Règlement de la dette: un guide de négociation
Table des matières
Développer
- Les bases du règlement de la dette
- Les inconvénients du règlement de la dette
- Devriez-vous le faire vous-même?
- Les apparences comptent
- Le processus de négociation
- La ligne de fond
Le déchargement de tout ou partie de votre dette personnelle via le règlement peut sembler une tâche ardue lorsque vous vous sentez dépassé par vos dettes. Mais l’une des grandes vérités dans les affaires est que tout est négociable. Même lorsque le prix ou les conditions de quelque chose semblent figés, obtenir une remise est souvent aussi simple que de savoir à qui demander et comment le demander.
En ce qui concerne les soldes que vous devez sur vos cartes de crédit, par exemple, il pourrait y avoir une opportunité de négocier ce que vous devez réellement. Avec un peu de connaissances et de courage, vous pouvez parfois réduire vos soldes de 50% à 70%.
Les bases du règlement de la dette
Le règlement de la dette est un accord entre un prêteur et un emprunteur pour un paiement unique important vers un solde existant en échange de l’annulation de la dette restante. Une personne qui doit 10 000 $ sur une seule carte de crédit, par exemple, peut s’adresser à la société de carte de crédit et lui proposer de payer 5 000 $. En échange de ce paiement unique, la société émettrice de cartes de crédit accepte de pardonner ou d’effacer les 5 000 $ restants encore dus.
Points clés à retenir
- Le règlement de la dette est un accord entre un prêteur et un emprunteur pour rembourser une partie du solde d’un prêt, tandis que le reste de la dette est annulé.
- Il se peut que vous ayez besoin d’une somme d’argent importante en même temps pour régler votre dette.
- Méfiez-vous des professionnels de la dette qui prétendent pouvoir négocier une meilleure offre que vous.
- Si vous négociez vous-même, parlez à un responsable du service de règlement de dettes et commencez par offrir 30% de votre solde impayé.
Pourquoi un émetteur de carte de crédit choisirait-il volontairement de renoncer à une partie substantielle du solde qui lui est dû? C’est généralement parce que le prêteur est à court d’argent ou craint votre éventuelle incapacité à rembourser la totalité du solde. Dans les deux cas, l’émetteur de la carte de crédit tente de protéger ses résultats financiers – un fait clé à retenir lorsque vous commencez à négocier.
Les cartes de crédit sont des prêts non garantis, ce qui signifie qu’il n’y a aucune garantie que votre société émettrice de cartes de crédit ou un agent de recouvrement ne peut saisir pour rembourser un solde impayé.
Bien que négocier avec une société de cartes de crédit pour régler un solde peut sembler trop beau pour être vrai, ce n’est pas le cas. Sans surprise, les prêteurs n’aiment pas annoncer le règlement, et bien qu’il n’y ait pas de statistiques indépendantes sur les taux de réussite, la Federal Trade Commission (FTC) estime qu’environ la moitié des cas de règlement de dettes aboutissent. Cependant, si vous êtes sérieusement en retard sur vos paiements et en spirale vers la faillite, votre prêteur peut être prêt à prendre ce qu’il peut obtenir, vous donner une dernière chance de se remettre sur pieds.
Les inconvénients du règlement de la dette
Bien qu’un règlement de dette présente de sérieux avantages, tels que la réduction de votre endettement actuel, il y a quelques inconvénients à prendre en compte. Ne pas en tenir compte peut potentiellement vous mettre dans une situation plus stressante qu’auparavant.
50 à 70%
Le montant par lequel vous pourriez être en mesure de réduire vos soldes en négociant votre dette.
Premièrement, le règlement de la dette vous oblige généralement à trouver une somme d’argent substantielle à la fois. C’est ce qui rend le règlement de la dette attrayant pour votre prêteur car, au lieu de recevoir des paiements mensuels minimaux pour les prochaines années, il reçoit maintenant un paiement beaucoup plus important. Vous devrez vous arrêter et réfléchir à la provenance des fonds et à la manière dont cet argent pourrait être utilisé ailleurs dans vos finances personnelles, et vous voulez vous assurer qu’un paiement important maintenant ne vous laissera pas dans une situation difficile. quelques mois plus tard.
Deuxièmement, vous risquez de voir votre compte de carte de crédit fermé complètement une fois le règlement terminé. En d’autres termes, votre prêteur peut vous abandonner en tant que client en raison de vos mauvais antécédents en matière de remboursement de ce que vous devez.
