Dépositaires IRA qui vous paieront pour rouler sur un 401 (k)
Que faire avec un ancien compte 401 (k)
Lorsque vous quittez un emploi, vous devez souvent décider quoi faire avec votre 401 (k) ou d’autres comptes de retraite en milieu de travail. Vous pouvez le laisser en place (en supposant que votre ancienne entreprise ou l’administrateur du régime autorise les anciens employés à le faire) ou l’encaisser. Mais, à moins que vous ne preniez votre retraite et / ou que vous ayez besoin des fonds immédiatement, la solution la plus intelligente consiste généralement à reconduire le compte.
Un roulement est lorsque vous retirez de l’argent ou d’autres actifs d’un régime de retraite éligible et que vous en cotisez tout ou partie, dans les 60 jours, à un autre régime de retraite éligible, généralement un IRA de roulement que vous avez mis en place.1 De cette façon, vous conservez le statut fiscal différé de votre compte de retraite, consolidez tous les comptes de retraite pour une gestion plus facile et, comme il s’agit de votre propre compte, bénéficiez d’une flexibilité de placement accrue. Dans le cadre de cette option, vous demanderiez à l’administrateur de votre régime d’effectuer un transfert direct et non imposable des fonds du régime de votre ancien employeur à un IRA dans une institution financière de votre choix.
Points clés à retenir
- Lorsque vous quittez votre emploi, un roulement des fonds du régime de retraite 401 (k) dans un compte de retraite individuel de roulement (IRA) est généralement la stratégie la plus avantageuse.
- À votre demande, votre employeur peut transférer votre 401 (k) directement à l’IRA, en évitant les paiements d’impôts et les pénalités.
- De nombreuses banques, maisons de courtage et sociétés d’investissement offrent des bonus en espèces et des transactions gratuites si vous établissez un IRA de roulement avec eux; plus vous investissez, plus les avantages sont importants.
Le grand choix
Ah, mais quelle institution financière devriez-vous choisir? Les IRA sont des affaires importantes pour les banques et les sociétés d’investissement. De nombreuses entreprises offrent des incitations, sous forme de matchs et de bonus, pour vous encourager à vous inscrire avec eux.
Bien que les offres varient, certaines conditions sont standard. Pour bénéficier des avantages, la plupart des institutions vous demandent de déposer l’argent dans les 60 jours suivant l’ouverture du compte (ce que vous voudriez quand même faire, pour éviter d’être imposé sur le retrait de votre ancien compte). Tout ce dont vous avez besoin est que le compte reste ouvert et entièrement financé avec le montant du bonus initial pendant au moins 12 mois, sinon le bonus sera annulé.
Vous pouvez souvent transférer des actifs «en nature», ce qui signifie que les actions, obligations ou fonds communs de placement que vous possédez dans votre 401 (k) sont transférés directement vers le nouveau roulement IRA;cependant, certains actifs, tels que les fonds propres ou les options sur actions de la société, pourraient devoir être liquidés.
Vous trouverez ci-dessous quatre institutions financières offrant des bonus en espèces particulièrement intéressants pour le roulement de votre compte de retraite. Cette liste est à jour en avril 2020, mais les termes et conditions changent tout le temps. Pensez donc à cette liste comme un guide de référence général pour le type d’incitatifs qui existent et comment ils fonctionnent. Bien sûr, lorsque vous envisagez l’un de ces endroits – ou une institution spécifique – assurez-vous de lire les petits caractères du contrat avant de créer un compte.
Aussi, assurez-vous d’ouvrir le bon type d’IRA: Si vous avez un plan 401 (k) traditionnel, vous voudrez ouvrir un IRA traditionnel; si l’un de vos 401 (k) est mis en place en tant que Roth, ces fonds devraient aller à un Roth IRA. Certaines personnes devront ouvrir les deux types de comptes.
TD Ameritrade
Si vous êtes intéressé à transférer des actifs dans une institution financière de négociation autogérée, TD Ameritrade serait une excellente option. La société propose plusieurs seuils différents pour son programme de bonus en plus de fournir le bonus en espèces le plus important de tous les programmes d’incitation au roulement de l’IRA du secteur.
