Capacité de remboursement
Quelle est la capacité de remboursement?
La capacité de remboursement fait référence à la capacité financière d’un individu à rembourser une dette. En particulier, l’expression «capacité de remboursement» a été utilisée dans le Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de2010. Il décrit l’exigence que les initiateurs de prêts hypothécaires justifient que les emprunteurs potentiels peuvent se permettre le prêt hypothécaire. Cette disposition de Dodd-Frank est souvent appelée règle de capacité de remboursement, et «capacité de remboursement» est parfois abrégée ATR.
Sous Dodd-Frank, le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) est compétent pour créer de nouvelles règles et réglementations pour le secteur hypothécaire. Selon ces règles, les initiateurs du prêt doivent examiner le revenu courant total et la dette existante de l’emprunteur. Ils doivent s’assurer que la dette existante plus la dette hypothécaire potentielle et les dépenses connexes ne dépassent pas un pourcentage indiqué du revenu de l’emprunteur.
Points clés à retenir
- La capacité de rembourser est la capacité d’une personne à rembourser ses dettes et ses obligations.
- La règle de la capacité de remboursement est la partie de la loi Dodd-Frank qui limite les prêts aux emprunteurs susceptibles d’avoir des difficultés à les rembourser.
- Les facteurs pris en compte dans la capacité de remboursement comprennent le revenu de l’emprunteur, son actif, sa situation professionnelle, son passif, ses antécédents de crédit et le ratio dette / revenu (DTI).
- Au début de 2020, le CFPB prévoyait d’éliminer les exigences d’endettement en fonction du revenu.
Comprendre la règle de la capacité de remboursement
La capacité de remboursement a été incluse en réponse à la crise hypothécaire de 2008. Auparavant, les prêteurs pouvaient fournir des prêts hypothécaires aux acheteurs dont les revenus ne démontraient pas la capacité de payer les mensualités hypothécaires. Cela a conduit à la bulle immobilière des années 2000 et à la crise hypothécaire. En fin de compte, un grand nombre de maisons ont été confrontées à la forclusion en même temps.
En vertu de la nouvelle réglementation hypothécaire stipulée par la CFPB, les personnes qui ne sont pas tenues de rembourser la norme pendant le processus d’origination peuvent avoir une défense contre la forclusion.
Capacité de rembourser les exigences
Le CFPB spécifie huit facteurs qui déterminent si un emprunteur démontre sa capacité de remboursement. Sur la base de ces normes, le prêteur prend une décision raisonnable et de bonne foi quant à la capacité de l’emprunteur de rembourser le prêt.
Les facteurs utilisés pour déterminer la capacité de remboursement comprennent le revenu et les actifs courants de l’emprunteur. Ils peuvent également inclure un revenu raisonnablement attendu. L’emprunteur doit également fournir une vérification de ces revenus et de leur situation professionnelle.
Outre le revenu, les prêteurs doivent tenir compte des passifs courants de l’emprunteur. Cela comprend toutes les dettes impayées qu’ils continuent de payer, ainsi que la pension alimentaire pour enfants et d’autres paiements mensuels. Un prêteur vérifiera également les antécédents de crédit d’ un emprunteur.
Auparavant, on demandait aux prêteurs de prendre en compte le ratio dette-revenu (DTI) d’un emprunteurpour prendre une décision définitive. Mais à partir de décembre 2020, les exigences du DTI relatives à la règle de capacité de remboursement ont été éliminées et remplacées par une approche basée sur le prix, le CFPB notant que le prix d’un prêt est un indicateur fort de la capacité d’un consommateur à rembourser.
La décision d’éliminer les exigences du DTI est en partie due à la critique de l’industrie d’une exemption existante des règles du DTI pour les prêts garantis par Freddie Mac.
Ce n’est pas parce que les emprunteurs peuvent obtenir des prêts selon des règles plus simples qu’ils devraient le faire. Les prix des logements relativement élevés en 2020 et le grand nombre de faillites liées à la crise financière de 2008 incitent à la prudence.
Exceptions à la règle de la capacité de remboursement
Plusieurs types de prêts hypothécaires sont exemptés de la règle de la capacité de remboursement. Certains de ces prêts comprennent des plans de multipropriété, des marges de crédit hypothécaire, des prêts relais, une phase de construction de moins d’un an et des prêts hypothécaires inversés.
Les prêts garantis par des entreprises financées par le gouvernement (GSE), telles que Fannie Mae et Freddie Mac, sont exonérés des obligations d’endettement. Cette exemption est appelée le correctif GSE ou le correctif hypothécaire qualifié (QM). Selon l’Independent Community Bankers of America (ICBA), le correctif s’appliquait à 25% ou plus des prêts GSE au début de 2020. Cependant, le correctif expirera le 1er juillet 2021, ou la date à laquelle Fannie Mae et Freddie Mac quittent la tutelle., selon la première éventualité. Les nouvelles règles concernant la capacité de payer remplaceront le correctif existant.