Les meilleures stratégies de retraite pour les enseignants
Table des matières
Développer
- Rechercher l’aide d’un expert
- Économisez au-delà de votre pension
- Envisagez des plans de contribution définis
- Connaissez vos options de sécurité sociale
- Compensation des pensions du gouvernement
- Pesez le travail après votre retraite
- Assurez-vous d’avoir suffisamment d’assurance
Les éducateurs ont un mélange inhabituel de sources de revenus potentielles à la retraite. En tant qu’enseignant, vous êtes susceptible d’être admissible à un régime de retraite à prestations déterminées. Que vous enseigniez dans une école publique ou privée à but non lucratif, vous aurez également généralement accès à un régime de retraite à cotisations déterminées, comme un 403 (b) ou 457 (b).
Cependant, contrairement à la plupart des autres Américains, il se peut que vous n’ayez pas droit aux prestations de retraite de la sécurité sociale. Environ 40% des enseignants ne cotisent pas au système de sécurité sociale, selon le groupe de recherche Bellwether Education Partners, ce qui les rend inéligibles à réclamer des prestations une fois qu’ils prennent leur retraite.
Ces variables rendent la planification de la retraite des enseignants unique et parfois difficile. Voici quelques mesures de retraite que les éducateurs devraient envisager.
Points clés à retenir
- Une planification minutieuse de la retraite est particulièrement importante si vous faites partie des 40% d’enseignants qui ne recevront pas de prestations de sécurité sociale.
- Votre pension ne couvrira probablement pas tous vos besoins à la retraite, en particulier compte tenu des récents changements dans certains États.
- Un plan 403 (b), l’équivalent à but non lucratif d’un 401 (k), peut être utile, surtout si votre employeur correspond à vos cotisations.
Rechercher l’aide d’un expert
Deux bons endroits pour commencer votre recherche de conseils de retraite pertinents pour les éducateurs sont les sites Web de l’association des enseignants et du système de retraite des enseignants de votre État. Grâce à ceux-ci, vous devriez être en mesure de vous connecter avec des conseillers en retraite ou en avantages sociaux familiers avec les programmes de votre État. Leurs conseils sont généralement gratuits.
«Je conseillerais aux enseignants de commencer à parler à un conseiller en retraite de l’État cinq ans avant la date de votre retraite», explique Jeaninne Escallier Kato, une enseignante à la retraite dans une école publique de Californie. «De nombreux enseignants attendent les derniers mois de leur mandat, puis découvrent qu’ils n’ont pas fonctionné au mieux de leurs options de paiement.»
Kato a cotisé au California State Teachers Retirement System (CalSTRS) pendant 36 ans et perçoit désormais 85% de son ancien salaire, 400 $ par mois pendant trois ans de congé de maladie non utilisé et une «indemnité de longévité» supplémentaire. Elle dit que parler à un conseiller en retraite l’a aidée à planifier la formule qui lui conviendrait le mieux.
Au-delà de l’aide gratuite, vous voudrez peut-être engager un conseiller financier pour préparer une analyse plus complète de vos finances. Demandez aux conseillers d’État ou à d’autres enseignants de votre région de recommander des conseillers qui ont une expertise spécifique pour aider les enseignants. Assurez-vous de choisir un conseiller qui est un fiduciaire, ce qui signifie qu’il est tenu d’agir dans votre meilleur intérêt.
Contactez les ressources de votre État pour savoir comment fonctionne le système de retraite de vos enseignants et comment maximiser votre pension et vos autres avantages.
Économisez au-delà de votre pension
Une grande majorité d’enseignants aux États-Unis ont des pensions à prestations définies, auxquelles l’enseignant et son employeur cotisent. En échange, l’État promet un versement garanti à vie à la retraite.
Les paiements varient en fonction de la durée de service de l’enseignant, de son historique de revenus et d’autres spécificités du plan. Mais les montants sont généralement bien inférieurs aux besoins financiers de la plupart des enseignants à la retraite. Selon le tableau de teacherpensions.org, la pension moyenne des enseignants nouvellement retraités au cours des 10 années précédentes variait d’environ 20000 USD par an dans des États tels que l’Arizona, la Floride et la Caroline du Sud à 40000 USD en Californie, Illinois, New Jersey et New Jersey. York. Dans une seule juridiction – le district de Columbia – la pension moyenne a franchi la barre des 50 000 $, atteignant 63 468 $.