Au minimum, si vous roulez au moins 10 000 $ ou plus dans un IRA, vous êtes admissible à 90 jours de transactions sans commission (jusqu’à un maximum de 300 transactions). Si vous avez un solde de 1 million de dollars ou plus de votre 401 (k) ou de votre régime de retraite à transférer, TD Ameritrade ajoutera un bonus de 2 500 $ à votre nouvel IRA de roulement. Vous trouverez ci-dessous les niveaux de seuil et les montants des bonus en espèces correspondants. Chacun de ces bonus s’accompagne de transactions sans commission.3
- Bonus en espèces de 2500 $ pour un dépôt de 1 million de dollars ou plus
- Bonus en espèces de 1 200 $ pour un dépôt de 500 000 $ à 999 999 $
- Bonus en espèces de 600 $ pour un dépôt de 250 000 $ à 499 999 $
- Bonus en espèces de 300 $ pour un dépôt de 100 000 $ à 249 999 $
- Bonus en espèces de 100 $ pour un dépôt de 25 000 $ à 99 999 $
Merrill Edge
Merrill Edge est la filiale d’investissement numérique autogérée de Bank of America et de la société de courtage Merrill Lynch. Merrill Edge a connu le succès grâce à ses ventes croisées aux clients actuels de Bank of America qui déclarent avoir trouvé facile d’intégrer ses services dans leurs comptes bancaires actuels.
Merrill Edge paiera un bonus en espèces si vous déposez un montant admissible dans un compte IRA ou non qualifié appelé compte de gestion de trésorerie (CMA). Si vous déposez un minimum de 20000 $, Merrill Edge offre un bonus en espèces de 100 $ (ou 150 $ pour les membres Preferred Rewards), si vous remplissez les conditions pendant 90 jours.67
Vous trouverez ci-dessous la liste des niveaux de dépôt d’actifs éligibles et des montants des bonus en espèces.
- Bonus en espèces de 600 $ pour un dépôt de 200000 $ ou plus
- Bonus en espèces de 250 $ pour un dépôt de 100 000 $ à 199 999 $
- Bonus en espèces de 150 $ pour un dépôt de 50 000 $ à 99 999 $
- Bonus en espèces de 100 $ pour un dépôt de 20 000 $ à 49 999 $
Banque alliée
Ally Bank est un choix populaire pour les clients qui recherchent des rendements supérieurs à la moyenne sur les certificats de dépôt (CD) et les comptes d’épargne, renforcés par le fait que la banque en ligne ne facture pas non plus de frais de maintenance sur la plupart des comptes. Ally offre des bonus en espèces pour les nouveaux comptes de trading autogérés, y compris les rollovers à partir d’un 401 (k). Selon son site Web, si vous ouvrez un compte et que vous le financez dans les 60 jours suivant l’ouverture, Ally vous donnera un bonus en espèces allant jusqu’à 3500 $ et jusqu’à 90 jours de transactions sans commission.
Le dépôt minimum admissible est de 10 000 $, ce qui vous rapportera 50 $ et les 60 jours de transactions gratuites. Pour ceux qui ont plus à investir, Ally offre jusqu’à 3500 $ si vous déposez 2 millions de dollars ou plus. Les autres offres sur les nouveaux dépôts comprennent:
- 3500 $ + échanges gratuits: 2 M $ +
- 2 500 $ + échanges gratuits: 1 M $ – 1,99 M $
- 1 200 $ + échanges gratuits: 500 000 $ à 999,9 000 $
- 600 $ + échanges gratuits: 250 000 $ à 499,9 000 $
- 300 $ + échanges gratuits: 100 000 $ à 249,9 k $
- 200 $ + échanges gratuits: 25 k $ à 99,9 k $
- 50 $ + échanges gratuits: 10 000 $ à 24,9 000 $
Fidelity Investments
site Web, il est l’ amélioration de la valeur qui avec deux ans de transactions gratuites aux clients nouveaux et existants qui roulent sur des fonds dans une nouvelle IRA ou d’un compte de courtage.
Les termes sont:
- 300 transactions pour des dépôts de 50 000 $ à 99 999 $
- 500 transactions pour des dépôts de plus de 100000 $
Avoir deux ans pour effectuer les métiers est un laps de temps assez généreux, comparé aux 90 jours offerts par d’autres entreprises.
Fidelity n’offre actuellement pas de bonus en espèces pour les comptes de roulement, bien que cela ait été le cas dans le passé.