Comprendre l’échange de devises entre pairs

Table des matières

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• Qu’est-ce qu’un échange de devises P2P?
• Comment fonctionnent les échanges P2P
• Économies de coûts importantes
• Choisir le bon service P2P
• Régulation
• La ligne de fond

Quiconque a étudié ou travaillé, ou même fait des affaires à l’étranger a probablement rencontré le problème de savoir comment échanger et envoyer de l’argent à l’étranger. Les banques et les courtiers facturent généralement une prime sur le montant total échangé ainsi que des frais de transfert. Mais au fil du temps, un nouveau créneau s’est développé sur le marché pour répondre à ce besoin. Une nouvelle vague de services d’échange de devises peer-to-peer (P2P) sur Internet est en train de couper les banques – sans parler de leurs frais – de l’échange.

Grâce à une plate-forme P2P en ligne, les particuliers peuvent trouver et échanger en toute sécurité des devises avec des particuliers dans d’autres pays à des coûts bien inférieurs. La plupart des entreprises P2P en ligne prétendent offrir jusqu’à 90% d’économies aux clients sur les frais de change et de transfert internationaux. Lisez la suite pour en savoir plus sur le fonctionnement de cette partie de l’industrie.

Qu’est-ce qu’un échange de devises P2P?

Les échanges de devises entre homologues offrent aux utilisateurs une plate-forme en ligne sur laquelle ils peuvent échanger des devises. Les réseaux P2P dépendent des transferts numériques plutôt que de l’échange de monnaie physique. Les utilisateurs comptent sur une connexion Internet, ce qui signifie qu’ils peuvent utiliser des ordinateurs de bureau, des tablettes et des smartphones pour effectuer des échanges.

Ces services éliminent essentiellement les intermédiaires – banques, services de change (forex) et autres institutions – en permettant aux utilisateurs de faire des transactions entre eux. Puisqu’il n’y a aucun revendeur impliqué, les utilisateurs peuvent être en mesure d’obtenir un meilleur taux sur leur échange.

Les échanges sont particulièrement pratiques pour les devises courantes comme le dollar, la livre sterling, l’euro et le yen, où il y a toujours beaucoup de gens qui cherchent à échanger. Étant donné que les plates-formes dépendent de la connexion d’utilisateurs individuels dans différents pays, les utilisateurs de devises plus petites peuvent ne pas trouver immédiatement une bonne correspondance. Certains utilisateurs peuvent constater que certaines plates-formes ne traitent pas du tout de petites devises. Les utilisateurs qui souhaitent échanger une très grande somme d’argent peuvent également avoir du mal à trouver une correspondance.

Comment fonctionnent les échanges P2P

Utiliser un échange est assez simple. Les utilisateurs s’inscrivent auprès d’un service d’échange de devises P2P pour un compte en ligne afin d’effectuer des dépôts. Selon le site, les utilisateurs peuvent accepter un taux de change donné ou enchérir sur un taux de change de leur choix. Le site fait alors une correspondance, montre un changement de propriété des fonds et les remet sous un à deux jours par un simple virement domestique. Aucune monnaie ne quitte jamais le pays mais est simplement échangée entre les utilisateurs. Les utilisateurs peuvent envoyer de l’argent vers n’importe quelle personne ou compte professionnel, même vers leur propre compte dans un autre pays.

Par exemple, supposons que Mary soit une Américaine travaillant à Paris depuis un an et gagne des euros. Elle doit les convertir en dollars et les placer sur son compte bancaire américain afin de payer son hypothèque américaine. Pendant ce temps, John à Los Angeles veut convertir des dollars en euros pour les envoyer à son fils qui étudie en France. Au lieu d’aller dans une banque, Mary et John s’inscrivent pour ouvrir des comptes sur un site Web d’échange de devises P2P. Mary dépose des euros sur son compte P2P et John dépose des dollars sur le sien. Le site Web P2P montre à Mary et John combien de dollars ou d’euros ils recevront pour leurs transferts, et ils confirment chacun le transfert. Dans un jour ou deux, le service de change P2P verra les dollars de John transférés sur le compte bancaire américain de Mary. Dans le même temps, les euros de Mary seront transférés au fils de John en France.

Mais que se passe-t-il s’il y a un déficit ou s’il n’y a pas de bonnes concordances de devises? Le fournisseur intervient pour fournir des liquidités. Dans ces situations, l’utilisateur peut se voir facturer des frais supplémentaires. Par exemple, s’il n’y a pas de correspondance de devises appropriée, CurrencyFair facture entre 0,4% et 0,6% pour effectuer l’échange avec ses propres fonds, soit un peu plus que les 0,25% à 0,3% de la plate-forme pour les correspondances entre pairs.

