Découvert ou cartes de crédit: quel est le meilleur moyen d’emprunter de l’argent?

La protection contre les découverts et les cartes de crédit sont essentiellement des marges de crédit personnelles. Ils vous avancent de l’argent que vous devez rembourser, souvent avec intérêts.

En général, le fait qu’il soit plus judicieux d’emprunter via une marge de crédit à découvert ou une carte de crédit dépend de plusieurs facteurs:

• Avez-vous accès aux deux options?
• Les deux options vous donnent-elles suffisamment de crédit disponible pour couvrir le montant que vous devez emprunter?
• Lequel a un taux d’intérêt plus bas?
• Y a-t-il des frais de découvert lorsque vous utilisez la marge de crédit pour découvert?
• L’une ou l’autre option facture-t-elle des frais annuels?

Vous devrez faire le calcul pour votre situation spécifique pour voir quel choix est le moins cher.

Comment fonctionne un découvert

Si vous disposez d’une protection contre les découverts auprès de votre banque, vous pouvez dépenser plus que le montant réel sur votre compte courant ci-joint. Lorsque vous le faites, le chèque ne rebondira pas. Au lieu de cela, la banque l’honorera en vous avançant le montant, en fait. En échange de ce service, vous paierez les intérêts bancaires sur le montant du découvert de votre compte.

Certaines marges de crédit à découvert vous factureront des frais pour chaque découvert, et certaines comportent des frais annuels au lieu ou en plus des frais de découvert. Étant donné qu’un découvert établit essentiellement une marge de crédit personnelle, le montant que la banque vous autorisera à emprunter dépendra dans une certaine mesure de votre solvabilité, ainsi que des politiques de la banque.

Comment fonctionne une carte de crédit

Une carte de crédit fonctionne également comme une ligne de crédit, en particulier une ligne de crédit renouvelable (ce qui signifie qu’elle est flexible et à durée indéterminée, par opposition à un prêt limité qui doit être remboursé dans un certain délai). Cette ligne est aussi grande que votre limite de crédit, c’est-à-dire combien vous pouvez facturer sur la carte.

Chaque fois que vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez essentiellement des fonds auprès de la société de carte de crédit pour acheter des biens ou des services. Lorsque vous recevez votre relevé mensuel, vous remboursez alors à l’entreprise l’argent qu’elle vous a avancé.

Désormais, si vous empruntez des fonds en effectuant des achats avec la carte que vous ne pouvez pas rembourser immédiatement dans leur intégralité – si vous commencez à avoir un solde impayé de mois en mois, en d’autres termes – vous serez également facturé des intérêts sur ce montant. Les taux d’intérêt des cartes de crédit peuvent varier considérablement en fonction de la carte et de votre pointage de crédit. De nombreuses cartes de crédit facturent également des frais annuels.

Un exemple de carte de crédit vs découvert

Supposons que vous ayez besoin de 1 200 $ pour les réparations de voiture. Bien que vous n’ayez que 200 $ dans votre compte, vous faites un chèque au garage pour le montant total. Grâce à une marge de crédit pour découvert, votre banque vous permettra d’emprunter de l’argent à 18% par an (en supposant qu’il n’y ait pas de capitalisation, les intérêts payés annuellement) et de payer des frais de découvert de 12,50 $. Si vous souhaitez rembourser le prêt dans un délai d’un an, vous devrez payer un total de 180 $ d’intérêts plus 12,50 $ de frais.

Grâce à une carte de crédit, vous pouvez emprunter de l’argent à un taux de lancement de 12% pendant un an (en supposant qu’il n’y ait pas de composition, les intérêts payés annuellement), et la carte n’a pas de frais annuels. Vous devrez payer 144 $ d’intérêts.

Dans ce cas, la carte de crédit est le meilleur choix.

Bien sûr, si la carte de crédit vous a facturé un TAEG plus élevé et / ou des frais annuels, l’avantage pourrait aller au découvert.

La ligne de fond

Les deux véhicules ont leurs avantages et leurs inconvénients, et il est impossible de généraliser ce qui est mieux dans chaque situation. En règle générale, cependant, les cartes de crédit fonctionnent mieux pour les dépenses planifiées ou prévisibles que vous avez l’intention de rembourser au fil du temps.

Les découverts fonctionnent mieux dans les situations d’urgence, vous évitant ainsi l’embarras et les tracas liés au rejet d’un chèque pour insuffisance de fonds.

N’oubliez pas que les marges de crédit à découvert et les cartes de crédit comportent des TAEG de pénalité . Cela signifie que si vous manquez un paiement, votre taux d’intérêt peut augmenter considérablement. Quelle que soit l’option que vous choisissez, assurez-vous d’effectuer vos paiements à temps.