Qui peut ne pas souscrire à une assurance-vie?
L’assurance-vie est délicate. Il y a des scénarios dans lesquels c’est une assurance-vie temporaire, il se peut qu’il y ait un moment où l’avoir n’a plus de sens.
Les polices à valeur de rachat, par contre, accumulent de la valeur et offrent une couverture que vous ne survivrez pas, tant que vous maintenez les primes. La vie entière, la durée de vie variable et la vie universelle sont trois des saveurs que vous pouvez choisir. Cependant, même l’ assurance valeur de rachat ne devrait pas rester là.
Tout le monde n’a pas besoin d’ une assurance-vie. Ceux qui ont accumulé suffisamment de richesse et d’actifs pour subvenir à leurs propres besoins et à ceux de leurs proches en cas de décès peuvent renoncer à payer une assurance-vie, surtout s’il s’agit d’une police temporaire. D’un autre côté, il y a des gens qui, selon les experts, ne devraient jamais être sans assurance-vie; ces groupes de personnes sont énumérés ci-dessous.
Points clés à retenir
- L’assurance-vie n’est pas pour tout le monde, mais certaines personnes et certaines circonstances font de l’assurance-vie une bonne idée.
- Si une personne a accumulé suffisamment de richesse pour prendre soin de sa famille à son décès, une assurance-vie peut ne pas être nécessaire.
- Les couples qui ont construit une vie ensemble devraient avoir une assurance-vie au cas où l’un d’eux décéderait afin que l’autre puisse conserver la même qualité de vie.
- Les propriétaires devraient souscrire une assurance-vie afin que le produit de la police puisse servir au paiement de l’hypothèque.
- Il est fortement recommandé aux personnes ayant des enfants de souscrire à une assurance-vie afin que les besoins de l’enfant et du conjoint vivant restant puissent être pris en charge.
- Il est également conseillé aux propriétaires d’entreprise et à ceux qui souhaitent transmettre un héritage financier de souscrire une assurance-vie.
Des couples
Que vous soyez simplement marié, partenaire domestique ou que vous fêtiez votre 20e anniversaire, vous et votre autre significatif avez planifié une vie basée sur un certain niveau de revenu. À moins que chacun de vous ne puisse maintenir seul ce niveau de revenu, il est important d’avoir une assurance-vie pour éviter un changement radical de mode de vie lorsque l’un de vous décède.
Cela est vrai même lorsque vous êtes tous les deux encore employés si les deux partenaires occupent un emploi. Certains conjoints ou partenaires peuvent vouloir ou avoir besoin de prendre une pause prolongée du travail après le décès de leur proche.
L’assurance-vie offre cette chance de pleurer ou de se réadapter à de nouvelles circonstances de la vie, dit Jason Tate, ChFC, CLU, CASL, propriétaire de Jason Tate Financial Consulting à Murfreesboro, Tenn.
Titulaires d’hypothèques
Une hypothèque résidentielle est l’un des actifs et passifs les plus importants du bilan personnel d’une personne. Si un propriétaire décède avant que l’hypothèque ne soit remboursée, les bénéficiaires et le prêteur peuvent être protégés par le produit d’une police d’assurance-vie, dit Tate. «Le prêteur veut savoir que le paiement de l’hypothèque peut être couvert et que les bénéficiaires doivent pouvoir garder le paiement de la maison payé et empêcher la deuxième tragédie d’être forcés de quitter leur maison pendant leur deuil.»
Nouveaux parents et parents de mineurs
Un nouveau bébé est une source de fierté et d’excitation. C’est aussi une personne minuscule qui, pour les 18 prochaines années ou plus, dépend financièrement de vous.
«Au cœur de cela se trouve la responsabilité des deux parents de subvenir aux besoins d’un conjoint survivant et d’un ou de plusieurs enfants», déclare Tate. «L’assurance-vie fournit de l’ argent non imposable aux conjoints ou tuteurs survivants et aux enfants pour le remplacement du revenu ou le remboursement de la dette, ce qui permet à la famille de maintenir son mode de vie actuel.»
