Je suis rentré dans une grosse somme d’argent. Dois-je investir ou rembourser mon hypothèque?

Table des matières
Développer

  • Remboursement de l’hypothèque
  • Investir dans le marché
  • Tolérance au risque
  • Ce que les experts ont à dire:

Vous avez reçu une somme forfaitaire importante et souhaitez l’utiliser. Devriez-vous rembourser votre hypothèque ou investir cet argent? Il n’y a pas de réponse simple à cette question car elle dépend d’un certain nombre de facteurs clés, à savoir les aspects ou les critères de votre prêt hypothécaire et de vos investissements. En illustrant ces facteurs, vous serez mieux armé pour faire ce choix.

La question se résume à: lequel de ces éléments – l’investissement ou le remboursement de l’hypothèque – tire le plus parti de l’argent que vous avez reçu?

Points clés à retenir

  • Si vous avez reçu une manne d’argent et que vous avez une hypothèque, il peut être tentant d’utiliser cet argent pour rembourser l’hypothèque tôt et vivre sans dette.
  • Bien que cela puisse sembler une stratégie intelligente, elle pourrait également être assez prudente puisque les intérêts hypothécaires peuvent être déductibles d’impôt et que les taux d’intérêt hypothécaires ont tendance à être relativement bas.
  • L’utilisation de cet argent pour investir sur le marché peut générer des rendements supérieurs au taux d’intérêt payé chaque année sur le prêt immobilier, mais les marchés comportent également un risque de pertes ou de sous-performance.

Remboursement de l’hypothèque

Un paiement hypothécaire se compose de deux parties: le remboursement du principal et les frais d’intérêt facturés par l’ institution financière qui détient votre prêt hypothécaire. Le remboursement du principal sert à rembourser le prix d’achat initial de la maison et les intérêts sont les frais facturés pour l’emprunt de l’argent au fil du temps.

Supposons que vous ayez reçu un paiement forfaitaire de 50 000 $ et qu’il vous reste 10 ans sur votre prêt hypothécaire. Si vous deviez le payer aujourd’hui, cela vous coûterait 50 000 $ en principal. Si vous continuiez à effectuer des paiements mensuels jusqu’à la fin de l’hypothèque, vous finiriez par payer 15 000 $ supplémentaires en intérêts (le montant des intérêts que vous payez dépend du taux hypothécaire). Utiliser ces 50 000 $ pour payer aujourd’hui permet d’économiser 15 000 $ en frais d’intérêts futurs.

Ce dont vous devez tenir compte, c’est le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire. S’il s’agit d’un prêt à taux fixe, ce taux est-il plus élevé que ce que vous pouvez vous permettre? Pourriez-vous bénéficier d’une réduction du montant dû avec un intérêt aussi élevé? Si l’hypothèque est ajustable, pensez-vous que les taux d’intérêt vont augmenter à l’avenir, ce qui rendra vos coûts mensuels plus chers?

N’oubliez pas que les intérêts hypothécaires peuvent être déductibles d’impôt pour vous, de sorte que si vous payez 5% sur l’hypothèque, votre paiement d’intérêt net peut être plus proche de 3,75% si vous êtes dans la tranche d’imposition de 25%.

Investir dans le marché

L’autre aspect de la question est la décision d’investissement. Il y a plusieurs facteurs à prendre en compte lors de l’évaluation d’un investissement. Le premier est son rendement attendu – est-il si attrayant, avec des attentes de croissance élevées, ou appartient-il à la catégorie des fonds communs de placement ou des obligations plus conservatrice? Plus l’investissement est attractif, plus vous avez de chances d’investir l’argent.

Si, par exemple, on s’attend à ce que l’investissement rapporte 10% chaque année pendant les 10 prochaines années – la même durée que votre prêt hypothécaire – les 50 000 $ se transformeraient en près de 130 000 $. Dans ce cas, vous voudriez investir l’argent dans l’investissement et effectuer des paiements réguliers sur l’hypothèque, car les 15 000 $ que vous paieriez en intérêts vous laisseraient toujours 115 000 $ de profit.

Cependant, un rendement de 10% n’est pas un objectif très facile à atteindre ces jours-ci. À 5%, votre investissement de 50 000 $ se transformerait en un peu plus de 81 000 $ à la fin des 10 ans. Plus le retour sur investissement est élevé, plus vous avez de chances d’investir que de rembourser l’hypothèque – mais notez que ces rendements ne sont jamais garantis.

En fin de compte, si vous pensez que l’investissement vous procurera un rendement net après impôt supérieur à votre coût d’intérêt net sur votre prêt hypothécaire, il pourrait être plus judicieux d’investir.

Tolérance au risque

Ce qui est d’une importance cruciale pour votre prise de décision, c’est de connaître votre tolérance au risque – plus vous prenez de risques, plus votre rendement attendu est élevé. Le marché boursier offre des rendements excitants, mais il peut aussi dévaster comme il l’a fait pour de nombreux investisseurs en 2000 lorsque la bulle Internet a éclaté. Si vous ne pouvez pas supporter le risque de perdre un pourcentage élevé de votre portefeuille tout en ayant à rembourser votre prêt hypothécaire, il peut être plus sûr pour vous de simplement rembourser l’hypothèque et d’économiser 15 000 $.

Ce que les experts ont à dire:

Conseiller Insight

Mark Struthers, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN

Beaucoup dépend de la nature de l’hypothèque et de vos autres actifs. S’il s’agit d’une dette onéreuse (c’est-à-dire avec un taux d’intérêt élevé) et que vous avez déjà des liquidités, comme un fonds d’urgence, payez-la. S’il s’agit d’une dette bon marché (un taux d’intérêt bas) et que vous avez l’habitude de respecter votre budget, le maintien de l’hypothèque et l’investissement pourraient être une option.

L’instinct de certaines personnes est simplement de retirer toutes les dettes de leur assiette, mais vous voulez vous assurer que vous avez toujours des fonds disponibles pour surmonter une tempête financière. La meilleure solution se situe donc généralement entre les deux: si vous avez besoin de liquidités, remboursez une grande partie de la dette et conservez le reste pour les urgences et les investissements. Assurez-vous simplement de jeter un regard honnête sur ce que vous allez dépenser et quels sont vos risques.