Utilisation de votre IRA pour rembourser la dette de carte de crédit
Table des matières
Développer
- Inconvénients du remboursement de la dette avec un IRA
- Faire le retrait
- Quand tu reçois de l’argent
- De meilleures façons de rembourser la dette
- La ligne de fond
Vous avez l’impression de vous noyer dans une dette de carte de crédit. Et même si vous ne pouvez rien tirer de plus de votre chèque de paie, vous pouvez avoir une somme bien rangée dans un compte de retraite individuel (IRA). Bien sûr, ces fonds sont censés rester intacts jusqu’à votre retraite. Mais c’est loin. Serait-ce une meilleure décision d’utiliser tout ou partie de votre IRA pour obtenir ces soldes élevés de votre dos? Lisez la suite pour en savoir plus sur les implications de l’utilisation des fonds de retraite pour rembourser les dettes de carte de crédit.
Points clés à retenir
- Retirer des fonds de votre IRA pour payer la dette de carte de crédit ne devrait pas être votre première option.
- Tout retrait d’un IRA traditionnel avant l’âge de 59 ans et demi est soumis à des impôts et à une pénalité de 10%.
- Les Roth IRA pénalisent également les retraits anticipés.
- Il existe de meilleures alternatives, telles que le transfert des soldes des cartes de crédit sur une carte à taux d’intérêt moins élevé ou la souscription d’un prêt de consolidation de dettes.
Inconvénients du remboursement de la dette avec un IRA
Tout d’abord, il est important de reconnaître dès le départ que ce n’est peut-être pas une décision financière judicieuse, pour plusieurs raisons. Lorsque vous retirez des fonds tôt d’un IRA, vous devrez probablement faire face à des impôts et / ou des pénalités, ce qui peut augmenter considérablement le coût du remboursement de votre dette.
Avec un IRA traditionnel, vous devez payer des impôts sur l’argent que vous retirez. De plus, si vous effectuez ce retrait avant d’avoir atteint l’âge de 59 ans et demi, vous devrez généralement une pénalité fiscale de 10%.
Un Roth IRA vous permet de retirer des fonds en franchise d’impôt, en supposant que l’argent est là depuis au moins cinq ans. Cependant, toute partie du retrait provenant des revenus de placement (par opposition à vos cotisations) est soumise à l’impôt si vous la souscrivez avant l’âge de 59 ans et demi. Ces retraits anticipés sont également soumis à la pénalité de 10%.
Il existe des exceptions à la pénalité de retrait anticipé de 10%, y compris la mort, l’invalidité et les frais d’études admissibles.
Une liste complète des exceptions apparaît sur cegraphique IRS. L’une en particulier, connue sous le nom de règle 72 (t), permet des retraits anticipés sans pénalité d’un IRA, à condition que vous effectuiez au moins cinq paiements périodiques sensiblement égaux au cours de votre vie. En fonction du montant de la dette que vous souhaitez rembourser, du délai dans lequel vous souhaitez effectuer les paiements et du montant que vous recevriez via l’application de la règle 72 t), cela peut ou non vous aider.
Même si vous êtes admissible à une exonération de la pénalité, les impôts sur le revenu réguliers sur votre retrait sont toujours dus.
«Le remboursement de la dette de carte de crédit à l’aide de votre IRA met en péril votre future épargne-retraite», déclare Carolyn Howard, fondatrice de SeaCure Advisors LLC, à Sarasota, en Floride. Retrait de l’IRA. »
Le retrait de fonds d’un IRA avant l’âge de 59 ans et demi entraînera généralement une pénalité de 10%.
Faire le retrait
D’accord, vous comprenez donc que vous allez subir un coup d’impôt. Si vous souhaitez quand même continuer, il est important de suivre un plan qui minimise les dommages financiers collatéraux.
Commencez par énumérer toutes vos dettes de carte de crédit en cours, par ordre de taux annuel en pourcentage (TAEG), du plus élevé au plus bas. Décidez du montant total de la dette que vous souhaitez rembourser.
Ensuite, vérifiez le solde actuel de votre IRA. Lorsque vous calculez le montant à retirer, tenez compte des impôts et des pénalités, ainsi que du montant de la dette que vous prévoyez de rembourser. N’oubliez pas que les règles pour les comptes traditionnels et Roth sont différentes.
