Solvabilité
Qu’est-ce que la solvabilité?
La solvabilité est la façon dont un prêteur détermine que vous manquerez à vos obligations ou à quel point vous êtes digne de recevoir un nouveau crédit. Votre solvabilité est ce que les créanciers examinent avant d’approuver un nouveau crédit.
La solvabilité est déterminée par plusieurs facteurs, notamment vos antécédents de remboursement et votre pointage de crédit. Certains établissements de crédit prennent également en compte les actifs disponibles et le nombre de passifs que vous avez lorsqu’ils déterminent la probabilité de défaut.
Points clés à retenir
- La solvabilité est la façon dont un prêteur dira si vous manquerez à vos obligations en matière de dette.
- La solvabilité est déterminée par plusieurs facteurs, notamment vos antécédents de remboursement et votre pointage de crédit.
- Améliorer ou maintenir votre solvabilité est aussi simple que d’effectuer vos paiements à temps.
Comprendre la solvabilité
Votre solvabilité indique au créancier à quel point vous êtes apte à accepter la demande de prêt ou de carte de crédit que vous avez remplie. La décision prise par l’entreprise est basée sur la façon dont vous avez géré le crédit dans le passé. Pour ce faire, ils regardent plusieurs facteurs: votre général rapport de crédit, pointage de crédit, et l’ historique des paiements.
Votre rapport de crédit indique le montant de la dette que vous portez, les soldes élevés, les limites de crédit et le solde actuel de chaque compte. Il signalera également toute information importante pour le prêteur potentiel, y compris si vous avez eu des montants en souffrance, des défauts de paiement, des faillites et des éléments de recouvrement.
Votre solvabilité est également mesurée par votre pointage de crédit, qui vous mesure sur une échelle numérique basée sur votre rapport de crédit. Une cote de crédit élevée signifie que votre solvabilité est élevée. À l’inverse, une faible solvabilité découle d’une cote de crédit plus faible.
L’historique des paiements joue également un rôle clé dans la détermination de votre solvabilité. Les prêteurs n’accordent généralement pas de crédit à quelqu’un dont les antécédents démontrent des retards de paiement, des paiements manqués et une irresponsabilité financière globale. Si vous avez été à jour avec tous vos paiements, l’historique des paiements sur votre rapport de crédit devrait refléter cela et vous ne devriez pas avoir à vous inquiéter. L’historique des paiements compte pour 35% de votre pointage de crédit, c’est donc une bonne idée de rester en échec, même si vous devez simplement effectuer le paiement minimum.
Votre solvabilité est importante car elle déterminera si vous obtenez ce prêt automobile ou cette nouvelle carte de crédit. Mais ce n’est pas tout. Plus vous êtes solvable, mieux c’est pour vous à long terme, car cela signifie normalement de meilleurs taux d’intérêt, moins de frais et de meilleures conditions sur une carte de crédit ou un prêt, ce qui signifie plus d’argent dans votre poche. Cela affecte également l’admissibilité à l’emploi, les primes d’ assurance, le financement des entreprises et les certifications ou licences professionnelles.
Vérifier votre solvabilité
Les trois principales agences d’évaluation du crédit qui mesurent la solvabilité sont Experian, TransUnion et Equifax. Les prêteurs paient les agences d’évaluation du crédit pour accéder aux données de crédit sur les clients potentiels ou existants en plus d’utiliser leurs propres systèmes de notation de crédit pour accorder l’approbation du crédit.
Par exemple, Mary a une cote de crédit de 700 et une solvabilité élevée. Mary obtient l’approbation d’une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 11% et une limite de crédit de 5 000 $. Doug a une cote de crédit de 600 et une faible solvabilité. Doug obtient l’approbation d’une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 23,9% et une limite de crédit de 1 000 $. Doug paie plus d’intérêts au fil du temps que Mary.
Chaque consommateur doit garder une trace de sa cote de crédit, car c’est le facteur que les institutions financières utilisent pour décider si un demandeur est éligible au crédit, aux taux d’intérêt préférentiels et aux limites de crédit spécifiques. Vous pouvez demander une copie gratuite de votre rapport de crédit une fois par an, ou vous pouvez rejoindre un site de surveillance de crédit gratuit comme Credit Karma ou Credit Sesame (ce dernier étant l’un des meilleurs services de surveillance de crédit actuellement disponibles), ce qui vous permet de continuer suivi de vos antécédents de crédit.
Comment améliorer votre solvabilité
Il existe plusieurs façons d’améliorer votre pointage de crédit pour établir votre solvabilité. Le moyen le plus évident est de payer vos factures à temps. Assurez-vous de vous tenir au courant de tout retard de paiement ou de mettre en place des plans de paiement pour rembourser vos dettes en souffrance. Payez plus que le paiement mensuel minimum pour rembourser vos dettes plus rapidement et réduire l’évaluation des frais de retard.
Gardez les soldes des cartes de crédit à 20% ou moins de la limite de crédit, bien que 10% soit idéal. Vérifiez votre ratio dette / revenu (DTI). Un DTI acceptable est de 35% mais 28% est idéal. Le DTI peut être calculé en divisant votre dette mensuelle totale par votre revenu mensuel brut total. Les prêteurs utilisent le DTI pour évaluer la solvabilité d’un individu.
Conseiller Insight
James Di Virgilio, CIMA®, CFP® Chacon Diaz et Di Virgilio , Gainesville, FL
L’un des moyens les plus simples d’obtenir un meilleur pointage de crédit (supérieur à 800) consiste à utiliser des cartes de crédit. Suivez ces étapes pour y arriver:
- Payez automatiquement votre carte de crédit. Si vous n’êtes pas sûr de choisir l’option de payer automatiquement le solde de votre carte de crédit en entier chaque mois à partir de votre compte bancaire, l’utilisation d’une carte de crédit n’est pas pour vous.
- Ne fermez jamais votre compte de carte de crédit. La fermeture de comptes de carte de crédit nuit à vos antécédents de crédit. Au lieu de cela, passez à une carte de crédit sans frais annuels et laissez le compte ouvert.
- Plus vous avez de crédit, plus votre score est élevé. Au fur et à mesure que vous vous sentirez à l’aise avec une carte de crédit et que vous la rembourserez toujours intégralement, commencez à augmenter votre crédit. Demandez une nouvelle carte auprès d’une autre banque ou demandez une augmentation de votre marge de crédit auprès de votre banque actuelle. Votre pointage de crédit diminuera pendant 90 jours, mais il ira plus haut qu’auparavant.
Vous pouvez également commander une copie gratuite de vos rapports de solvabilité TransUnion, Experian et Equifax. Vérifiez l’exactitude de toutes les informations et contestez toute erreur Fournissez des pièces justificatives pour étayer votre réclamation. En outre, vous pouvez contester des informations inexactes auprès de la société signalant l’erreur.
La solvabilité est difficile à restaurer une fois qu’elle est perdue. Vous devrez travailler dur pour le restaurer et le conserver. Assurez-vous donc de suivre les conseils ci-dessus pour vous garder sous contrôle.