Prêt hypothécaire en souffrance
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire en souffrance?
Un prêt hypothécaire en souffrance est un prêt immobilier pour lequel l’emprunteur n’a pas effectué les paiements requis dans les documents de prêt. Une hypothèque est considérée comme en souffrance ou en retard lorsqu’un paiement prévu n’est pas effectué à la date d’échéance ou avant. Si l’emprunteur ne peut pas effectuer les paiements sur un prêt hypothécaire en souffrance dans un certain délai, le prêteur peut entamer une procédure de forclusion. Un prêteur peut également offrir à un emprunteur un certain nombre d’options pour aider à prévenir la forclusion lorsqu’un prêt hypothécaire devient en souffrance.
Pendant la pandémie de coronavirus, Fannie Mae et Freddie Mac – qui garantissent à eux deux plus des deux tiers de tous les prêts hypothécaires – ont mis en place des options d’assistance pour les emprunteurs délinquants touchés par le COVID-19.1
Points clés à retenir
- Un prêt hypothécaire en souffrance est un prêt immobilier où l’emprunteur est en retard dans un ou plusieurs paiements requis.
- Les emprunteurs qui manquent des paiements seront souvent soumis à des pénalités et des frais et peuvent voir un impact négatif sur leur cote de crédit.
- Les hypothèques qui sont trop en souffrance risquent de tomber en défaut et la maison en forclusion.
- Parfois, les prêteurs collaborent avec les emprunteurs pour éviter le défaut de paiement lorsqu’ils deviennent délinquants.
Comprendre les prêts hypothécaires en souffrance
Des frais de retard sont généralement appliqués aux paiements manqués. Le montant des frais de retard dépend du prêteur, ainsi que des conditions de l’hypothèque de l’emprunteur. Si des frais de retard ne sont pas appliqués initialement, cela ne signifie pas que l’hypothèque n’est pas en souffrance; certains prêteurs peuvent choisir d’attendre qu’un paiement soit en retard de plus de 30 jours avant de commencer les procédures de recouvrement.
Un prêt hypothécaire en souffrance peut entraîner une forclusion, mais la forclusion est le dernier recours pour les prêteurs car il s’agit d’une procédure coûteuse et les prêteurs perdent généralement de l’argent dans les procédures de forclusion. Un accord d’ abstention est une alternative potentielle à la forclusion si les difficultés financières de l’emprunteur sont temporaires. En vertu d’un accord d’abstention, le prêteur permet temporairement à l’emprunteur de cesser d’effectuer des paiements ou de payer moins que le paiement mensuel habituel.
Si un emprunteur soupçonne qu’il ne sera pas en mesure de payer à temps, il est impératif qu’il s’adresse rapidement à son prêteur. Dans certains cas, le prêteur peut avoir des moyens d’aider l’emprunteur à éviter complètement une hypothèque en souffrance.
Un propriétaire avec une hypothèque en souffrance, qui ne pense pas que ses difficultés financières sont temporaires mais qui veut éviter la forclusion, pourrait convaincre la banque d’accepter une vente à découvert. Cela se produit lorsque l’emprunteur ne peut pas vendre la maison parce qu’il doit plus que la valeur de la maison, de sorte que la banque accepte de permettre à l’emprunteur de vendre la maison à un prix inférieur au solde de l’hypothèque. Dans certains États, la banque pardonnera la différence; dans d’autres, le propriétaire doit rembourser la différence.
Un prêt hypothécaire en souffrance peut avoir une incidence sur la cote de crédit de l’emprunteur et sur sa capacité à obtenir des prêts à l’avenir, c’est pourquoi les emprunteurs devraient tout mettre en œuvre pour payer leur prêt hypothécaire à temps.
Un emprunteur qui est en souffrance depuis plusieurs mois, voire des années, mais qui n’a pas été forclos, peut convenir d’un plan de remboursement avec le prêteur pour éventuellement devenir à jour sur l’hypothèque et ne pas perdre la maison. Le prêteur peut également accepter de modifier le prêt en changeant le principal dû, la durée du prêt ou le taux d’intérêt afin que l’emprunteur puisse payer les mensualités. Si un emprunteur a un prêt hypothécaire à taux variable, le refinancement en un prêt hypothécaire à taux fixe pourrait être une option.
Si vous avez besoin d’aide pour savoir quoi faire, un service de conseil en prévention des saisies pourrait vous aider. Ces services sont gratuits et fournis par des agences à but non lucratif.
Délinquance vs défaut
L’avis de défaut est un avis public déposé auprès d’un tribunal déclarant qu’un emprunteur hypothécaire est en retard sur un prêt pendant une période prolongée. C’est l’une des premières étapes vers la forclusion. Si un emprunteur a plusieurs paiements en souffrance, il court un risque de défaut de paiement sur un prêt hypothécaire, ce qui présente également le risque de perte de garantie.
Un contrat hypothécaire détaillera le nombre de paiements en souffrance autorisés avant que des mesures par défaut ne soient prises. En règle générale, la plupart des contrats autoriseront jusqu’à 180 jours de paiements manqués et de défauts de paiement avant de prendre connaissance de l’action par défaut.