Guide de vérification des comptes

Points clés à retenir

• Un compte courant est un compte de dépôt auprès d’une banque ou d’une autre société financière qui permet à son titulaire d’effectuer des dépôts et des retraits.
• Les comptes chèques sont très liquides, permettant de nombreux dépôts et retraits, par opposition aux comptes d’épargne ou d’investissement moins liquides.
• Le compromis pour une liquidité accrue est que les comptes chèques n’offrent pas beaucoup d’intérêts, voire aucun.
• L’argent peut être déposé dans des banques et via des guichets automatiques, par dépôt direct ou autre transfert électronique; les titulaires de compte peuvent retirer des fonds via les banques et les guichets automatiques, en émettant des chèques ou en utilisant des cartes de débit ou de crédit électroniques associées à leurs comptes.
• Il est important de garder une trace des frais de compte courant, qui sont évalués pour les découverts, en écrivant trop de chèques – et dans certaines banques – permettant au solde du compte de descendre en dessous du minimum requis.

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Ne négligez pas les frais de compte courant – il y a des choses que les banques ne feront pas largement connaître aux personnes qui ne lisent pas les petits caractères, y compris les frais conditionnels comme les découverts.

Protection contre les découverts

Si vous faites un chèque ou effectuez un achat pour plus que ce que vous avez dans votre compte courant, votre banque peut couvrir la différence. Cette ligne de crédit offerte par la banque est appelée protection contre les découverts.

Ce que de nombreuses banques ne disent pas aux clients, c’est qu’elles vous factureront pour chaque transaction qui amènera votre compte à utiliser un découvert. Si vous avez un solde de compte de 50 $, par exemple, et que vous effectuez des achats avec votre carte de débit de 25 $, 25 $ et 53 $, des frais de découvert vous seront facturés, généralement élevés, pour l’achat qui a découvert votre compte, ainsi que pour chaque achat suivant une fois que vous êtes dans le rouge.

Mais il y a plus. Dans l’exemple ci-dessus dans lequel vous avez effectué trois achats de 25 $, 25 $ et 53 $, vous ne seriez pas simplement facturé des frais pour le dernier achat. Selon la convention du titulaire de compte, de nombreuses banques ont des dispositions prévoyant qu’en cas de découvert, les transactions seront regroupées dans l’ordre de leur taille, quel que soit l’ordre dans lequel elles ont eu lieu. Cela signifie que la banque regrouperait ces transactions dans l’ordre de 53 $, 25 $, 25 $, facturant des frais pour chacune des trois transactions le jour où vous avez découvert votre compte. De plus, si votre compte reste à découvert, votre banque peut également vous facturer des intérêts quotidiens sur le prêt.

Il existe une raison pratique de compenser des paiements plus importants avant des paiements plus petits. De nombreuses factures et paiements de dettes importants, tels que les paiements de voiture et d’hypothèque, sont généralement en grosses coupures. Le raisonnement est qu’il vaut mieux avoir ces paiements compensés en premier. Cependant, ces frais sont également un générateur de revenus extrêmement lucratif pour les banques.

Vous pouvez éviter les frais de découvert en vous désengageant de la couverture de découvert, en choisissant un compte courant sans frais de découvert ou en conservant de l’argent dans un compte lié.

Certaines banques pardonneront de un à quatre frais de découvert sur une période d’un an, mais vous devrez peut-être appeler et demander. Chase Bank, par exemple, renonce aux frais pour fonds insuffisants engagés jusqu’à quatre jours ouvrables par période de 12 mois sur ses comptes de chèques Sapphire.

Vérification des frais de service du compte

Alors que les banques sont traditionnellement considérées comme générant des revenus à partir des intérêts qu’elles facturent aux clients pour emprunter de l’argent, les frais de service ont été créés pour générer des revenus à partir de comptes qui ne généraient pas suffisamment de revenus d’intérêts pour couvrir les dépenses de la banque. Dans le monde informatique d’aujourd’hui, il en coûte à une banque à peu près le même montant pour maintenir un compte avec un solde de 10 $ que pour un compte avec un solde de 2000 $. La différence est que, bien que le compte le plus grand rapporte suffisamment d’intérêts pour que la banque puisse gagner un revenu, le compte de 10 $ coûte plus cher à la banque qu’il n’en rapporte.