Troisièmement, le règlement de la dette peut nuire à votre pointage de crédit. Cela, à son tour, vous rendra plus difficile d’emprunter de l’argent à de bons taux d’intérêt ou même d’obtenir un crédit à l’avenir. Si vous avez besoin d’une bonne cote de crédit, mais que vous avez le luxe d’attendre qu’elle se rétablisse dans quelques mois, envisagez plutôt un allégement de la dette.
Devriez-vous le faire vous-même?
Si vous décidez qu’un règlement de dette est la bonne décision, la prochaine étape consiste à choisir entre le faire vous-même ou l’embauche d’un négociateur de dette professionnel. Gardez à l’esprit que votre société émettrice de cartes de crédit est tenue de traiter avec vous et qu’un professionnel de la dette peut ne pas être en mesure de négocier une meilleure offre que vous. En outre, l’industrie du règlement de la dette a sa juste part d’arnaqueurs, d’arnaques et d’escroqueries, c’est pourquoi de nombreuses personnes choisissent de l’essayer par elles-mêmes en premier.
Le règlement de la dette peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit, ce qui rendra plus difficile d’emprunter de l’argent à des taux d’intérêt abordables à l’avenir.
Les apparences comptent
Que vous ayez recours à un professionnel ou non, l’un des points clés des négociations est d’indiquer clairement que vous êtes en mauvaise posture financièrement. Si votre prêteur croit fermement que vous êtes entre un rocher et un endroit difficile, la peur de perdre le rendra moins probable qu’il rejette votre offre.
Si vos derniers mois de relevés de carte montrent de nombreux voyages dans des restaurants cinq étoiles ou des virées shopping dans les boutiques de créateurs, il est peu probable que votre prêteur vous considère comme dans le besoin ou digne de sympathie. Pour augmenter vos chances de succès, réduisez vos dépenses sur cette carte à zéro pendant une période de trois à six mois avant de demander un règlement.
Dans le même ordre d’idées, si vous effectuez votre paiement minimum (ou plus) à temps chaque mois, vous ressemblerez à quelqu’un qui tente de vous soustraire à vos dettes. Vos offres de règlement de dettes doivent toujours être dirigées vers les entreprises avec lesquelles vous avez pris du retard sur vos paiements.
Le processus de négociation
Commencez par appeler le numéro de téléphone principal du service client de votre carte de crédit et demandez à parler à quelqu’un, de préférence un responsable, du «service des règlements de dettes». Expliquez à quel point votre situation est désastreuse. Soulignez le fait que vous avez collecté un peu d’argent et que vous espérez régler l’un de vos comptes avant que l’argent ne soit épuisé ailleurs. En mentionnant le fait que vous avez plusieurs comptes sur lesquels vous souhaitez régler vos dettes, vous êtes plus susceptible d’obtenir une offre compétitive.
Offrez un montant spécifique correspondant à environ 30% du solde impayé de votre compte. Le prêteur va probablement contrer avec un pourcentage ou un montant en dollars plus élevé. Si quelque chose au-dessus de 50% est suggéré, envisagez d’essayer de régler avec un autre créancier ou simplement de mettre l’argent en épargne pour aider à payer les futures factures mensuelles.
Enfin, une fois que vous avez finalisé le règlement de votre dette avec votre prêteur, assurez-vous d’obtenir l’accord par écrit. Il n’est pas rare qu’une société de cartes de crédit accepte verbalement un règlement de dette uniquement pour remettre le solde restant à une agence de recouvrement. Assurez-vous que l’accord écrit précise le montant que vous devez payer pour que tout votre solde soit exempté de tout paiement supplémentaire.
La ligne de fond
Bien que la possibilité de négocier un règlement devrait encourager tout le monde à essayer, il y a de fortes chances que vous entendiez un «non» quelque part en cours de route. Si tel est le cas, ne raccrochez pas simplement le téléphone et partez. Au lieu de cela, demandez à votre société de carte de crédit si elle peut réduire le taux de pourcentage annuel (TAEG) de votre carte, réduire votre paiement mensuel ou fournir un autre plan de paiement. Souvent, le représentant chargé du règlement de la dette de votre carte de crédit se sentira mal d’avoir dû rejeter votre offre et acceptera peut-être l’une de ces autres options.
Enfin, la consolidation de dettes.