Comment intégrer la famille à votre régime de retraite
La prise en compte de la famille dans votre plan de retraite – et d’autres aspects de la planification financière annuelle – nécessite souvent des changements importants. Votre plan de retraite lorsque vous serez marié sera complètement différent de celui de votre célibat. Vous devez non seulement tenir compte de vos propres besoins et de vos rêves de retraite; vous devez également tenir compte de celui de votre conjoint. Si vous avez des enfants ou des parents qui comptent sur vous pour un soutien, financier ou autre, cela complique encore plus votre planification.
Lorsque vous établissez un plan financier annuel ou que vous mettez à jour les plans que vous avez déjà élaborés, vous devez examiner ces besoins et voir ce qui pourrait nécessiter des ajustements. Voici un aperçu de la façon dont votre famille pourrait prendre en compte vos plans de retraite et comment gérer les défis liés à la prise en compte des priorités de plusieurs personnes.
Épargner pour que les enfants fréquentent l’université
De nombreux parents veulent payer pour que leurs enfants fréquentent l’université, mais ressentent l’attraction de demandes financières concurrentes.
«L’épargne collégiale peut être une tâche ardue, en particulier avec plusieurs enfants», déclare Michael Briggs, un conseiller en placement représentant de NEXT Financial Group chez Horizon Investment Management Group à Springfield, MA. «Le conseil que je donne à mes clients est que, lorsqu’ils doivent choisir entre l’épargne collégiale et votre propre retraite, choisissez toujours votre propre retraite en premier.»
Les contributions des parents à leurs propres comptes de retraite individuels (IRA) peuvent être utilisées pour les frais d’études de leurs enfants. Les limites de contribution annuelle – établies par l’ Internal Revenue Service (IRS) – aux IRA traditionnels et Roth sont de 6 000 $ pour 2020 et 2021. Pour les personnes âgées de 50 ans et plus, elles peuvent déposer une contribution de rattrapage de 1 000 $. Par contre, si vous placez de l’argent dans un plan 529, il ne peut pas être utilisé à des fins non éducatives sans payer d’impôts et de pénalités.
«Pensez simplement à être dans un avion – ils vous disent de mettre votre propre masque en premier et ensuite d’aider l’autre personne. Il en va de même lorsque vous choisissez où placer vos fonds », ajoute Briggs.
Un autre avantage de donner la priorité à l’épargne-retraite par rapport à l’épargne-études est que l’argent des comptes de retraite qualifiés n’est pas compté comme un actif sur l’ application gratuite d’aide fédérale aux étudiants (FAFSA). Cela signifie qu’ils ne comptent pas dans la contribution financière attendue de votre famille.3 L’ argent dans 529 régimes au nom des parents ou des élèves est comptabilisé dans la contribution financière prévue de votre famille et peut réduire l’aide financière de 5,64%.
Sharon Marchisello, auteur du livre électronique sur les finances personnelles Live Cheaply, Be Happy, Grow Wealthy, convient que le financement de la retraite devrait être plus élevé sur votre liste que d’envoyer les enfants à l’université. Vos enfants ont d’autres options pour payer leurs études universitaires, y compris des bourses d’études, du travail à temps partiel et des prêts étudiants, mais vous ne pourrez pas emprunter votre chemin jusqu’à la retraite.
«Vous aidez davantage vos enfants en étant autonomes, de sorte que vous n’avez pas à demander leur soutien dans votre vieillesse», dit Marchisello.
Alors, planifiez d’abord ce que vous épargnez pour la retraite; puis voyez ce que vous pourriez mettre de côté pour aider vos enfants à l’université.
Soins aux parents âgés
En parlant de s’occuper de parents qui ne sont pas financièrement autonomes à un âge avancé, examinez si ce fardeau est susceptible de retomber sur votre famille. Si la réponse est oui, vous pouvez prendre des mesures proactives pour défrayer comment la prestation de soins aux parents âgés pourrait faire dérailler vos plans financiers actuels et futurs.