Vérifiez si le montant que vous souhaitez retirer sera imposé à un taux marginal d’imposition plus élevé, lorsqu’il sera ajouté à vos autres revenus. Si tel est le cas, vous voudrez peut-être envisager un retrait sur deux années d’imposition, en remboursant une partie de la dette un an et le reste l’année suivante.
«Il est sage d’être aussi conscient que possible des impôts», déclare Carlos Dias Jr., fondateur et associé directeur de Dias Wealth LLC à Lake Mary, en Floride. «Je recommande toujours de lancer un rapport de projection avec un comptable ou un logiciel (si vous savez que faire), ce qui pourrait étaler la dette fiscale sur plusieurs années. »
Lorsque vous êtes prêt à continuer, contactez l’institution financière par téléphone ou rendez-vous sur son site Web pour lancer la transaction. Si vous n’avez pas besoin de retirer le montant total de votre compte, assurez-vous que vous êtes autorisé à effectuer des retraits partiels. Indiquez également comment vous souhaitez recevoir les fonds, que ce soit par chèque, par dépôt direct ou par tout autre moyen.
Quand tu reçois de l’argent
Une fois que les fonds sont entre vos mains, payez rapidement la dette de carte de crédit. Bien qu’il puisse être tentant de gratter un peu le dessus à d’autres fins, ne le faites pas. Laisser un solde sur une carte de crédit continue d’ajouter une dépense jusqu’à ce qu’elle soit remboursée.
De meilleures façons de rembourser la dette
Avant d’effectuer des retraits, assurez-vous d’avoir envisagé d’autres options pour rembourser votre dette de carte de crédit.
L’un suit un régime à petit budget. Cela signifie examiner de près combien d’argent entre et combien est dépensé, puis faire des coupes dans la mesure du possible, comme abandonner le satellite ou le câble pour la télévision en direct, faire du covoiturage au lieu de se rendre au travail en voiture ou emprunter des livres au bibliothèque au lieu de les acheter sur Amazon. Creusez profondément pour découvrir comment vous pouvez réduire les coûts et créer une réserve de fonds à consacrer au remboursement de la dette.
Il existe différentes manières d’attaquer votre dette. Une stratégie consiste à rembourser d’abord les cartes avec les taux d’intérêt les plus élevés, parfois appelée méthode de l’ avalanche de la dette. Un autre, la méthode boule de neige de la dette, consiste à rembourser le compte avec le plus petit solde en premier. Chacun a ses propres avantages financiers et psychologiques.
Les autres méthodes de remboursement de la dette comprennent:
- Transférer les soldes de vos cartes de crédit vers des cartes de crédit à faible taux d’intérêt.
- Souscrire un prêt de consolidation de dettes auprès d’une banque ou d’un autre prêteur réputé.
- Emprunter de votre 401 (k).
- Dépôt de bilan. Dans la plupart des cas, les comptes IRA sont protégés pendant les procédures de faillite.
La ligne de fond
Aussi bien qu’il soit de sortir de la dette, l’utilisation de votre IRA pour le faire a un coût, et pas seulement les taxes et les pénalités immédiates. Vous ne pouvez pas remplacer efficacement les fonds retirés car il existe des limites sur le montant que vous pouvez contribuer à votre IRA au cours d’une année donnée. Si vous versez déjà le plein montant annuel, vous n’avez aucun moyen d’en ajouter davantage et de compenser ce que vous avez perdu en économies et en intérêts.
« L’ un des avantages d’un compte de retraite est le report d’ impôt croissance ou non imposable de votre capital. Cela signifie que plus d’ argent travaille pour vous cultivez votre retraite oeuf nid », fait remarquer Kirk Chisholm, gestionnaire de fortune au Groupe consultatif novateur à Lexington, Mass. « Si vous supprimez une partie de votre épargne-retraite, non seulement vous aurez moins d’épargne-retraite, mais vous aurez également moins d’argent composé pour vous au fil du temps. »
Pourtant, parfois utiliser un IRA pour rembourser la dette des consommateurs est la meilleure option, ou la seule, disponible. «Parce que la dette de carte de crédit a des taux d’intérêt si élevés, il n’y a pratiquement aucun investissement qui la surclassera», déclare Cullen Breen, président de Dutch Asset Corporation à Albany, New York. «Pour cette raison, il peut être judicieux de prendre l’argent ailleurs. «