La planification de l’assurance-vie devrait aller au-delà des 18 premières années d’un enfant, souligne Tate. Les parents qui souhaitent assurer les études collégiales de leurs enfants en cas de décès devraient tenir compte de cette dépense lors de la détermination du montant d’assurance-vie à souscrire.
Enfants mineurs
La perte d’un enfant peut être très dévastatrice pour une famille et avoir des parents qui veulent ou doivent s’absenter du travail. En plus de ce bilan émotionnel, il y a des frais de funérailles et d’inhumation à régler. «C’est inconfortable pour les parents d’imaginer, mais les familles devraient être protégées par une assurance-vie en cas de décès tragique et prématuré d’un enfant», dit Tate.
Plusieurs fois, un enfant mineur peut être ajouté à la politique d’un adulte via un avenant pour enfant à faible coût. «Cet avenant peut généralement rester en vigueur jusqu’à ce que l’enfant atteigne l’âge de 18 ans», explique Tate.
D’autres alternatives politiques incluent l’ achat d’une politique de vie entière qu’un enfant peut avoir pour le reste de sa vie. «Cela offre des garanties d’assurabilité indépendamment de la santé», déclare Tate.
Parties à un divorce
Un voyage dans l’allée comprend rarement des plans de découplage. Mais si cela devait arriver, ne soyez pas surpris si le juge ou le médiateur suggère que les deux conjoints souscrivent une assurance-vie pour eux-mêmes au profit de l’autre conjoint si des enfants mineurs ou des responsabilités financières existent après le divorce.
La majorité des personnes célibataires, indépendantes financièrement, sans personne à charge et ne possédant pas d’entreprise n’ont pas besoin d’assurance-vie.
«La couverture de la police peut s’étendre sur une certaine période, ce qui fait de l’assurance temporaire un ajustement approprié à la situation», explique Tate.
Propriétaires d’entreprise et partenaires
Une nouvelle entreprise s’accompagne de stocks, d’investissements et, souvent, de dettes. «Afin d’assurer la solvabilité, les propriétaires d’entreprise doivent protéger leurs intérêts personnels et commerciaux avec une assurance-vie en cas de décès prématuré d’un propriétaire», déclare Tate. L’assurance du propriétaire pourrait aider le conjoint survivant à traverser la transition jusqu’à ce que l’entreprise puisse être poursuivie ou vendue.
Si vous avez un partenaire commercial, cette personne est l’équivalent de votre conjoint professionnel. Tout comme votre partenaire domestique, les partenaires commerciaux doivent être protégés par une assurance-vie en cas de décès de l’autre, explique Tate. L’assurance doit couvrir chaque partenaire et établir comment une transition se produira si l’un d’entre eux décède.
«Lorsqu’un partenaire commercial décède, l’argent permet d’acheter les actions ou les intérêts commerciaux restants de la succession ou de la famille du défunt. Cela assure la continuité des affaires pour les clients commerciaux et crée une succession qui établit immédiatement la valeur de l’actif pour la succession du défunt », explique Tate.
Ceux qui veulent laisser un héritage financier
Les parents généreux qui souhaitent transmettre de l’argent à leurs bénéficiaires à des fins d’héritage devraient souscrire une assurance-vie. Que les grands-parents veuillent assurer l’éducation de leurs petits-enfants ou qu’une personne veuille financer l’équipement médical d’un hôpital local, l’assurance-vie peut fournir de l’argent aux bénéficiaires, généralement non imposable, selon Tate.
La ligne de fond
Il existe de nombreuses bonnes raisons de souscrire une assurance-vie, même si ce n’est pas une obligation pour tout le monde. Il est important de faire le bilan de votre situation financière et de votre vie et de déterminer ce qui est dans le meilleur intérêt pour vous et votre famille.