Assurance soins de longue durée
Le ministère américain de la Santé et des Services sociaux estime qu’environ 52% des Américains qui ont eu 65 ans en 2019 auront besoin de services de soins de longue durée. Les soins de longue durée peuvent être dévastateurs sur le plan financier. Selon l’enquête sur le coût des soins 2019 de Genworth, un mois dans une chambre privée dans une maison de soins infirmiers coûte près de 8517 $. Imaginez payer cette dépense pendant des mois ou même des années.
Il est préférable de commencer à planifier cela avant que vos parents ne soient réellement âgés. «Si vos parents approchent de l’âge de 60 ans et que vous pouvez vous permettre une assurance soins de longue durée, payer la prime maintenant peut vous faire économiser beaucoup plus tard si un parent doit aller dans une maison de soins infirmiers», déclare Oscar Vives Ortiz, un planificateur financier CPA avec Premiers services d’investissement à domicile dans le Tampa Bay-St. Région de Pétersbourg en Floride.
Demandez-vous si c’est l’année où vous devez souscrire une assurance soins de longue durée pour l’un de vos parents ou assurez-vous que ces parents l’ont achetée pour eux-mêmes. Pour chaque année que vous reportez l’achat de cette assurance, vous faites face à des taux plus élevés en fonction de l’âge avancé de l’assuré; les taux peuvent augmenter encore plus si des problèmes de santé se développent, ou il peut devenir impossible du tout d’obtenir une assurance. Si vos parents paient, assurez-vous qu’ils respectent les primes. Parfois, vous pouvez vous inscrire pour être alerté si une personne âgée n’a pas payé les factures.
Une assurance-vie ou une rente avec une composante de soins de longue durée offre une alternative à l’assurance de soins de longue durée qui peut être plus pratique pour certaines familles.
Pendant que vous et votre conjoint planifiez les besoins de soins de longue durée de vos parents, vous devriez également penser aux vôtres.
«Dans de nombreuses situations, il est presque préférable financièrement pour votre conjoint de mourir que d’aller dans un établissement de soins de longue durée», déclare Richard Reyes, un planificateur financier agréé pour The Financial Quarterback.
Il ajoute que la planification des soins de longue durée peut également vous donner plus de flexibilité en ce sens que vous n’aurez pas à dépendre du gouvernement, de vos enfants ou de vos voisins pour prendre soin de vous; vous serez en mesure d’appeler les coups.
«Si vous n’avez pas d’assurance soins ou si vous n’avez pas planifié adéquatement les soins, alors la seule flexibilité dont vous disposez est ce que les autres ont prévu pour vous», dit Reyes.
«Si vous allez sur Medicaid, vos soins seront ce que le gouvernement vous prescrit, et qui prend soin de vous dépend de l’endroit et du moment où il y a de l’espace disponible pour vous, ce n’est pas une excellente solution», ajoute-t-il.
Il y a aussi de nombreux problèmes selon la famille. Vos enfants ne vivent peut-être pas à proximité ou peuvent avoir leurs propres problèmes, préoccupations et familles à régler. Un conjoint dont vous dépendez sera probablement proche de votre âge et aura des capacités physiques réduites.
«Quand quelqu’un me dit qu’il a des soins de longue durée, je dis à l’un des conjoints de s’allonger sur le sol et je demande à l’autre de les ramasser et de les transporter partout dans la maison et dans et hors de leur véhicule», Reyes dit.
Assurance-vie
Une assurance-vie avec une prestation du vivant ou un avenant de soins de longue durée peut aider à payer les soins de longue durée au besoin. Mais l’assurance-vie peut aussi être un outil pour rembourser les membres de la famille qui participent aux soins de longue durée après le décès de l’être cher qui en avait besoin.
« Si vous pensez que vous devez dépenser une partie de votre argent pour prendre soin de vos parents âgés, essayez de vous assurer que toutes les polices d’assurance-vie dont ils vous ont inscrit comme bénéficiaire vous remboursent et reconstituent vos investissements à leur décès, » dit Rick Sabo, un planificateur financier chez RPS Financial Solutions à Gibsonia, PA.
