Fonds d’urgence
Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence?
Le terme fonds d’urgence fait référence à de l’argent caché que les gens peuvent utiliser en période de détresse financière. Le but d’un fonds d’urgence est d’améliorer la sécurité financière en créant un filet de sécurité qui peut être utilisé pour faire face aux dépenses d’urgence, comme une maladie ou des réparations majeures à la maison.1 Les actifs d’un fonds d’urgence sont généralement des espèces ou d’autres actifs très liquides. Cela réduit le besoin de tirer des options de dettes à intérêt élevé, telles que les cartes de crédit ou les prêts non garantis, ou le besoin de saper votre sécurité future en puisant dans les fonds de retraite.
Points clés à retenir
- Un fonds d’urgence est un filet de sécurité financière pour de futurs accidents et / ou dépenses imprévues.
- Les fonds d’urgence devraient généralement avoir une valeur de trois à six mois de dépenses.
- Les particuliers doivent conserver leurs fonds d’urgence dans des comptes facilement accessibles et facilement liquidables.
- Les épargnants peuvent utiliser les remboursements d’impôts et autres avantages exceptionnels pour accumuler leurs fonds.
Comprendre les fonds d’urgence
Comme mentionné ci-dessus, un fonds d’urgence est créé lorsqu’une personne met de côté de l’argent qui est destiné à être utilisé en période de difficultés financières. Cela inclut la perte d’un emploi, une maladie débilitante, une réparation majeure à la maison ou à la voiture, sans parler du type de crise nationale majeure que la pandémie de coronavirus a créée à la suite de l’épidémie de 2020.
La taille de votre fonds d’urgence dépend d’un certain nombre de facteurs, notamment votre situation financière, vos dépenses, votre style de vie et vos dettes. Selon la plupart des experts financiers, vous devriez être en mesure de couvrir entre trois et six mois de dépenses.
Il peut être tentant d’utiliser votre fonds à des fins accessoires ou frivoles, alors assurez-vous de ne pas épuiser cette ressource à d’autres fins que pour une véritable urgence.
Commencer tôt est la clé de la mise en place d’un fonds d’urgence, car cela vous aide à constituer un coussin confortable contre les urgences imprévues plus tard dans la vie. Obtenir des fonds d’urgence est relativement facile. Voici deux façons simples de commencer à épargner pour un:
- Mettez de côté un montant confortable de votre salaire chaque mois. Calculez vos frais de subsistance pour la période souhaitée et faites-en votre objectif pour un fonds d’urgence. Vous pouvez ensuite transférer une partie de votre chèque de paie – peut-être en configurant un transfert automatique – vers ce compte chaque mois. Une fois le fonds constitué, investissez des économies supplémentaires à long terme ou pour d’autres objectifs, comme l’acompte sur un prêt hypothécaire. Une fois que vous avez atteint le maximum de votre épargne-retraite, cet argent pourrait être placé dans un compte de placement présentant des risques et des récompenses plus élevés.
- Lorsque vous obtenez votre remboursement d’impôt, enregistrez-le. La plupart d’entre nous ont tendance à considérer un remboursement de taxe comme de l’argent supplémentaire, que les consommateurs peuvent être tentés d’utiliser pour des achats discrétionnaires. Au lieu de dépenser le remboursement d’impôt, enregistrez-le comme contribution à votre fonds d’urgence.
Comme indiqué précédemment, vous devriez envisager de mettre de l’argent pour un fonds d’urgence dans un véhicule qui est facilement accessible et peut être facilement liquidé. Par exemple, pensez à placer votre argent dans un compte d’épargne à intérêt élevé ou un compte du marché monétaire. Ces comptes vous permettent l’accès dont vous aurez besoin en cas d’urgence et vous évitent également d’engager des frais et des retards associés à d’autres véhicules comme les comptes de courtage. Plus d’informations ci-dessous.
Considérations particulières
Vous devriez envisager de les équivalents de trésorerie, leur valeur peut soudainement diminuer en cas de ralentissement économique, comme l’a clairement montré la crise des coronavirus. Si c’était le moment où vous avez besoin de les exploiter, vous pourriez perdre plus de valeur. Un fonds d’urgence protège votre portefeuille contre ce risque.
Bien que stocker de l’argent sur un compte bancaire puisse être l’approche la plus sûre, il existe d’autres des comptes du marché monétaire ou des certificats de dépôt sans pénalité(CD), qui ne facturent pas de frais aux épargnants s’ils doivent retirer leur argent avant la date d’échéance.
La recherche montre que la plupart des Américains ne sont pas préparés à une dépense imprévue de seulement 400 $, et encore moins à une urgence. En fait, un sondage réalisé en 2019 par la Réserve fédérale a révélé que:
- 61% des Américains avaient la capacité de couvrir une dépense de 400 $ avec de l’argent, des économies ou une carte de crédit
- 27% devraient recourir à l’emprunt ou à la vente d’articles personnels pour couvrir ces dépenses
- 12% ne seraient pas du tout disposés à couvrir ces dépenses
Aider les employés à épargner
Un certain nombre de grands employeurs ont mis en place des programmes encourageant l’épargne d’urgence en raison des effets de l’instabilité financière sur la productivité et la sécurité de la retraite. Voici une liste des programmes offerts par certaines grandes entreprises à leurs employés:
- SunTrust: Le programmeMomentum onUp offre 1 000 $ aux employés quisuivent un programme d’ éducation financière en huit parties, puis ouvrent et financent un compte d’épargne d’urgence. Plus de 11000 diplômés en juillet 2019, selon Tom Crosson de SunTrust, dans une interview par e-mail.
- Levi Strauss: La marque de vêtements donne aux employés horaires jusqu’à 240 $ enFondation Red Tab lorsqu’ils versent des cotisations éligibles à leurs comptes d’épargne sur une période de six mois.
- Prudentiel: La société de services financiers a commencé à offrir une fonctionnalité dans ses régimes de retraite en milieu de travailpermettant aux employés de détourner une partie de leur chèque de paie vers un compte d’épargne. Ce programme a été lancé par l’entreprise en 2018.
Exemple de fonds d’urgence
Voici un exemple hypothétique pour montrer comment fonctionnent les fonds d’urgence. Disons qu’un couple marié a des dépenses mensuelles totalisant 5 000 $. Cela comprend les paiements hypothécaires du couple, les factures de nourriture, les paiements de voiture et les autres dépenses nécessaires. En utilisant la règle des trois mois, le couple doit mettre de côté au moins 15 000 $ (ou 30 000 $ pendant six mois) pour faire face à tout fardeau financier imprévu.
Les fonds sont généralement détenus sous la forme d’actifs très liquides, tels que des comptes chèques ou des comptes d’épargne. Ces véhicules permettent un accès rapide à l’argent liquide pour payer les dépenses lors d’une situation d’urgence.