Si modestes que soient ces chiffres, ils pourraient baisser dans certains États, en raison du sous-financement des fonds de pension des enseignants. Les déficits de financement entraînent des changements tels que la réduction des avantages sociaux pour les nouveaux employés, l’augmentation des cotisations des employés et la réduction des ajustements au coût de la vie pour les retraités.
Ainsi, le plus tôt possible dans une carrière d’enseignant, il est sage de commencer à mettre de l’argent de côté pour compléter votre pension prévue, par exemple dans le cadre d’un régime à cotisations déterminées.
Envisagez des plans de contribution définis
Si vous travaillez à temps plein pour une école publique ou une école privée exonérée d’impôt, vous devriez être admissible à cotiser à au moins un régime à cotisations déterminées parrainé par votre employeur.
403 (b) Plans
Le régime à cotisations définies le plus courant pour les enseignants est le régime 403 (b). Ressemblant étroitement aux plans 401 (k) du secteur privé, un 403 (b) vous permet de déduire de l’argent de votre chèque de paie et de les investir dans les investissements que vous choisissez. Vos cotisations sont généralement déductibles d’impôt et vos revenus de placement sont à l’abri de l’impôt; vous ne payez de l’impôt sur cet argent que lorsque vous effectuez des retraits à la retraite. Si vous préférez payer les impôts maintenant au lieu de prendre votre retraite, et si votre employeur offre l’option, vous pouvez contribuer à un Roth 403 (b) à la place.
Votre employeur peut verser des cotisations de contrepartie à votre régime 403 (b), bien que ce soit moins courant qu’avec les régimes 401 (k). Par exemple, votre employeur peut égaler 50% de vos cotisations, jusqu’à 6% pour cent de votre salaire. Donc, si vous gagnez 75 000 $ et cotisez au moins 6% de votre salaire au régime, votre employeur versera 2 250 $ supplémentaires. C’est essentiellement de l’argent gratuit pour la retraite.
Vous pourrez peut-être avoir à la fois un plan 403 (b) et un plan 457 (b).
457 (b) Plans
Si vous travaillez pour un district scolaire public, vous pourrez peut-être participer à un plan 457 (b) en plus ou au lieu d’un plan 403 (b). Comme pour les régimes 403 (b), vos cotisations 457 (b) proviennent directement de votre salaire et votre argent croît à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous le retiriez. Si vous travaillez pour une école privée qui est classée comme une organisation exonérée d’impôt, vous pouvez ne pas avoir accès à un 457 (b) sauf si vous êtes un employé hautement rémunéré; ce sont les règles du gouvernement fédéral.
L’un des inconvénients des régimes 457 (b) est que les employeurs ne fournissent généralement pas de cotisations de contrepartie. Mais il y a aussi un avantage: lorsque vous quittez votre emploi, vous pouvez commencer à recevoir des distributions de votre 457 (b) sans pénalité, même si vous n’avez pas atteint l’âge de la retraite. Si vous envisagez une retraite anticipée ou une retraite partielle anticipée, un 457 (b) peut vous aider à financer cet objectif.
Avec les plans 403 (b) et 457 (b), vos cotisations sont limitées à 19500 $ par année en 2021, sauf si vous avez plus de 50 ans, auquel cas votre plan peut permettre une contribution de rattrapage supplémentaire de 6500 $ en 2021.
Mais il y a un autre avantage avec les 457 (b) s: participer à l’un ne vous empêche pas de contribuer jusqu’au maximum à un 403 (b). Si vous maximisez vos contributions à la fois à un 457 (b) et à un 403 (b) en 2019, vous épargneriez 39 000 $, plus si vous avez plus de 50 ans. Et avec un 457 (b), lorsque vous À trois ans de l’âge de la retraite indiqué par le régime, vous pouvez choisir de commencer à épargner encore plus, soit le double du plafond annuel, soit la somme du plafond de l’année en cours et de toute portion inutilisée des plafonds de cotisation des années précédentes, selon le montant le moins élevé.