La banque compense ce manque à gagner en facturant des frais lorsque les clients ne parviennent pas à maintenir un solde minimum, rédigent trop de chèques ou, comme nous venons de le dire, découvrent un compte.

Il peut y avoir un moyen de se soustraire à au moins certains de ces frais à l’occasion. Si vous êtes client d’une grande banque (et non d’une succursale d’épargne et de crédit d’une petite ville), le meilleur moyen d’éviter de payer des frais non récurrents est de demander poliment. Les représentants du service clientèle des grandes banques sont souvent autorisés à annuler des centaines de dollars de frais si vous vous contentez d’expliquer la situation et de leur demander d’annuler les frais. Sachez simplement que ces «annulations de courtoisie» sont généralement des offres uniques.

Dépôt direct

Le dépôt direct permet à votre employeur de déposer électroniquement votre chèque de paie dans votre compte bancaire, ce qui met immédiatement les fonds à votre disposition. Les banques bénéficient également de cette fonctionnalité, car elle leur donne un flux constant de revenus à prêter aux clients. Pour cette raison, de nombreuses banques vous offriront une vérification gratuite (c’est-à-dire sans solde minimum ni frais de maintenance mensuels) si vous configurez le dépôt direct pour votre compte.

Transfert électronique de fonds

Avec un virement électronique de fonds (TEF), également connu sous le nom de virement bancaire, il est possible de faire transférer de l’argent directement sur votre compte sans avoir à attendre qu’un chèque arrive par la poste. La plupart des banques ne facturent plus pour faire un TEF.

Guichets automatiques

Les guichets automatiques permettent d’accéder facilement aux espèces à partir de votre compte courant ou de vos économies après les heures d’ouverture, mais il est important de connaître les frais qui peuvent être associés à leur utilisation. Bien que vous soyez généralement en clair lorsque vous utilisez l’un des guichets automatiques de votre propre banque, l’utilisation d’un guichet automatique d’une autre banque peut entraîner des frais supplémentaires de la part de la banque propriétaire du guichet automatique et de votre banque. Cependant, les guichets automatiques sans supplément sont de plus en plus populaires.

Services bancaires sans numéraire

La carte de débit est devenue un incontournable pour quiconque utilise un compte courant. Il offre la facilité d’utilisation et la portabilité d’une carte de crédit majeure sans le fardeau des factures de carte de crédit à intérêt élevé. De nombreuses banques offrent une protection contre la fraude sans responsabilité pour les cartes de débit afin de les protéger contre le vol d’identité en cas de perte ou de vol d’ une carte.

Vérification des comptes et des intérêts

Si vous choisissez un compte-chèques rémunéré, soyez prêt à payer de nombreux frais, surtout si vous ne pouvez pas maintenir un solde minimum. Selon une étude Bankrate, en 2020, le solde minimum moyen requis pour éviter des frais mensuels sur un compte courant avec intérêts était de 7 550 $, en hausse de 6% par rapport à l’année précédente. Le solde le plus couramment requis pour éviter les frais sur les comptes chèques sans intérêts est de 594 $.

Ce montant minimum est généralement le total combiné de tous vos comptes à la banque, y compris les comptes chèques, les comptes d’épargne et les certificats de dépôt. Si votre solde tombe en dessous du minimum requis, vous devrez payer des frais de service mensuels, qui s’élèvent à environ 15 $ en moyenne pour les comptes rémunérés. Et à l’ère actuelle des taux d’intérêt bas, le rendement moyen de ces comptes n’est que d’environ 0,04%, selon l’étude Bankrate.

Seule une poignée de banques proposent gratuitement des comptes chèques rémunérés sans aucune condition. Cependant, si vous entretenez une relation favorable de longue date avec votre banque, vous pourriez obtenir l’annulation des frais sur votre compte courant rémunéré.

Vérification du compte et des scores de crédit

Un compte courant peut affecter votre pointage de crédit et votre rapport de crédit dans certaines circonstances, mais la plupart des activités de base du compte courant, telles que les dépôts et les retraits et la rédaction de chèques, n’ont pas d’impact. Contrairement aux cartes de crédit, la fermeture de comptes chèques dormants en règle n’a pas non plus d’impact sur votre pointage de crédit ou votre rapport de crédit. Et les oublis qui entraînent un découvert des comptes chèques n’apparaissent pas sur votre rapport de crédit tant que vous en prenez soin en temps opportun.

