Principales règles de base pour l’épargne-retraite

Épargner pour la retraite peut être intimidant. Il existe de nombreux plans différents parmi lesquels choisir, ainsi que différentes sociétés d’investissement pour gérer votre plan, des restrictions sur les personnes pouvant cotiser et le montant, les règles fiscales à suivre et les formalités administratives à suivre, sans parler des décisions d’investissement à prendre après vous faites mettre en place votre plan.

La meilleure façon de gérer ce processus complexe mais essentiel est de le décomposer en petites étapes gérables. Dans cet esprit, voici les cinq règles empiriques les plus importantes à suivre pour épargner en vue de la retraite.

1. Commencez à économiser maintenant

Idéalement, vous auriez commencé à épargner pour votre retraite au moment où vous avez commencé à gagner un revenu, qui pour beaucoup d’entre nous était à 16 ans lorsque nous avons obtenu cet emploi après l’école au centre commercial, au cinéma ou à la sandwicherie. En réalité, vous aviez probablement besoin de l’argent pour des dépenses à court terme, comme le paiement de la voiture qui vous a conduit à votre travail, des soirées entre amis et des manuels universitaires.

Cela n’a probablement pas de sens, ni même ne vous est venu à l’esprit, de commencer à épargner pour la retraite jusqu’à ce que vous ayez trouvé votre premier emploi à temps plein, que vous ayez des enfants, que vous ayez célébré un anniversaire important ou que vous ayez vécu un autre événement déterminant qui vous a amené à réfléchir sérieusement à votre futur.

Peu importe votre âge aujourd’hui, ne vous lamentez pas des années où vous n’avez pas épargné. Commencez simplement à épargner pour la retraite dès maintenant. Plus vous commencez tôt, moins vous devez cotiser chaque année pour atteindre votre objectif d’épargne, grâce aux avantages des intérêts composés.

2. Économisez 15% de vos revenus

Une bonne règle de base pour le pourcentage de votre revenu que vous devriez épargner est de 15%. C’est après impôts et avant toute contribution de contrepartie de votre employeur. Si vous ne pouvez pas vous permettre d’économiser 15% maintenant, ce n’est pas grave. Économiser ne serait-ce que 1%, c’est mieux que rien. Chaque année, lorsque vous produisez vos déclarations de revenus, vous pouvez réévaluer votre situation financière et envisager d’augmenter votre contribution.

Si vous êtes plus âgé et n’avez pas épargné tout au long de votre vie professionnelle, vous avez du rattrapage à faire et vous devriez viser à épargner 20 à 25% de votre revenu pour la retraite si vous le pouvez. Mais si ce n’est pas réaliste, ne laissez pas une attitude du tout ou rien vous vaincre. Prendre l’habitude d’épargner et d’investir, quel que soit le montant, est un pas dans la bonne direction.

3. Choisissez des investissements à faible coût

À long terme, l’un des principaux facteurs de la taille de votre pécule est les dépenses d’investissement que vous payez. Les coûts d’investissement les plus courants sont les ratios de frais facturés par les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse (FNB), ainsi que les commissions d’achat et de vente.

«Le pouvoir des intérêts composés ne s’applique pas seulement aux rendements, mais aussi aux dépenses», déclare Index Fund Advisors, Inc., à Irvine, en Californie. «Plus vous payez, moins vous gardez. Aussi simple que cela. Et la recherche a montré que le coût est le principal déterminant de la fin de la richesse pour les investisseurs. »

Le ratio des frais est un pourcentage annuel de frais que vous paierez tant que vous détenez le fonds. Si vous avez investi 10 000 $ dans un fonds dont le ratio des frais est de 1%, vos frais sont de 100 $ par année. Vous pouvez trouver le ratio de frais d’un fonds sur un site Web de recherche en investissement comme Morningstar ou sur le site Web de toute société qui vend le fonds.

Lors du choix d’un fonds, la règle empirique à suivre est que plus le ratio de dépenses est proche de 0%, mieux c’est. Cela étant dit, il est raisonnable de payer plus près de 1% pour certains types de fonds, comme les fonds internationaux ou les fonds à petite capitalisation.