Économies de coûts importantes

La caractéristique la plus intéressante du transfert de devises étrangères P2P est la réduction des coûts. En contournant les banques et les courtiers, ces plates-formes offrent un change de devises à des taux beaucoup plus bas. Le taux d’épargne moyen sur les transferts internationaux pour les utilisateurs P2P par rapport aux banques varie entre 75% et 90%. Naturellement, les économies dépendent du montant facturé par les banques, qui dans la plupart des cas oscille entre 2% et 5%.

Selon la plate-forme d’échange de devises P2P  CurrencyFair, une banque typique transfèrerait 2 000 £ pour des frais de 100 £ ou environ 5% de l’échange – 40 £ pour les frais de transfert international plus 60 £ pour la marge de change. Pour les mêmes 2000 £, CurrencyFair ne facture que 8,50 £ ou environ 0,5% – 2,50 £ pour les frais de transfert plus 6 £ pour la marge de change.

Un autre avantage de ces marchés est la commodité. Les utilisateurs peuvent y accéder à tout moment de n’importe où. Ils sont faciles à utiliser pour les petites et grandes sommes et les transactions sont compensées rapidement – généralement en un à deux jours, mais les utilisateurs peuvent payer un supplément pour les transferts garantis le jour même ou le lendemain.

Les échanges de devises P2P ne sont pas réservés au consommateur quotidien. En fait, ces échanges ciblent également les entreprises. Kantox est une place de marché en ligne spécialisée dans les relations avec les entreprises de taille moyenne, ainsi qu’avec les petites et moyennes entreprises. Selon le site Web de la bourse, il compte plus de 800 entreprises clientes.

Choisir le bon service d’échange de devises P2P

Avant de choisir et d’utiliser une plateforme d’échange de devises P2P, effectuez des recherches de base. Voici quelques conseils pour vous aider à démarrer:

• Recherchez une entreprise qui effectue un volume élevé – plus il y a de transactions, plus il y a de liquidités. Ceci est essentiel pour de meilleurs tarifs, des conversions rapides et des transferts fluides. Vérifiez le nombre de devises proposées par l’échange ainsi que le temps nécessaire pour effectuer les transferts.
• Vérifiez que l’entreprise échange vos devises spécifiques.
• Comparez les taux de change et les frais de différentes entreprises.
• Vérifiez que l’entreprise est enregistrée auprès de l’agence nationale autorisée et dispose de toutes les licences nécessaires.
• Utilisez une entreprise qui garde l’argent des clients dans des comptes séparés par rapport à des comptes communs. La ségrégation offre une meilleure protection au consommateur en cas de difficultés financières de l’entreprise.

Mais les régulateurs financiers ont-ils bien compris et, plus important encore, les consommateurs sont-ils en sécurité?

De nombreuses sociétés d’échange de devises P2P sont basées ou ont un siège social au Royaume-Uni. En tant qu’entreprises de services monétaires enregistrées, elles sont administrées par Her Majesty’s Revenue & Customs (HMRC) et doivent respecter les règlements de 2007 sur le blanchiment d’argent. En tant qu’institutions de paiement, elles sont également soumises au contrôle de la UK Financial Conduct Authority  (FCA).

Il existe deux catégories au sein de la FCA: les entreprises enregistrées ou plus petites et autorisées. Les entreprises autorisées, qui sont plus grandes, doivent séparer l’argent des clients du leur à la fin de chaque journée dans un processus connu sous le nom de  registre des services financiers  pour connaître le statut FCA de l’entreprise.

Certaines entreprises sont réglementées par plus d’un pays. CurrencyFair  en Australie est réglementé par l’ moneyswap, est agréée en tant qu’opérateur de services monétaires à Hong Kong et est en outre réglementée par la FCA au Royaume-Uni en tant que petit établissement de paiement. International Foreign Exchange  est autorisé par la FCA au Royaume-Uni tandis que ses opérations à Dubaï sont réglementées par la Dubai Financial Services Authority.

Aux États-Unis, le VenStar Exchange. Les entreprises sont agréées comme émetteurs de fonds par leurs services bancaires respectifs et doivent suivre les politiques de lutte contre le blanchiment d’argent (LBC).

La ligne de fond

Les échanges de devises peer-to-peer prennent en charge les transferts rapides et permettent des économies substantielles par rapport aux banques. Les sociétés d’échange P2P se développent à un rythme rapide en offrant une alternative moins coûteuse aux particuliers et aux petites entreprises. À la baisse, le marché des changes P2P ne protège pas pleinement les clients. Les utilisateurs doivent choisir une entreprise établie et entièrement réglementée pour le change de devises.