Comment consolider les prêts étudiants

Vous sentez-vous alourdi par la dette étudiante? Si tel est le cas, vous pourriez envisager de consolider ou de refinancer vos prêts pour réduire vos mensualités. Dans de nombreux cas, cela peut être une décision financière judicieuse. Mais avant de décider de consolider ou de refinancer, il vaut la peine d’examiner de près les avantages et les inconvénients.

Points clés à retenir

La consolidation ou le refinancement de prêts étudiants privés à intérêt élevé en un seul prêt avec un autre prêteur privé peut réduire vos mensualités.
En raison de la pandémie de coronavirus, les paiements de prêts étudiants – y compris le principal et les intérêts – ont été automatiquement suspendus sur les prêts étudiants détenus par le gouvernement fédéral jusqu’au 30 septembre 2021.
Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, une autre option peut être de les consolider par le biais du programme de prêts directs du gouvernement.
Si vous consolidez les prêts fédéraux en un prêt privé, vous perdrez certains des avantages spéciaux que les prêts fédéraux ont à offrir.

Veuillez noter qu’en raison de la pandémie du COVID-19, les paiements de prêts étudiants fédéraux – y compris le principal et les intérêts – ont été automatiquement suspendus jusqu’au 30 septembre 2021.

En outre, le ministère de l’ Éducation a arrêté la collection de défaut de paiement des prêts étudiants du gouvernement fédéral ou des prêts à non – paiement. La saisie – arrêt des salaires et toute compensation des remboursements d’impôts et des prestations de sécurité sociale ont également été arrêtées jusqu’au 30 septembre 2021.

La suspension du paiement du prêt a commencé dans le cadre de la riposte à la pandémie en mars 2020 et a été instituée par le président Trump et le ministère de l’Éducation. La prolongation de la suspension ne s’applique pas aux prêts étudiants privés et expire le 30 septembre 2021.

L’American Rescue Plan comprend une disposition qui rend la remise de prêt étudiant exonérée d’impôt du 1er janvier 2021 au 31 décembre 2025.

Comment fonctionne la consolidation des prêts étudiants?

Il existe deux façons de consolider vos prêts étudiants: par l’entremise d’un prêteur privé ou du gouvernement fédéral. Seuls les prêts fédéraux sont admissibles à la consolidation fédérale.

Dans le cas d’un regroupement de prêts étudiants privés (souvent appelé refinancement), un prêteur privé, comme une banque, rembourse vos prêts étudiants privés ou fédéraux et vous émet un nouveau prêt à un nouveau taux et avec un nouveau calendrier de remboursement.. Le refinancement est le plus judicieux si vous avez des prêts privés à intérêt élevé et que vous pouvez obtenir un taux nettement inférieur ou de meilleures conditions avec le nouveau prêt.

Cependant, avec les prêts étudiants fédéraux, vous avez une autre option, qui consiste à les combiner en un nouveau prêt de consolidation direct, par le biais du programme fédéral de prêts directs. Votre nouveau taux d’intérêt sera la moyenne pondérée de vos prêts précédents et vous resterez éligible à certaines des particularités des prêts fédéraux, comme nous l’expliquerons plus loin.

Bien que vous ne puissiez pas consolider les prêts privés en un prêt fédéral, si vous avez à la fois des prêts privés et fédéraux, vous pouvez consolider les prêts privés avec un prêteur privé et consolider les prêts fédéraux par le biais du programme gouvernemental.

Voici un aperçu des principaux avantages et inconvénients des regroupements de prêts privés et fédéraux.

Avantages et inconvénients de la consolidation des prêts étudiants

Avantages

Paiements mensuels inférieurs
Vous pouvez libérer un cosignataire du prêt
Vous aurez moins de paiements mensuels à effectuer
Les conditions de remboursement peuvent être flexibles

Les inconvénients

Vous pourriez payer plus à long terme
Vous pourriez perdre les avantages d’un prêt fédéral
Les périodes de grâce existantes peuvent disparaître

Pro: paiements mensuels inférieurs

La consolidation de prêts privés peut vous aider à réduire vos mensualités de prêt de deux manières. Premièrement, le prêt refinancé peut porter un meilleur taux d’intérêt, ce qui signifie non seulement des paiements inférieurs, mais peut également vous faire économiser de l’argent pendant la durée du prêt. De nombreux diplômés constatent également qu’ils peuvent obtenir de meilleurs taux d’intérêt parce que leurs cotes de crédit se sont améliorées depuis la première demande de prêt.

