Prêt hypothécaire tout-en-un
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire tout-en-un?
Une hypothèque tout-en-un est une hypothèque qui permet à un propriétaire de rembourser plus d’intérêts à court terme tout en lui donnant accès à la valeur nette accumulée dans la propriété. Il combine les éléments d’un compte chèque et d’épargne avec une ligne de crédit hypothécaire et hypothécaire (HELOC) en un seul produit. Idéal pour les personnes qui ont un bon crédit, un prêt hypothécaire tout-en-un permet aux propriétaires de rembourser leurs prêts plus tôt sans avoir besoin de refinancer.
Points clés à retenir
- Les prêts hypothécaires tout-en-un permettent aux propriétaires de rembourser plus d’intérêts à court terme tout en leur donnant accès à la valeur nette accumulée dans la propriété.
- Ils combinent un compte bancaire avec une hypothèque et une marge de crédit hypothécaire (HELOC) en un seul produit.
- Les paiements sont appliqués au principal et aux intérêts de l’hypothèque, mais sont toujours accessibles pour être retirés.
- Les prêts hypothécaires tout-en-un exigent beaucoup de discipline financière, car plus un propriétaire en tire, plus il faut de temps pour rembourser.
Comprendre les prêts hypothécaires tout-en-un
Avec une hypothèque traditionnelle, un propriétaire effectue des paiements afin de pouvoir réduire le capital et les intérêts. Un prêt hypothécaire tout-en-un, par contre, comporte des avantages supplémentaires, permettant au débiteur hypothécaire de combiner un compte d’épargne avec son prêt hypothécaire, un peu comme une hypothèque compensée ou une marge de crédit hypothécaire (HELOC).
Les paiements sont appliqués aux parts du capital et des intérêts, tout comme un prêt hypothécaire ordinaire, avec une différence essentielle: les paiements sont déposés dans un compte d’épargne, de sorte qu’ils peuvent être retirés. Un prêt hypothécaire tout-en-un réduit le montant des intérêts payés sur la durée du prêt. Il réduit également les frais qui peuvent être encourus lorsqu’un propriétaire décide de refinancer, ce qui peut totaliser des dizaines de milliers de dollars sur la durée de vie typique de 30 ans d’un prêt hypothécaire.
Un propriétaire peut utiliser la valeur nette d’un prêt hypothécaire tout-en-un comme il le souhaite, y compris pour les dépenses quotidiennes telles que l’épicerie et pour les urgences telles que les réparations domiciliaires et les frais médicaux. Les fonds propres sont accessibles en effectuant des retraits avec une carte de débit, en émettant des chèques directement à partir du compte ou en transférant les fonds de l’hypothèque vers un compte courant ou un compte d’épargne traditionnel, etc.
Tous les prêteurs autorisent généralement des tirages illimités tant que les comptes sont payés comme convenu, qu’il y a des fonds disponibles et que tous les retraits sont finalement remboursés. Les méthodes d’accès à l’équité peuvent toutefois varier d’une institution à l’autre.
Les prêts hypothécaires tout-en-un sont destinés aux personnes qui dépensent moins que ce qu’elles gagnent.
Limitations des prêts hypothécaires tout-en-un
Bien que ce type d’hypothèque donne au propriétaire accès à des liquidités, une quantité apparemment infinie de capitaux propres peut être un énorme désavantage, en particulier pour les personnes qui ne sont pas disciplinées financièrement.
Il y a un risque qu’un propriétaire ayant un prêt hypothécaire tout-en-un puise continuellement sur sa valeur nette au fur et à mesure qu’il construit et ne rembourse jamais entièrement son prêt hypothécaire. Une autre mise en garde est que les prêts hypothécaires tout-en-un sont souvent assortis d’un taux d’ intérêt légèrement plus élevé que les autres produits hypothécaires.
Prêt hypothécaire tout-en-un vs refinancement
Lorsqu’un propriétaire souhaite modifier les conditions existantes de son billet, il peut refinancer son hypothèque. Les raisons du refinancement peuvent varier de la volonté de profiter de taux d’intérêt plus bas à la suppression d’un conjoint après un divorce.
Pour refinancer son prêt hypothécaire, un propriétaire doit prendre certaines des mêmes mesures qu’il a prises lorsqu’il a acheté sa propriété pour la première fois. Ils devront contacter un courtier en prêts hypothécaires ou un agent de crédit agréé pour examiner leurs revenus et leur crédit et vérifier qu’ils seront admissibles aux modifications qu’ils souhaitent apporter. La maison devra toujours répondre aux normes requises et, selon le programme de prêt, des vérifications de documents pourront également être effectuées.
Une fois qu’une demande de refinancement est complétée et approuvée, les propriétaires doivent subir une procédure de clôture. Cela implique généralement moins de paperasse que l’achat initial, mais nécessite toujours une nouvelle note d’hypothèque et un acte à signer, contenant les nouvelles conditions du prêt.
Comme pour un refinancement en espèces, un prêt hypothécaire tout-en-un permet au propriétaire de puiser dans la valeur nette de la maison. Mais, comme mentionné ci-dessus, les propriétaires peuvent économiser beaucoup de temps et d’argent avec un prêt hypothécaire tout-en-un, notamment en évitant toute la paperasse et les frais associés.