Certaines banques font une enquête informelle, ou tirent, de votre rapport de crédit pour savoir si vous avez une bonne réputation en matière de gestion de l’argent avant de vous offrir un compte courant. Les tractions douces n’ont aucun impact sur votre pointage de crédit. Si vous ouvrez un compte courant et postulez pour d’autres produits financiers, tels que des prêts immobiliers et des cartes de crédit, la banque est susceptible de faire une enquête approfondie pour consulter votre rapport de crédit et votre pointage de crédit. Les tirages durs se reflètent sur votre rapport de crédit pendant jusqu’à 12 mois et peuvent faire baisser votre pointage de crédit jusqu’à cinq points.

Si vous demandez une protection contre les découverts de compte courant, la banque est susceptible de retirer votre crédit puisque la protection contre les découverts est une marge de crédit. Si vous ne parvenez pas à rétablir votre compte à un solde positif en temps opportun à la suite d’un découvert, vous pouvez vous attendre à ce que l’incident soit signalé aux bureaux de crédit.

Si vous n’avez pas de protection contre les découverts et que vous avez découvert votre compte courant et que vous ne parvenez pas à le rétablir à un solde positif en temps opportun, la banque peut confier votre compte à une agence de recouvrement. Dans ce cas, ces informations seront également communiquées aux bureaux de crédit.

Comment ouvrir un compte courant

En plus des agences d’évaluation du crédit, il existe des agences qui gardent une trace de vos antécédents bancaires et les signalent. Le nom officiel de ce bulletin sur vos comptes bancaires est «rapport bancaire à la consommation». Les banques et les coopératives de crédit consultent ce rapport avant de vous autoriser à ouvrir un nouveau compte.

ChexSystems et Early Warning System sont les deux principales agences de renseignement sur les consommateurs qui suivent la grande majorité des comptes bancaires aux États-Unis.

Lorsque vous demandez un nouveau compte, ces agences signalent si vous avez déjà retourné des chèques, refusé de payer des frais de retard ou eu des comptes fermés en raison d’une mauvaise gestion.

Rebondir chroniquement les chèques, ne pas payer les frais de découvert, commettre une fraude ou avoir un compte «fermé pour un motif valable» peuvent tous entraîner le refus d’une banque ou d’une caisse populaire de vous ouvrir un nouveau compte. En vertu du Fair Credit Reporting Act (FCRA), si votre compte courant a été fermé en raison d’une mauvaise gestion, ces informations peuvent apparaître dans votre rapport bancaire à la consommation pendant sept ans. Toutefois, selon l’Association des banquiers américains, la plupart des banques ne vous signaler si vous votre compte à découvert sur, à condition que vous prenez soin de lui dans un délai raisonnable.

S’il n’y a rien à signaler, c’est bien. En fait, c’est le meilleur résultat possible. Cela signifie que vous avez été un titulaire de compte modèle.

Se voir refuser un compte

Si vous n’avez pas été titulaire d’un compte modèle, vous pouvez effectivement être mis sur liste noire en ouvrant un compte courant. Votre meilleur plan d’action est d’éviter les problèmes avant qu’ils ne surviennent. Surveillez votre compte courant et assurez-vous de vérifier régulièrement le solde pour éviter les frais et les frais de découvert. Quand ils se produisent, assurez-vous de disposer de fonds suffisants pour les payer, le plus tôt sera le mieux.

Si vous êtes refusé, demandez à la banque ou à la caisse populaire de reconsidérer. Parfois, l’occasion de parler à un agent de banque suffit pour que l’institution change d’avis.

Vous pouvez également essayer d’ouvrir un compte d’épargne pour établir une relation avec l’institution financière. Une fois que vous êtes en mesure d’obtenir un compte courant, il peut être lié à ce compte d’épargne pour fournir une protection contre les découverts de bricolage.

Même si vous avez des taches légitimes sur votre dossier, il est important de savoir comment vos données sont suivies et ce que vous pouvez faire pour corriger une erreur ou réparer un mauvais historique.

Suivi et correction de vos données

En vertu du FCRA, vous avez le droit de demander à la banque ou à la caisse de crédit lequel des deux systèmes de vérification ils utilisent. Si un problème est détecté, vous recevrez un avis de divulgation, vous informant probablement que vous ne pourrez pas ouvrir de compte et pourquoi. À ce moment-là, vous pouvez demander une copie gratuite du rapport qui a motivé votre refus.