Plan de retrait systématique (SWP)
Qu’est-ce qu’un plan de retrait systématique (SWP)?
Un plan de retrait systématique (SWP) est un plan de retrait d’investissement planifié Les fonds communs de placement permettent généralement à un investisseur de déterminer un plan de retrait systématique qui comprend des paiements d’intervalle mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels.
Points clés à retenir
- Un plan de retrait systématique (SWP) permet des flux de trésorerie prédéfinis générés par les investissements en tant que revenus.
- Les retraités dépendent le plus souvent des SWP pour le revenu de retraite généré par les investissements accumulés dans des comptes de retraite comme les IRA ou les régimes 401 (k) ou par le biais d’actifs de rente.
- Comprendre le revenu dont vous aurez probablement besoin à la retraite est une étape importante dans l’établissement d’un SWP. Les calculateurs de retraite en ligne qui prennent en compte des éléments tels que l’inflation, les impôts et la sécurité sociale peuvent vous aider.
Comprendre les plans de retrait systématique
Un plan de retrait systématique est le plus souvent utilisé pour la retraite. Cependant, les investisseurs peuvent structurer et utiliser des SWP pour divers besoins de paiement. Des plans de retrait systématiques peuvent être mis en place pour les retraits de presque tous les types de véhicules d’investissement sur le marché.
Les véhicules d’investissement courants utilisés pour les SWP comprennent les fonds communs de placement, les rentes, les comptes de courtage, les plans 401k et les comptes de retraite individuels (IRA). Les rentes sont un type courant de plan de retrait systématique qui fournit une série fixe de flux de trésorerie en fonction de certaines cotisations initiales.
Planification d’un SWP
Pour planifier de manière proactive les retraits systématiques, un investisseur peut utiliser des ressources telles que des calculatrices SWP ou des calculatrices de retraite standard. Les calculateurs de planification des investissements aideront un investisseur à déterminer le montant cible dont il aura besoin pour couvrir ses besoins de retrait au cours d’une phase d’utilisation prédéterminée.
Le calculateur de revenu de retraite Vanguard en est un exemple. Les variables impliquées comprennent l’âge, le salaire annuel, la répartition du revenu de l’épargne-retraite, la répartition actuelle, les besoins de revenu de retraite, le rendement annuel attendu de l’investissement, l’estimation de la sécurité sociale et d’autres estimations du fonds de retraite. Les calculatrices peuvent vous fournir le montant mensuel que vous devrez retirer pour un plan de retrait systématique et vous aider également à déterminer combien vous devez épargner pour atteindre votre objectif.
Configurer un SWP
La configuration d’un SWP peut prendre du temps. Comprendre vos options et les processus impliqués peut aider un investisseur à recevoir plus efficacement ses flux de trésorerie. La plupart des types d’investissements offriront un plan de retrait systématique. Les investisseurs peuvent effectuer des retraits systématiques des fonds communs de placement, des rentes, des comptes de courtage, des plans 401k, des IRA, etc. Une diligence raisonnable prudente pour les comptes de retraite en particulier sera importante, car ils peuvent exiger des retraits obligatoires à un âge spécifié.
Les comptes de placement standard, les fonds communs de placement et les autres fournisseurs de comptes nécessiteront un formulaire SWP qui peut également être appelé formulaire de distribution. Les investisseurs peuvent déterminer divers calendriers de distribution, notamment mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels.
Les comptes ont généralement une exigence de solde minimum pour commencer les retraits systématiques. Pour plus de commodité, les investisseurs peuvent avoir la possibilité de spécifier des pourcentages de liquidation par fonds pour les comptes comportant plusieurs participations. Cela peut se produire avec les avoirs de sociétés de fonds communs de placement, les comptes de courtage ou les portefeuilles gérés par un conseiller financier.
Les SWP de compte de placement de retraite nécessitent une diligence raisonnable supplémentaire car ils sont réglementés par les directives de l’ Internal Revenue Service (IRS). L’IRS exige que les investisseurs commencent à effectuer des retraits d’un compte traditionnel IRA, SEP IRA, IRA SIMPLE ou de régime de retraite à l’âge de 70 ans et demi.
Autres considérations SWP
Lors de la préparation et du lancement d’un SWP, les investisseurs peuvent également envisager des taxes et éventuellement un plan de transfert systématique. Un conseiller fiscal peut vous aider à déterminer le taux d’imposition que vous paierez sur les retraits des comptes standard et de retraite. Étant donné que les retraits nécessitent la vente de titres pour effectuer des distributions à partir de comptes standard, les retraits seront généralement imposés comme un revenu. Les retraits de compte de retraite auront leurs propres structures fiscales.
Dans certains cas, les investisseurs peuvent également avoir la possibilité d’effectuer des transferts systématiques programmés. Cela peut potentiellement être une bonne option pour structurer les retraits de fonds sur un compte en espèces, d’épargne ou du marché monétaire.