Si vos parents n’ont pas d’assurance-vie, n’en ont pas les moyens et sont susceptibles de compter sur vous pour obtenir de l’aide lorsqu’ils seront plus âgés, parlez-leur de la souscription d’une police d’ assurance-vie universelle garantie que vous et votre conjoint paierez. primes sur. Contrairement à l’assurance-vie temporaire, que vos parents pourraient survivre, vous pouvez souscrire une assurance-vie universelle garantie qui dure jusqu’à 121 ans, ce qui en fait essentiellement une police permanente, mais à un coût beaucoup moins élevé que l’assurance-vie entière.
Vous et votre conjoint pouvez également vouloir souscrire vos propres polices d’assurance-vie. Plus vous êtes jeune lorsque vous l’achetez, moins il vous coûtera cher. La prestation de décès de la politique pourrait être une aubaine si un soutien de famille ou une femme au foyer décède prématurément.
Moment de la retraite
Les personnes de tout âge peuvent commencer à se fixer des objectifs de retraite en réfléchissant à la façon dont elles veulent vivre pendant la retraite. Épargner sera beaucoup plus facile lorsque vous saurez pour quoi vous épargnez, déclare Kevin Gallegos, vice-président des ventes et des opérations de Phoenix chez Freedom Financial Network, un service financier en ligne pour le règlement des dettes des consommateurs, les achats de prêts hypothécaires et les prêts personnels.
Pensez à l’endroit où vous vivrez, si vous déménagez dans une maison plus petite, si vous prévoyez de voyager et si vous voudrez travailler à temps partiel. Prévoyez de vivre avec 80% à 85% de votre revenu actuel une fois que vous serez à la retraite.
Pour bien comprendre ce que sera votre revenu de retraite, assurez-vous de bien comprendre la pension à laquelle vous avez droit, passez en revue tous vos investissements et estimez vos revenus de sécurité sociale, dit Gallegos.
Planifier sa retraite avec un conjoint est plus compliqué que planifier sa retraite pour vous-même. Vous devrez créer une vision commune de ce à quoi ressemblera votre retraite. Vous devrez également vous entendre sur la question de savoir si vous arrêterez tous les deux de travailler en même temps ou s’il est logique que l’un des conjoints prenne sa retraite en premier.
Les différences d’âge entre les conjoints sont courantes et peuvent créer des problèmes dans la planification de la retraite.À laretraite, si vous êtes 66 et votre conjoint est de62, par exemple, vous serez en mesure d’obtenir l’assurance maladie par l’assurance -maladie, mais votre conjoint ne sera pas jusqu’à 65 ans C’est une dépense de potentiellement 600 $ à 700 $ par mois pour primes que vous devez prévoir, dit Reyes.
Parmi les autres questions à régler, citons le moment de réclamer la sécurité sociale, la manière dont la décision de réclamation d’un conjoint pourrait affecter les prestations de l’autre et la manière de réclamer des prestations de retraite de la manière la plus avantageuse pour le conjoint.
La ligne de fond
La planification financière annuelle d’une famille nécessite de prendre en compte les besoins et les désirs de toutes les personnes impliquées. Vous devez prendre des décisions stratégiques concernant le financement de votre retraite, aider les enfants à faire leurs dépenses universitaires, prendre soin de leurs parents âgés, souscrire une assurance soins de longue durée et une assurance-vie, et planifier votre retraite et celle de votre conjoint.
Si vous planifiez chacun de ces éléments et que vous en apprenez davantage sur les différentes options et conséquences de chaque choix, vous êtes moins susceptible de faire face à des surprises désagréables et à des difficultés financières qui pourraient vous empêcher de prendre votre retraite quand et comme vous le souhaitez. Une fois que vous avez un plan de base, passez en revue ces décisions et dépenses chaque année pour voir si des ajustements doivent être apportés.