Une consolidation privée ou un refinancement peut également réduire vos mensualités en prolongeant la durée de votre prêt. Par exemple, si vous refinancez un prêt étudiant de 10 ans en un prêt de 20 ans, vous constaterez une réduction spectaculaire de vos mensualités. Mais souscrire à un prêt plus long s’accompagne également d’une grande mise en garde, comme nous l’expliquons dans le Con suivant.

Dans le cas de la consolidation de prêts fédéraux, vous pourriez être en mesure de réduire vos mensualités si vous êtes admissible à l’un des plans de remboursement du gouvernement en fonction du revenu. Ces plans définissent vos paiements mensuels en fonction du montant que vous gagnez ou du montant que vous pouvez vous permettre de payer.

Con: Vous pourriez payer plus à long terme

Bien qu’un prêt à plus long terme puisse entraîner une baisse des paiements mensuels, vous pourriez finir par payer des dizaines de milliers de dollars de plus au cours de la durée du prêt en raison des intérêts courus.

Pro: vous pouvez libérer un cosignataire du prêt

Un autre avantage du refinancement de vos prêts privés est que vous pourriez être admissible à signer vous-même le prêt. Abandonner un cosignataire, qui est généralement un parent ou un autre membre de la famille proche, non seulement les libère de votre dette, mais cela peut augmenter leur pointage de crédit et leur permettre d’accéder à de nouvelles marges de crédit si nécessaire. Les prêts fédéraux n’impliquent généralement pas de cosignataires.

Contre: vous pourriez perdre les avantages d’un prêt fédéral

Si vous consolidez un prêt étudiant fédéral avec un prêteur privé, vous perdrez l’option de vous inscrire à un plan de remboursement basé sur le revenu. Vous ne serez également plus admissible aux programmes fédéraux de remise et d’annulation de prêt. Ce sont des raisons majeures pour consolider vos prêts fédéraux uniquement par le biais du programme fédéral.

Si votre prêt étudiant est toujours dans sa période de grâce, attendez que cela se termine avant de le refinancer.

Pro: vous aurez moins de paiements mensuels à effectuer

Garder une trace de plusieurs paiements de prêt étudiant, en plus de toutes vos autres factures, peut être un problème. La consolidation réduira vos factures de prêts étudiants à un seul (ou deux, si vous consolidez séparément vos prêts privés et fédéraux, comme cela est souhaitable). De nombreux prêteurs privés offrent même un taux d’intérêt légèrement inférieur si vous vous inscrivez à un plan de paiement automatique. Cette option vous permet d’économiser une petite somme d’argent chaque mois et vous évite d’oublier un paiement.

Con: toute période de grâce existante peut disparaître

Dès que vous contractez un prêt refinancé auprès d’un prêteur privé, vous devez commencer à le rembourser. Avec de nombreux prêts étudiants, vous pouvez retarder les paiements pendant que vous êtes encore à l’école ou si vous êtes entré dans un programme d’études supérieures. Si votre prêt actuel est toujours dans sa période de grâce, attendez la fin de cette période avant de commencer le processus de refinancement.

Pro: les conditions de remboursement peuvent être flexibles

Lorsque vous consolidez vos prêts avec un prêteur privé, vous pouvez choisir la durée de votre prêt et s’il est assorti d’un taux fixe ou variable. Le choix d’un taux variable peut être plus risqué puisque les taux peuvent augmenter à tout moment, mais cela peut aussi vous faire baisser le taux d’intérêt au début du prêt. Les prêts de consolidation fédéraux portent un taux d’intérêt fixe.