Quelle dette ne peut être libérée lors du dépôt de bilan?
La faillite offre aux personnes accablées par l’endettement la possibilité de prendre un nouveau départ par la liquidation ( chapitre 7 ) ou la réorganisation ( chapitre 13 ). Dans les deux cas, le tribunal des faillites peut acquitter certaines dettes. Une fois qu’une dette a été acquittée, le créancier ne peut plus engager de poursuites contre le débiteur, par exemple en tentant de recouvrer la dette ou de saisir des sûretés. Cependant, toutes les dettes ne peuvent pas être acquittées et certaines sont très difficiles à acquitter.
Points clés à retenir
- Si vous déclarez faillite au chapitre 7 ou au chapitre 13, le tribunal peut acquitter certaines de vos dettes.
- Libération signifie que vous n’êtes plus responsable du remboursement de la dette et que le créancier ne peut plus tenter de recouvrer votre dette.
- Certaines dettes, cependant, ne sont pas éligibles à la libération, et certaines ne peuvent être acquittées que dans de rares cas.
Chapitre 7 vs Chapitre 13
Les chapitres 7 et 13 sont les deux types de faillite personnelle les plus courants.
Dans une faillite du chapitre 7, un syndic nommé par le tribunal de la faillite liquidera (vendra) un grand nombre de vos actifs et utilisera le produit pour payer à vos créanciers une partie de ce que vous leur devez. Certains actifs sont exempts de liquidation. Ceux-ci comprennent généralement une partie de la valeur nette de votre maison et de votre automobile, des vêtements, des outils dont vous avez besoin pour votre travail, des retraites et des prestations de sécurité sociale.
Vos actifs non exonérés qui peuvent être vendus par le syndic comprennent des biens (autres que votre résidence principale), une deuxième voiture ou un deuxième camion, des véhicules récréatifs, des bateaux, des collections ou d’autres objets de valeur, ainsi que des comptes bancaires et d’investissement.
Au chapitre 7, vos dettes sont généralement libérées environ quatre mois après le dépôt de votre requête en faillite, selon le bureau administratif des tribunaux américains. (La faillite est régie par la loi fédérale et surveillée par les tribunaux fédéraux des faillites, bien que certaines règles diffèrent d’un État à l’autre.)
Dans une faillite du chapitre 13 , en revanche, vous vous engagez à rembourser une partie convenue de vos dettes sur une période de trois à cinq ans. Tant que vous respectez les termes de l’accord, vous êtes autorisé à conserver vos actifs autrement non exonérés. À la fin de la période, vos dettes restantes sont acquittées.
En général, les personnes ayant moins de ressources financières choisissent le chapitre 7. En fait, pour être éligible au chapitre 7, vous devez vous soumettre à une condition de ressources, prouvant que vous ne seriez pas en mesure de rembourser vos dettes. Sinon, le tribunal peut décider que le chapitre 13 est votre seule option.
Dettes jamais acquittées en cas de faillite
Bien que l’objectif de la faillite du chapitre 7 et du chapitre 13 soit de mettre vos dettes derrière vous afin que vous puissiez continuer votre vie, toutes les dettes ne sont pas éligibles à la libération.
Le Bankruptcy Code des États-Unis énumère 19 catégories différentes de dettes qui ne peuvent pas être acquittées au chapitre 7, chapitre 13 ou chapitre 12 (une forme plus spécialisée de faillite pour les exploitations agricoles et les pêcheries familiales). Bien que les détails varient quelque peu entre les différents chapitres, les exemples les plus courants de dettes non remboursables sont:
- Pension alimentaire et pension alimentaire pour enfants.
- Certaines taxes impayées, telles que les privilèges fiscaux. Cependant, certaines taxes fédérales, étatiques et locales peuvent être éligibles à la décharge si elles datent de plusieurs années.
- Dettes pour blessures intentionnelles et malveillantes à une autre personne ou à un bien. «Volonté et malveillant» signifie ici délibéré et sans juste cause. Dans le chapitre 13 de la faillite, cela ne s’applique qu’aux blessures corporelles; les dettes pour dommages matériels peuvent être acquittées.
- Les dettes pour décès ou blessures causées par la conduite d’un véhicule à moteur par le débiteur alors qu’il était en état d’ébriété par l’alcool ou d’autres substances.