Que vous participiez à un 403 (b), 457 (b) ou aux deux, assurez-vous de bien comprendre les frais associés au régime lui-même et aux investissements offerts dans celui-ci avant de cotiser. Surtout si votre employeur ne fournit aucune correspondance, vous pourriez envisager de contribuer à un IRA traditionnel ou Roth IRA. Vous bénéficierez d’un choix plus large d’options de placement que dans les plans employeur et de frais qui peuvent être nettement inférieurs.
Connaissez vos options de sécurité sociale
Si vous ne savez pas si vous cotisez à la sécurité sociale, un rapide coup d’œil à vos retenues salariales clarifiera la question. Vous pouvez également être admissible à la sécurité sociale si vous avez travaillé dans le secteur privé, mais il faut généralement au moins 10 ans de travail dans le secteur privé pour gagner suffisamment de crédits pour être admissible aux prestations.
Dans 15 États, au moins certains employeurs du secteur de l’éducation ne participent pas à la sécurité sociale, de sorte que leurs enseignants ne contribuent pas au programme ni n’en récoltent les bénéfices. Dans 12 d’entre eux – Alaska, Californie, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiane, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio et Texas – peu ou pas d’éducateurs publics sont couverts. Dans trois autres États – la Géorgie, le Kentucky et le Rhode Island – certains districts scolaires participent, d’autres non.
Même dans les États dits sans sécurité sociale, la participation au programme peut être un échiquier. En Californie, par exemple, les enseignants qui participent à CalSTRS ne paient pas à la sécurité sociale mais au fonds CalSTRS. Cependant, les enseignants qui participent au système de retraite des employés publics de Californie (CALPERS) cotisent à la sécurité sociale.
Compensation des pensions du gouvernement
Mis à part votre propre participation, vous pourriez être admissible aux prestations de sécurité sociale de votre conjoint si vous êtes marié et que votre conjoint paie des impôts de sécurité sociale. Cependant, si vous avez également une pension, les prestations reçues par l’intermédiaire de votre conjoint peuvent être réduites en vertu des règles de compensation des pensions gouvernementales (GPO). En règle générale, les prestations de sécurité sociale seront réduites des deux tiers du montant mensuel de la pension.
Par exemple, si la pension était de 600 $ par mois, la prestation de sécurité sociale serait réduite de 400 $ par mois. Si la prestation de sécurité sociale devait être de 500 $ par mois, vous ne recevriez que 100 $ de la sécurité sociale tout en recevant une pension de 600 $ par mois.
«De nombreux enseignants comptent sur les prestations de sécurité sociale du conjoint, pour découvrir plus tard qu’elles sont considérablement réduites par les règles du GPO», prévient Evidence Advisors Investment Management à San Antonio, au Texas.
Pesez le travail après votre retraite
Tout le monde ne veut pas ou ne peut pas se permettre d’arrêter de travailler après avoir pris sa retraite d’une carrière à temps plein dans l’enseignement. En fait, les enseignants à travers les États-Unis sont confrontés à une stagnation salariale depuis des années, ce qui les amène à gagner beaucoup moins que les autres diplômés universitaires. Si vous prévoyez d’enseigner à temps partiel, de travailler dans une autre profession à temps partiel ou de commencer une carrière de rappel à temps plein, réfléchissez à la façon dont ce revenu pourrait affecter ce que vous devez épargner aujourd’hui.
Cela étant dit, tout le monde ne peut pas travailler quand il est plus âgé. Certaines personnes devront peut-être s’occuper de parents vieillissants, tandis que d’autres constateront que leur propre santé l’en empêche. Parfois, les emplois sont tout simplement difficiles à trouver. Pour être prudent, il est préférable de ne pas fonder votre plan financier sur l’hypothèse que vous continuerez à gagner un revenu de travail après votre retraite.
Assurez-vous d’avoir suffisamment d’assurance
Continuer à travailler après votre retraite peut également être un moyen rentable de conserver l’assurance maladie et les autres couvertures dont vous pourriez avoir besoin, au moins jusqu’à ce que vous soyez admissible à Medicare à 65 ans. Par exemple, si vous avez reçu une assurance vie ou invalidité en tant que des avantages sociaux pendant que vous travailliez, assurez-vous de toujours avoir une couverture suffisante et, dans le cas contraire, complétez-la par une police privée, après votre départ à la retraite.