Il existe deux façons simples de minimiser les commissions. La première consiste à sélectionner des investissements sans commission. Si vous achetez un fonds indiciel Vanguard directement via votre compte Vanguard ou un fonds commun de placement Fidelity directement via votre compte Fidelity, vous ne paierez probablement pas de commission. L’autre consiste à acheter et à détenir des placements au lieu de faire des transactions fréquentes – une autre bonne stratégie de retraite que nous aborderons momentanément.

Obtenez tutoriel de fonds commun de placement si vous ne savez pas quoi que ce soit au sujet de ces investissements populaires.

4. Ne mettez pas d’argent dans quelque chose que vous ne comprenez pas

Si le seul investissement que vous comprenez actuellement est un compte d’épargne, placez votre argent là-bas pendant que vous découvrez des investissements un peu plus sophistiqués comme les fonds indiciels et les FNB, qui sont les seuls investissements que la plupart des gens doivent comprendre pour constituer un portefeuille de retraite solide.

Ne laissez jamais les vendeurs ou les conseillers vous convaincre d’acheter quelque chose que vous ne comprenez pas. Ils ont peut-être votre meilleur intérêt à l’esprit, mais ils pourraient simplement essayer de vous vendre un investissement qui leur rapportera une commission. Tant que vous ne vous renseignerez pas sur les différentes options de placement, vous n’aurez aucun moyen de le savoir.

Même placer votre argent dans un investissement relativement simple comme les obligations peut se retourner contre vous si vous ne comprenez pas comment fonctionnent les obligations. Pourquoi? Parce que vous pourriez prendre des décisions d’achat et de vente irrationnelles et basées sur les émotions en fonction de ce que vous entendez et lisez dans les actualités sur la performance des marchés à court terme, et non sur la valeur à long terme de vos obligations.

«Les meilleurs et les plus brillants investisseurs du monde essaient toujours de trouver le prochain grand investissement pour leur portefeuille. Si vous n’êtes pas un investisseur à temps plein avec une expertise dans cet investissement, vous serez désavantagé par rapport à ceux qui le sont. Concentrez-vous sur vos forces et c’est ce qui vous donnera vos meilleures chances de succès », déclare Innovative Advisory Group à Lexington, Mass.

5. Acheter et conserver

Adopter une stratégie d’investissement d’ achat et de conservation signifie que même si vous choisissez des investissements qui facturent une commission, vous ne paierez pas de commissions très souvent. Cette règle empirique signifie également que vous ne laisserez pas vos émotions dicter vos décisions d’investissement.

Lorsque les gens suivent leurs émotions, ils ont tendance à acheter haut et à vendre bas. Ils entendent à quel point un stock a atteint le niveau élevé, et ils veulent y participer parce que cela semble être un excellent investissement – et c’est le cas, si vous le détenez déjà depuis des années. Ou, lorsque l’économie glisse dans une récession, les gens paniquent à propos de la chute du Dow Jones et abandonnent leur fonds indiciel S&P 500 au pire moment possible.

De nombreuses études ont montré qu’il vaut mieux garder votre argent sur le marché même pendant les pires ralentissements. Sur le long terme, vous sortirez très en avance en laissant votre portefeuille seul face aux hauts et aux bas du marché par rapport aux personnes qui réagissent toujours aux nouvelles ou qui essaient de chronométrer le marché.

«Fondamentalement, les investisseurs sont jugés horribles en ce qui concerne le timing du marché et la sélection de titres», déclare MZ Capital Management à Bethesda, dans le Maryland.

La ligne de fond

Bien qu’il y ait beaucoup à apprendre sur l’épargne pour la retraite, comprendre comment épargner et investir votre argent est l’une des compétences les plus importantes que vous développerez jamais. Cela signifie tirer parti de toutes les heures de recherche que vous faites aujourd’hui en années de loisirs dans le futur.

C’est aussi pouvoir prendre soin de soi sans avoir à dépendre d’une autre source qui pourrait ne pas être en mesure de subvenir à vos besoins, qu’il s’agisse de la sécurité sociale ou de vos enfants. Gardez à l’esprit ces cinq règles de base pour épargner en vue de la retraite et vous serez sur la bonne voie vers un avenir financièrement confortable.