez disposer de suffisamment d’argent pour effectuer l’ acompte. Vous devez également prouver qu’il vous reste suffisamment de fonds après les autres dépenses pour gérer l’hypothèque mensuelle. Enfin, vous devez utiliser le mobil-home comme résidence principale.
À propos des prêts FHA
La plupart des maisons mobiles sont vendues par l’intermédiaire de détaillants et de revendeurs locaux, qui sont généralement de bonnes sources de références pour les fournisseurs de prêts hypothécaires conventionnels et FHA.
Comme pour les autres prêts hypothécaires FHA, il existe des plafonds sur le montant du prêt pour les maisons préfabriquées.À partir de 2020, le maximum que vous pouvez emprunter est d’environ 93000 $ pour la maison et le terrain ensemble. Cependant, dans certaines zones à coût élevé, vous pouvez emprunter jusqu’à 85% du coût de la maison et du terrain. Si vous n’êtes pas sûr que votre emplacement entre dans cette catégorie, appelez la Division des logements manufacturés du Département américain du logement et du développement urbain (HUD) au (800) 927-2891.
La durée maximale du prêt est de 20 ans pour une maison mobile ou une maison monobloc et un lot. Cependant, il tombe à 15 ans pour un financement très important. Par contre, les prêts hypothécaires qui couvrent une maison préfabriquée à plusieurs sections et un terrain peuvent durer jusqu’à 25 ans.
Comprendre vos options
Vous avez des questions sur le programme FHA? Si vous le faites, HUD exploite une ligne d’assistance vocale qui peut vous référer aux organisations de conseil locales. Ces agences immobilières peuvent vous aider à mieux comprendre vos options. Le centre d’échange d’informations HUD ouvert 24h / 24 peut être atteint au (800) 569-4287, ou vous pouvez rechercher en ligne une agence de conseil en logement HUD.
Gardez à l’esprit que la FHA n’est pas votre seule option pour les prêts assurés par le gouvernement. Vous pouvez également être admissible à un prêt du ministère des Anciens Combattants (prêt VA) ou du Service du logement rural (RHS) du ministère de l’Agriculture. Dans certains cas, il peut s’agir de meilleures voies pour ceux qui cherchent à acheter une maison préfabriquée, il vaut donc la peine de faire vos recherches.
Les prêts FHA sont de bons choix pour de nombreuses personnes, mais sachez que vous n’êtes pas obligé d’obtenir un prêt garanti par le gouvernement pour éviter la discrimination. De plus, ne laissez pas les stéréotypes dépassés sur les propriétaires de maisons mobiles vous décourager de suivre une voie rentable vers l’accession à la propriété.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.
Considérations particulières
Avec des acomptes et des normes de crédit inférieurs à ceux d’autres programmes de prêt, un prêt hypothécaire FHA peut être un choix attrayant pour les acheteurs de maisons mobiles. Soyez prêt à payer un peu plus chaque mois pour profiter de ces avantages.