Notation bancaire
Qu’est-ce qu’une notation bancaire?
Le terme notation bancaire fait référence à une note ou un classement numérique attribué à certaines institutions financières par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et les agences de notation de crédit. Les notations bancaires sont attribuées aux banques et autres institutions d’épargne. Les notes sont attribuées afin de fournir au public des informations sur la sécurité et la solidité d’une organisation. Ils aident également les dirigeants de banque à identifier les problèmes au sein de leur institution, le cas échéant, qui doivent être résolus. De nombreuses agences et entreprises utilisent une formule exclusive pour déterminer lescotes tandis que d’autres utilisent le système de CAMELS pour évaluer ces institutions financières.
Points clés à retenir
- Une notation bancaire est une note ou un classement numérique attribué aux banques et autres établissements d’épargne.
- Les notations sont attribuées par la FDIC et d’autres sociétés privées.
- Le public peut utiliser ces notations comme guides pour déterminer la sécurité et la solidité de certaines institutions financières.
- Les notations sont basées sur des facteurs tels que le capital d’une banque et la qualité de ses actifs.
Comprendre les notations bancaires
Lesagences deréglementation et de notation attribuent des notations bancaires aux institutions financières afin d’alerter le public sur la sécurité et la solidité d’une institution financière. Ces notes sont émises par des organismes de réglementation, tels que la FDIC, et des agences de notation de crédit comme Standard & Poor’s (S&P), Moody’s et Fitch. Les notations sont régulièrement mises à jour par les autorités de contrôle bancaire, normalement tous les trimestres.
Les notations donnent aux consommateurs un aperçu de la santé et de la stabilité des institutions financières, telles que les banques et autres institutions d’épargne. Ces classements sont également fournis à l’équipe de direction de la banque et à son conseil d’administration pour résoudre tout problème éventuel. Les notes sont basées sur une série de facteurs, notamment le montant du capital, la liquidité, la qualité des actifs et sa gestion.
Chaque agence utilise sa propre méthode de calcul des notes. Par exemple, les régulateurs gouvernementaux attribuent des notations basées sur le système CAMELS, qui représente l’adéquation du capital, la qualité des actifs, la gestion, les bénéfices, la liquidité et la sensibilité. Le système utilise une échelle de 1 à 5, où:
- 1 est la meilleure note possible tandis que 5 est la pire
- des notes de 1 et 2 sont attribuées aux institutions financières qui sont dans la meilleure condition fondamentale
- les établissements avec un 3 peuvent avoir des problèmes qui sont une source de préoccupation
- 4 ou 5 indiquent des problèmes graves qui nécessitent une action immédiate ou une surveillance attentive
Une note de 5 est attribuée à une institution dont la probabilité d’ échec est élevée au cours des 12 prochains mois.
Certaines agences utilisent un système différent et peuvent garder leurs systèmes de notation confidentiels. C’est pourquoi les sociétés de notation des banques privées utilisent également des formules propriétaires qui reproduisent les informations. Par exemple, Fitch évalue les banques avec des lettres. Elle a attribué à la Bank of America une note A + / F1 en avril 2020, qu’elle considère comme une banque de bonne qualité avec des actifs de haute qualité qui remplissent ses obligations financières.
Puisqu’aucun service de notation n’est identique, les investisseurs et les clients devraient consulter plusieurs notations lors de l’analyse de leurs institutions financières.
Considérations particulières
Comme indiqué ci-dessus, de nombreuses agences utilisent CAMELS ou des critères similaires pour évaluer les banques. Voici quelques-unes des choses que les agences recherchent lorsqu’elles utilisent ce système.
A est pour la qualité des actifs
Cela pourrait impliquer un examen ou une évaluation du risque de crédit associé aux actifs portant intérêt d’une banque, tels que les prêts. Les agences de notation peuvent également examiner si le portefeuille d’ une banque est suffisamment diversifié. Cela peut faire référence aux politiques mises en place pour limiter le risque de crédit et l’efficacité des opérations.
M est pour la gestion
En examinant l’équipe de direction, une agence veut s’assurer que les dirigeants de la banque comprennent l’orientation de l’institution et ont des plans spécifiques pour avancer dans un environnement réglementaire donné. Visualiser ce qui est possible, replacer une banque dans le contexte des tendances du secteur et prendre des risques pour faire croître l’entreprise sont tous exigés de dirigeants solides.
E est pour les gains
Les états financiers bancaires sont souvent plus difficiles à déchiffrer que les autres entreprises, compte tenu de leurs modèles commerciaux distincts. Les banques acceptent les dépôts des épargnants et paient des intérêts sur certains de ces comptes.
Pour générer des revenus, ils remettront ces fonds aux emprunteurs sous forme de prêts et recevront des intérêts sur ceux-ci. Leurs bénéfices proviennent de l’écart entre le taux qu’ils paient pour les fonds et le taux qu’ils reçoivent des emprunteurs.