Application de la rétention

Qu’est-ce qu’une application de rétention?

Une application de rétention est une clause contractuelle incluse dans de nombreuses polices d’assurance. Le but de la clause est de préciser quelle part des dommages potentiels devra être payée par le preneur d’assurance. Les dommages excédant cette portion conservée seraient alors couverts par la police d’assurance.

Par exemple, si une police d’assurance automobile a une franchise de 1 000 $ et qu’une perte est évaluée à 2 500 $, l’application de la rétention pour cette politique clarifierait que le preneur d’assurance est responsable du paiement de la franchise de 1 000 $. La responsabilité de l’assureur serait donc limitée à 1 500 $.

Comment fonctionnent les applications de rétention

Les demandes de rétention sont une partie importante des contrats d’assurance car elles précisent quel pourcentage d’une réclamation est imputable à l’une ou l’autre des parties. Si un preneur d’assurance ne vérifie pas attentivement l’application de la rétention, il peut accidentellement s’exposer à plus de risques qu’il ne l’avait prévu.

Par exemple, dans l’exemple ci-dessus, un conducteur qui souscrit une assurance automobile peut ne pas se rendre compte qu’il est responsable d’une franchise de 1 000 $. S’ils sont victimes d’un accident et n’ont pas réussi à mettre de côté des fonds suffisants, ils pourraient être contraints de contracter des emprunts pour payer la franchise. Dans des cas extrêmes, un preneur d’assurance peut même être contraint à la faillite.

Dans certains cas, l’assureur peut accepter de payer la rétention sous forme de prêt, comme la franchise de 1 000 $ dans cet exemple. Dans ce scénario, le preneur d’assurance accepterait de rembourser les fonds dans un délai spécifié et devrait vraisemblablement payer des intérêts à l’assureur. En règle générale, cependant, la compagnie d’assurance n’est pas tenue de fournir ce prêt, ce qui oblige les assurés à épargner à l’avance ou à obtenir d’autres sources de financement.

Certaines polices, telles que l’ assurance responsabilité civile des administrateurs et des dirigeants pour les sociétés, peuvent traiter la rétention différemment dans le cas où la société est en procédure de faillite. Si une entreprise fait faillite, il est moins probable qu’elle soit en mesure de fournir une couverture d’auto-assurance pour le montant de la perte qu’elle est censée conserver.

En conséquence, l’assureur peut être tenu responsable du montant de la rétention. Pour que ce type de couverture soit étendu à la compagnie assurée, la langue de la police devrait contenir une disposition spécifique indiquant que les pertes doivent être traitées différemment en cas de faillite.

Exemple concret d’une application de rétention

Il est important de noter que, bien que les termes «rétention» et «franchise» soient souvent utilisés de manière interchangeable, il s’agit en fait de deux concepts distincts. Pour illustrer, considérons le cas d’un preneur d’assurance qui dépose une réclamation au titre de sa police d’assurance maladie après avoir consulté un médecin.

Techniquement, le montant total payé à l’avance pour le service est considéré comme une rétention, tandis que le preneur d’assurance rembourse la compagnie d’assurance pour la franchise. La répartition exacte de la partie de la visite couverte par la compagnie d’assurance, par opposition à la responsabilité du preneur d’assurance, serait indiquée dans la demande de rétention de la police d’assurance.