- Les dettes que vous n’avez pas répertoriées dans votre déclaration de faillite.
Si vous déclarez une faillite en vertu du chapitre 7, vous continuerez également à devoir des frais de copropriété ou d’association coopérative, ainsi que toutes les autres dettes qui n’ont pas été acquittées lors d’une faillite antérieure. Vous pouvez généralement garder votre voiture en confirmant votre prêt auto et en continuant à effectuer des paiements. De même, vous pouvez généralement garder votre maison si vous déclarez faillite, même si vous lui devez de l’argent, tant que vous continuez à effectuer les paiements et que vous n’avez pas plus d’équité que ce que vous autorise les lois fédérales et étatiques sur la faillite.
Important
Si vous avez une dette d’impôt sur le revenu ou un prêt étudiant, vous pourrez peut-être négocier un plan de remboursement réalisable sans déclarer faillite.
Dettes difficiles à acquitter en cas de faillite
Les prêts étudiants sont notoirement difficiles à acquitter en cas de faillite;cela n’est possible que si vous pouvez démontrer des difficultés excessives pour vous-même ou pour vos personnes à charge, telles que l’incapacité de maintenir un niveau de vie minimal. Dans certains cas, le tribunal peut acquitter une partie, mais pas tous, de votre dette de prêt étudiant. Si l’endettement d’un prêt étudiant est l’une des principales raisons pour lesquelles vous envisagez de faire faillite, contactez d’abord votre gestionnaire de prêts et voyez s’il est possible de négocier un plan de remboursement qui vous conviendrait. Dans le cas des prêts étudiants fédéraux, par exemple, plusieurs plans de remboursement sont disponibles.
Vous ne pouvez pas faire acquitter des dettes fiscales sans une exemption spéciale, qui ne peut être obtenue qu’en adressant une requête au tribunal des faillites et en expliquant pourquoi vous méritez d’être soulagé. Donc, si vous avez des dettes fiscales que vous ne pouvez pas rembourser, vous feriez peut-être mieux de consulter un avocat fiscaliste, avant de déclarer faillite, pour discuter de vos options.
Dans le cas des impôts fédéraux, par exemple, l’Internal Revenue Service peut offrir plusieurs alternatives aux personnes qui ne sont pas en mesure de payer ce qu’elles doivent. L’une est une offre de compromis, dans laquelle l’IRS accepte d’accepter un montant moindre. L’IRS peut également organiser un plan de paiement, ou un accord de versement, qui vous permettra de payer vos impôts sur une période prolongée.
Il convient de noter que vos créanciers ont la capacité d’empêcher certaines dettes d’être acquittées. Ils peuvent également demander au tribunal une dispense de la suspension automatique qui les empêche de poursuivre l’activité de recouvrement. Ainsi, le processus de libération ne se déroule pas toujours aussi rapidement et sans heurts que les débiteurs pourraient l’espérer.
Alternatives d’allégement de la dette à la faillite
La faillite a de graves conséquences. Une faillite du chapitre 7 restera sur vos rapports de crédit pendant 10 ans, et un chapitre 13 restera pendant sept ans. Cela peut rendre plus coûteux, voire impossible, d’emprunter de l’argent à l’avenir, par exemple pour un prêt hypothécaire ou automobile, ou pour obtenir une carte de crédit. Cela peut également affecter vos tarifs d’assurance.
Donc, avant de déclarer faillite, il vaut la peine d’explorer d’autres types d’ allégement de la dette. L’allégement de la dette implique généralement de négocier avec vos créanciers pour rendre vos dettes plus gérables, comme réduire les taux d’intérêt, annuler une partie de la dette ou vous donner plus de temps à rembourser. L’allégement de la dette fonctionne souvent à l’avantage du créancier, car il est susceptible de tirer plus d’argent de l’arrangement que si vous déclariez faillite.
Vous pouvez négocier par vous-même ou engager une société de secours de bonne réputation pour vous aider. Comme pourla réparation de crédit, il y a des escrocs qui se font passer pour des experts en allégement de la dette, alors assurez-vous de consulter toute entreprise que vous envisagez. Investopedia publie une liste régulièrement mise à jour des meilleures sociétés d’allégement de la dette.