Jugement de carence
Qu’est-ce qu’un jugement de déficience?
Un jugement de carence est une décision rendue par un tribunal contre un débiteur en défaut sur un privilège placé sur le débiteur pour obtenir de l’argent supplémentaire.
Points clés à retenir
- Un jugement de carence est une décision de justice qui place un privilège sur un débiteur pour des fonds supplémentaires lorsque la vente d’objets garantis est inférieure à la dette totale.
- En fonction de votre état, il se peut que lors d’une forclusion, les jugements de carence soient interdits.
- Il existe des sauvegardes en place pour empêcher les banques de sous-payer une propriété et d’exiger le solde de l’emprunteur en défaut.
- Les jugements de carence sont souvent autorisés dans une transaction connue sous le nom d’acte au lieu de forclusion.
Comment fonctionne un jugement de déficience
Le principe juridique d’un jugement de carence pourrait s’appliquer à tout prêt garanti où le bien se vend à un prix inférieur au montant du prêt dû, tel qu’un prêt automobile. Dans la plupart des cas, cependant, le terme est associé à des saisies hypothécaires,
Les prêts hypothécaires à domicile sont conçus pour éviter la possibilité d’une insuffisance en exigeant des emprunteurs qu’ils versent des acomptes et en fondant les prêts sur la valeur estimative de la propriété. En théorie, ces garanties garantissent que le prêteur peut vendre la propriété pour récupérer un prêt. Mais dans un ralentissement de l’immobilier comme celui qui s’est produit après le krach boursier de 2008, la valeur des maisons peut chuter en dessous du montant du prêt en cours.
Exemple de jugement de carence
Prenons une maison achetée pour 300 000 $ avec un taux d’intérêt de 4% et comprenant un acompte de 30 000 $. L’emprunteur fait défaut sur le prêt de 270 000 $ après deux ans, laissant un solde de capital de 256 000 $. La banque vend la maison pour 245 000 $, puis demande un jugement de carence contre l’emprunteur pour les 11 000 $ en souffrance. Il s’agit du montant que l’emprunteur devra payer pour éviter de s’endetter davantage.
Les lois des États contre les réclamations de jugement pour insuffisance ne s’appliquent généralement pas aux hypothèques secondaires telles que les prêts sur valeur domiciliaire.
Limitations des jugements insuffisants
De nombreux États interdisent les jugements pour insuffisance après une forclusion. Lorsqu’ils sont autorisés, les prêteurs doivent généralement démontrer par des listes et des évaluations comparables que le prix de vente est équitable. Cette garantie empêche une banque d’accepter une offre lowball et d’exiger le solde de l’emprunteur.
Même là où cela est autorisé, un jugement de carence n’est pas automatique. Le tribunal ne l’examine que si le prêteur fait une requête ou demande son octroi. Si le prêteur ne présente pas la motion, le tribunal estime que l’argent gagné sur la propriété saisie est suffisant.
De plus, un débiteur qui reçoit un jugement pour insuffisance peut demander une dispense au prêteur ou à d’autres créanciers, déposer une requête en annulation du jugement ou, si nécessaire, déclarer faillite. Dans tous les cas, lorsqu’un débiteur est «décroché» du remboursement intégral d’un prêt, la dette annulée est considérée comme un revenu par l’IRS et soumise à l’impôt.
Considérations particulières
La plupart des États autorisent les jugements de carence dans les soi-disant ventes à découvert, c’est-à-dire lorsqu’une banque accepte de laisser un emprunteur vendre une maison à un prix inférieur au montant du prêt. Une vente à bas prix peut avoir lieu lorsque les prix de l’immobilier chutent, et une banque cherche à atténuer sa perte par une vente rapide plutôt que par une saisie. Cette action peut être bonne pour les emprunteurs, en fonction de leur situation personnelle.
De même, les jugements de carence sont généralement autorisés dans une transaction connue sous le nom d’ acte au lieu de forclusion lorsque la banque accepte de prendre la propriété d’un bien au lieu de saisir.