Assurance vie entière vs assurance vie universelle
Assurance vie entière et assurance vie universelle: un aperçu
Ces deux types d’assurance-vie entrent tous deux dans la catégorie des assurances-vie permanentes. Contrairement à l’assurance temporaire, qui garantit le versement d’une prestation de décès pendant une période déterminée, les polices permanentes offrent une couverture à vie. Si vous annulez votre police d’assurance-vie permanente, vous recevrez la valeur de rachat de la police (moins les frais).
Ces types de polices d’ assurance de la valeur de rachat.
Bien que similaires à certains égards, les polices d’assurance vie entière et d’assurance-vie universelle présentent des différences importantes. prestations de décès et l’élément épargne de leurs polices. Ici, nous examinerons plus en détail chacun de ces types.
Points clés à retenir
- L’assurance vie entière et l’assurance vie universelle sont deux types d’assurance vie permanente.
- L’assurance vie entière offre des primes constantes et une accumulation de valeur de rachat garantie, tandis qu’une police universelle offre des primes flexibles et des prestations de décès.
- Vous pouvez emprunter contre la valeur de rachat d’une police entière ou universelle.
Assurance vie entière
L’assurance vie entière vous couvre pour le reste de votre vie, quelle que soit la durée de votre vie. Tant que vous continuez à payer les primes, vos bénéficiaires recevront la prestation de décès à votre décès. Cette police convient parfaitement aux responsabilités à long terme telles que les soins d’un enfant adulte à charge ou les dépenses post-décès comme les impôts sur les successions.
Comment fonctionne l’assurance vie entière
L’une des caractéristiques de ce type d’assurance-vie est qu’elle combine une couverture et une épargne. Votre compagnie d’assurance place une partie de vos primes sur un compte bancaire ou un compte de placement à intérêt élevé.À chaque paiement de prime, votre valeur monétaire augmente. Cet élément d’épargne de votre police augmente votre valeur de rachat sur une base d’imposition différée.1 L’ assurance vie entière est conçue pour atteindre les objectifs à long terme d’un individu et il est important de la maintenir aussi longtemps que vous vivez.
Pour emprunter contre la politique, vous devez répondre à une exigence de valeur de rachat minimale, car vous ne pouvez pas emprunter contre la valeur nominale de la politique.
Avantages et inconvénients de l’assurance vie entière
Une caractéristique intéressante des polices d’assurance vie entière est la valeur de rachat garantie. Puisque vous pouvez emprunter contre elle – ou racheter votre police pour obtenir la valeur de rachat – elle offre une certaine flexibilité financière en cas d’urgence.
Les dividendes offerts par votre entreprise vous offrent également une certaine flexibilité. Vous pouvez choisir de les recevoir annuellement en espèces, de les laisser accumuler des intérêts ou de les utiliser pour réduire les primes de votre police ou souscrire une couverture supplémentaire.
Cependant, le niveau des primes, des prestations de décès fixes et des prestations du vivant attrayantes (par exemple, des prêts et des dividendes) rendent cette police assez coûteuse, surtout par rapport à l’assurance temporaire. Il est conseillé de souscrire une assurance vie entière lorsque vous êtes plus jeune pour pouvoir vous la payer à long terme.
Assurance vie universelle
L’assurance-vie universelle est également appelée assurance-vie modulable en raison de la flexibilité qu’elle offre. Vous avez la liberté de réduire ou d’augmenter votre prestation de décès et de payer vos primes à tout moment en tout montant (sous réserve de certaines limites) une fois qu’il y a de l’argent dans le compte.
Comment fonctionne l’assurance vie universelle
Lorsque vous effectuez un paiement à votre régime d’assurance vie universelle, une partie de celui-ci est versée dans un compte de placement et les intérêts courus sont crédités sur votre compte. L’intérêt que vous gagnez augmente avec un report d’impôt, ce qui augmente votre valeur de rachat.
Vous pouvez ajuster la prestation de décès au besoin, l’augmenter (souvent sous réserve d’un examen médical) si votre situation change ou la réduire pour réduire les primes. Vous pouvez également utiliser votre valeur en espèces pour payer les primes tant qu’il y a suffisamment d’argent dans ce compte.
Avantages et inconvénients de l’assurance vie universelle
La possibilité d’ajuster la valeur nominale de votre couverture sans racheter votre police est une caractéristique intéressante de la couverture vie universelle. Au fur et à mesure que votre situation financière ou vos responsabilités changent, vous pouvez augmenter, diminuer ou même arrêter les paiements de primes.
Assurez-vous de discuter de l’état de votre fonds de valeur de rachat avec votre conseiller ou agent d’assurance avant d’arrêter les primes. Votre police peut devenir caduque si vous cessez de payer les primes et que votre valeur de rachat est insuffisante pour couvrir le coût de l’assurance.
Un autre avantage est la possibilité de retirer ou d’emprunter partiellement des fonds de la valeur de rachat. Cependant, vous ne devez pas effectuer de retraits répétés, car cela pourrait réduire la valeur en espèces et vous laisser peu en cas de besoin.
Le principal inconvénient de l’assurance vie universelle est le taux d’intérêt, qui dépend souvent des conditions du marché. Si la politique fonctionne bien, il y a des chances de croissance potentielle de votre fonds d’épargne. En revanche, s’il fonctionne mal, les rendements estimés ne sont pas gagnés. Une autre caractéristique négative: les frais. Des frais de rachat peuvent être perçus au moment de la résiliation de votre police ou du retrait de l’argent du compte.
Décider de ce qui vous convient
L’ assurance-vie qui vous convient dépendra de votre structure familiale et de votre situation financière ainsi que de votre appétit pour le risque et de votre désir de flexibilité. En plus de l’assurance vie universelle et entière, vous pouvez également explorer d’autres formes d’assurance-vie telles que l’ assurance temporaire, l’ assurance-vie collective et plus encore.
Quel que soit le type de police que vous choisissez, assurez-vous de comparer également les sociétés que vous envisagez pour vous assurer d’obtenir la meilleure assurance vie entière ou la meilleure assurance vie universelle possible.