Robo-conseillers et jeunes investisseurs

Table des matières

Développer

• Robo-conseillers et jeunes investisseurs
• Pourquoi ils fonctionnent
• Pourquoi ils peuvent ne pas fonctionner
• Pourquoi ils peuvent ne pas fonctionner
• L’option hybride
• La ligne de fond
• La ligne de fond

Robo-conseillers et jeunes investisseurs

Les robots-conseillers sont présents depuis quelques années grâce à des sociétés pionnières comme Wealthfront et Betterment. Bien qu’ils se vendent aux investisseurs débutants, soyons réalistes et reconnaissons que de nombreux débutants sont également de jeunes investisseurs. Il n’est donc pas surprenant que ces entreprises ciblent la génération du millénaire et cherchent à offrir aux jeunes investisseurs des opportunités qu’ils n’ont peut-être pas eues dans le passé.

Investir avant les robots-conseillers

Jusqu’à récemment, vous n’aviez essentiellement que deux options pour investir: faites-le vous-même ou embauchez un conseiller financier.

La première peut être accablante pour un jeune investisseur, et même les investisseurs chevronnés font des erreurs et sont victimes d’émotions. La deuxième option, en revanche, peut entraîner des frais élevés que le jeune investisseur pourrait ne pas être en mesure de payer – et rien ne garantit que votre conseiller fera un excellent travail. En tant que tels, les robots-conseillers semblent combler le fossé et faciliter l’investissement des gens. En effet, les robots-conseillers automatisent les décisions de trading sans aucune émotion humaine et proposent des frais très bas et souvent aucun solde minimum pour commencer.

Depuis que les robots-conseillers sont entrés en scène, de jeunes investisseurs, certains conseillers financiers et même de grandes entreprises comme Vanguard et Fidelity ont sauté sur la tendance. Cependant, les robots-conseillers ne sont certainement pas sans critiques. Leur simple existence a soulevé la question de savoir si une machine peut ou non investir mieux qu’un humain à moindre coût.

Comment fonctionnent les robots-conseillers

Quelle que soit votre position dans le débat sur les robots-conseillers, une chose est absolument certaine: les robots-conseillers présentent certains avantages, en particulier pour les jeunes investisseurs.

Tout d’abord, ils sont faciles à utiliser et la plupart de leurs interfaces utilisateur sont plutôt intuitives. Avec Betterment, par exemple, vous pouvez  définir vos objectifs de retraite et vos cotisations en quelques minutes. Le processus de transfert de votre retraite d’une autre institution vers Betterment est également très simple. De plus, l’utilisation de l’automatisation garantit également que vous apportez des contributions sans même avoir à y penser. À bien des égards, vous pouvez simplement le définir et l’oublier.

Une autre raison pour laquelle les robots-conseillers sont très attrayants pour les jeunes investisseurs est que les gens peuvent investir tout ce qu’ils ont. Il vous reste 20 $ de plus ce mois-ci? Vous pouvez facilement le déposer sur votre compte et l’investir. Alors qu’autrefois, le coût d’entrée pour les fonds était généralement hors de portée pour les jeunes investisseurs. Certains robots-conseillers exigent un minimum de 1 000 $, 5 000 $ ou plus, mais plusieurs ont également un minimum de 100 $, 5 $ ou même 1 $, ce qui rend ces robots-conseillers très accessibles.

L’aspect le plus convaincant d’un robot-conseiller est peut-être la réduction des frais. Ils offrent également des échanges gratuits et aucuns frais de transaction. Si vous le faisiez vous-même, ces deux choses à elles seules pourraient vous coûter des milliers. Ils facturent des frais de gestion annuels basés sur les actifs détenus, généralement autour de 0,25% par an. Comparez cela à 1% ou plus facturé par des conseillers humains.

Certains robots-conseillers offrent également des services tels que la récolte des pertes fiscales  et le rééquilibrage automatique de portefeuille. Ce sont des services qui étaient formellement réservés aux clients des conseillers financiers d’élite, et pourtant les robots-conseillers ont fait leur part pour les démocratiser.

