Le meilleur moment pour obtenir une assurance soins de longue durée
Trop souvent, ceux qui recherchent des soins de longue durée ne pensent au coût de ces services qu’une fois qu’ils en ont besoin. Cela se traduit généralement par un choc sévère de l’autocollant. Selon Genworth Financial, Inc. (GNW), qui vend une assurance de soins de longue durée, le coût moyen d’une chambre semi-privée dans une maison de soins infirmiers aux États-Unis est de plus de 77 000 $ par année.
Pour de nombreuses personnes âgées, l’ assurance soins de longue durée est une option à considérer. Cela peut ne pas avoir de sens pour ceux qui ont des revenus extrêmes, qui sont soit assez riches pour financer leurs propres soins, soit qui sont admissibles à Medicaid. Mais pour ceux du milieu, peser le pour et le contre de ces politiques est un exercice utile.
Si vous avez conclu que l’assurance soins de longue durée a du sens pour vous, le choix du moment est essentiel. Ceux qui s’inscrivent trop tard pourraient se trouver alourdis par des primes plus élevées, ou pire, se retrouver inéligibles à recevoir une police. En revanche, si vous vous inscrivez trop tôt, vous risquez de payer de nombreuses années de primes avant que vous ayez probablement besoin de soins.
Points clés à retenir
- Si vous pensez avoir besoin d’une assurance soins de longue durée, il vaut mieux la souscrire à l’avance plutôt que d’attendre d’en avoir réellement besoin.
- Achetez-le trop tard et vous risquez de devoir payer des primes élevées ou de vous voir refuser la couverture. achetez-le trop tôt et vous paierez peut-être inutilement pendant des années.
- Pour la plupart des gens, acheter au milieu de la cinquantaine est le plus logique, même si la plupart des réclamations ne sont déposées que lorsqu’une personne a 70 ou 80 ans.
Le meilleur âge pour acheter
L’ American Association for Long-Term Care Insurance (AALTCI) recommande aux individus de souscrire une police au milieu de la cinquantaine. Cela peut sembler précoce, étant donné que la grande majorité des réclamations surviennent lorsque les personnes ont 70 ou 80 ans. L’organisation fait valoir, cependant, que ceux qui résistent peuvent ne pas être admissibles si leur santé diminue.
Alors que la loi sur les soins abordables interdit aux assureurs maladie traditionnels d’exclure les consommateurs en raison de problèmes médicaux préexistants, le projet de loi n’inclut pas les politiques de soins de longue durée. Au moment où les gens ont besoin d’aide pour des activités telles que se baigner ou s’habiller ou ont des conditions telles que la maladie d’Alzheimer et la maladie de Parkinson, ils pourraient être confrontés à des primes plus élevées ou voir leur demande rejetée. Selon l’AALTCI, environ 23% des candidats dans la soixantaine se voient refuser la couverture, alors que seulement 14% de ceux dans la cinquantaine sont refusés.
L’assurance soins de longue durée est une nécessité pour la classe moyenne, pas pour les riches, qui peuvent se permettre des soins privés, ni pour ceux qui sont éligibles à Medicaid.
Les tarifs ne font qu’augmenter
Une autre raison d’être proactif en matière d’assurance dépendance est que les primes correspondent à l’âge. Chaque fois que des personnes dans la cinquantaine atteignent un nouvel anniversaire, les primes annuelles qui leur sont facturées augmentent généralement de 2% à 4%. Une fois qu’ils atteignent la soixantaine, les primes grimpent de 6 à 8% pour chaque année d’âge.
Pour obtenir le même montant de couverture, une personne qui attend jusqu’à 65 ans pour souscrire une police pourrait se voir facturer des primes deux fois plus élevées que celles payées par une personne qui a acheté son plan à 55 ans. il / elle ne déposera pas de réclamation avant l’âge de 80 ans au moins. Même avec 10 années supplémentaires de primes, souscrire une assurance à 55 ans pourrait faire des économies importantes à long terme.
Plus vous attendez pour souscrire une assurance dépendance, plus elle est chère, avec des primes correspondant à l’âge.
Pensez à la protection contre l’inflation
Si vous achetez au milieu de la cinquantaine, il y a de fortes chances que vous payiez pendant plus de deux décennies avant de déposer une réclamation. Mais à cause de l’ inflation, le montant de la couverture que vous achetez ne vaudra pas autant qu’il l’est aujourd’hui.
Prenons l’exemple d’une personne qui achète une police de 150 000 $ et qui n’en a pas besoin pendant 20 ans. Si les coûts des soins de longue durée augmentent de 3% par an en moyenne, l’assurance fournit l’équivalent de 83 051 $ en protection.
Heureusement, de nombreuses politiques sont aujourd’hui assorties d’une protection contre l’inflation. Le montant des prestations augmente à un montant fixe chaque année ou composés d’un certain pourcentage par an. Naturellement, vous paierez beaucoup plus de primes pour bénéficier de cet avantage supplémentaire. Mais si vous êtes préoccupé par un niveau de protection minimal lorsque vous atteignez un âge avancé, cela pourrait être un sacrifice qui vaut la peine d’être fait.
La ligne de fond
Si vous décidez que l’assurance soins de longue durée est la meilleure façon de vous préparer à vos besoins en matière de soins de longue durée, il y a des avantages à l’acheter avant d’atteindre la soixantaine. Vous augmenterez non seulement vos chances d’être approuvé, mais vous bénéficierez également d’un taux inférieur, dans la plupart des cas. Gardez à l’esprit que des conditions préexistantes peuvent également affecter votre capacité à obtenir une couverture, ainsi que son coût.