Certains planificateurs financiers conviennent que les robots-conseillers présentent des avantages majeurs. «Cela ne demande pas beaucoup d’efforts», déclare Katie Brewer, planificatrice financière certifiée et présidente de Your Richest Life, une société de planification financière spécialisée dans le travail avec les investisseurs des générations X et Y. «Votre portefeuille est généralement réparti entre différentes classes d’actifs pour vous et ils effectuent un rééquilibrage régulier», ajoute Brewer. Bien que l’établissement d’un portefeuille idéal ne soit pas nécessairement des heures de travail, le garder et le maintenir à ses poids cibles et le rééquilibrer automatiquement nécessiterait des heures de surveillance et de négociation.

Pourquoi ils peuvent ne pas fonctionner pour tout le monde

Quelle que soit la manière dont vous essayez de le découper, une machine ne peut pas remplacer complètement un humain. Oui, les machines peuvent aider à réduire les coûts et rendre la barrière d’entrée beaucoup plus facile à atteindre pour les jeunes investisseurs, mais les jeunes investisseurs peuvent-ils vraiment obtenir un retour sur leur investissement?

D’une part, cela reste à voir. Les robots-conseillers sont encore assez nouveaux par rapport aux méthodes d’investissement traditionnelles. Le fait est que nous devrons peut-être attendre et voir pour vraiment répondre à cette question. En fait, depuis que les robots-conseillers ont commencé dans les années 2010, il y a eu un marché haussier séculaire et nous ne savons pas comment ils se comporteront si les choses deviennent négatives.

Certains analystes ont commencé à comparer les portefeuilles suggérés par un robot-conseiller à ceux d’un conseiller financier. Plus tôt cette année, MarketWatch a comparé les recommandations de portefeuille de certains des meilleurs robots-conseillers et les a comparées à l’allocation d’actifs d’un conseiller financier humain. Les résultats étaient terriblement différents, même parmi certains des robots-conseillers eux-mêmes. Par exemple, le robot-conseiller Charles Schwab a été le seul à recommander à un homme de 35 ans avec 40 000 $ à investir d’acheter de l’or et de conserver 8,5% du portefeuille en espèces. Ceci est en contraste frappant avec des conseils d’investissement plus fréquents. Cela suggérerait que les jeunes investisseurs devraient faire plus de recherches avant de choisir un robot-conseiller.

De plus, il se peut que les investisseurs ne s’attendent pas à certains coûts. «Si vous avez des comptes non-retraite ouverts et que vos placements sont sur pilote automatique, vous pourriez payer des impôts pour les placements qui ont été vendus tout au long de l’année», prévient Brewer. Brewer ajoute également que certains portefeuilles peuvent ne pas être personnalisés, ce qui pourrait être un problème si vous possédez un grand nombre d’ actions de la société  ou d’ UAR.

L’option hybride

La même expérience MarketWatch a également révélé une tendance intéressante. Certains jeunes investisseurs participent en fait à un hybride entre l’utilisation d’un robot-conseiller et l’embauche d’un conseiller financier.

En fait, plusieurs conseillers financiers qui travaillent avec la génération Y ne sont pas du tout contre les robots-conseillers et les utilisent dans le cadre de leurs services. L’un de ces conseillers est Sophia Bera de Gen Y Planning, qui utilise Betterment pour gérer la collecte des pertes fiscales et le rééquilibrage des actifs pour ses clients afin qu’elle puisse se concentrer sur d’autres aspects de la planification financière pour eux.

Conseillers financiers pour jeunes investisseurs

Il ne serait pas juste de parler de jeunes investisseurs sans mentionner qu’il existe désormais des réseaux de conseillers financiers qui se consacrent à travailler avec eux.

Une plainte courante dans le passé était que les conseillers financiers ne travailleraient pas avec les jeunes investisseurs parce qu’ils n’avaient pas suffisamment d’actifs. De même, les jeunes investisseurs ont trouvé les conseillers financiers trop chers.

Des mouvements comme XYPlanning Network ont ​​contribué à combler cette lacune en créant une base de données de conseillers rémunérés uniquement qui travailleront avec les investisseurs des générations X et Y. Ils sont généralement beaucoup plus accessibles aux jeunes investisseurs et, comme mentionné précédemment, ils aiment utiliser la technologie pour faciliter les choses pour eux-mêmes et leurs clients.

La ligne de fond

Une chose est sûre, les jeunes investisseurs ont plus d’options que jamais pour épargner en vue de leur retraite et constituer leur propre portefeuille. Alors que les robots-conseillers peuvent certainement être une bonne option, les jeunes investisseurs ne devraient pas être complètement opposés à l’embauche d’un conseiller financier.