17 avril 2021 20:21

Remise de dette: échappez à vos prêts étudiants

Table des matières

Développer

  • Quels prêts sont éligibles?
  • Pardon du plan axé sur le revenu
  • Programme de pardon des prêts aux enseignants
  • Pardon de prêt de service public
  • Pas la même chose que la tolérance
  • Loi CARES
  • Pièges potentiels du pardon
  • La ligne de fond

Comment les gens peuvent-ils se débarrasser de leur dette d’études et, plus précisément, quand la remise de prêt est-elle une option? Nous n’avons pas besoin d’une autre statistique pour nous dire à quel point la dette étudiante est élevée chez les diplômés universitaires américains. La dette totale et la dette moyenne ne signifient pas grand-chose, sauf pour dire que si les sommes que vous devez vous empêchent de dormir la nuit, vous êtes en bonne compagnie. Ce qui compte vraiment, c’est de trouver une solution.

Points clés à retenir

  • Le pardon est le meilleur type d’allégement de la dette étudiante, mais il est difficile à trouver.
  • Les plans de remboursement fondés sur le revenu et le pardon des prêts de service public peuvent effacer la dette restante des gens après de nombreuses années de paiements.
  • Seuls les prêts étudiants fédéraux peuvent être annulés.
  • Le pardon peut laisser les bénéficiaires avec une grosse facture fiscale.
  • Le pardon et la tolérance semblent similaires mais sont totalement différents.

Remise de prêt étudiant: quels prêts sont éligibles?

Seuls les prêts directs consentis par le gouvernement fédéral sont éligibles à la remise. Les prêts Stafford, qui ont été remplacés par des prêts directs en 2010, sont également éligibles. Si vous avez d’autres prêts fédéraux, vous pourrez peut-être les regrouper en un seul prêt de consolidation direct qui vous rendrait admissible. Les prêts non fédéraux (ceux traités par des prêteurs privés et des sociétés de prêt) ne sont pas éligibles à la remise.

De plus, les emprunteurs ayant des prêts étudiants fédéraux qui ont fréquenté des collèges à but lucratif et qui demandent l’annulation de leur prêt parce que leur école les a fraudés ou enfreint certaines lois ontrécemmentsubi un revers. Le 29 mai 2020, l’ancien président Trump a opposé son veto à une résolution bipartite qui aurait annulé de nouvelles réglementations rendant beaucoup plus difficile l’accès à la remise de prêt. Le nouveau règlement, plus onéreux, est entré en vigueur le 1er juillet 2020.

Plan de remboursement axé sur le revenu Pardon

Pour les prêts étudiants fédéraux, la période de remboursement standard est de 10 ans. Si une période de remboursement de 10 ans rend vos paiements mensuels inabordables, vous pouvez entrer dans un programme de remboursement basé sur le revenu (IDR). Il n’y a pas de frais pour postuler et vous pouvez remplir les documents vous-même.

Les programmes axés sur le revenu allongent les paiements pour une durée de 20 ou 25 ans et plafonnent vos paiements à 10% à 15% de votre salaire net. Après cette période, en supposant que vous ayez effectué tous vos paiements admissibles, le solde restant du prêt est annulé. Les paiements sont basés sur le revenu de votre ménage et la taille de votre famille et seront de 10% à 20% de votre revenu discrétionnaire.

L’IDR peut être une bonne option pour les personnes qui travaillent dans des domaines peu rémunérateurs mais qui ont une dette d’études élevée. Vous devez être accepté dans le programme et recertifier vos revenus chaque année.

Programme de pardon des prêts aux enseignants

L’annulation des prêts étudiants pour les enseignants n’est ni généreuse ni facile à qualifier. Les enseignants peuvent avoir jusqu’à 17500 $ de leurs prêts étudiants fédéraux directs et Stafford (mais pas les prêts PLUS ou Perkins) annulés en enseignant pendant cinq années académiques complètes et consécutives dans une école à faible revenu admissible ou une agence de services éducatifs. Les prêts émis avant le 1er octobre 1998 ne sont pas admissibles.

Vous devez être classé comme enseignant hautement qualifié, ce qui signifie avoir au moins un baccalauréat et une certification d’État complète. Seuls les professeurs de sciences et de mathématiques au niveau secondaire et les enseignants en éducation spécialisée au niveau élémentaire ou secondaire ont droit à 17 500 $ de pardon. Le pardon est plafonné à 5 000 $ pour les autres enseignants.

Vous pouvez être admissible à la fois à une remise de prêt pour enseignant et à une remise de prêt de service public (voir ci-dessous), mais vous ne pouvez pas utiliser les mêmes années de service pour être admissible aux deux programmes. Il vous faudrait donc 15 ans de service d’enseignement pour être admissible aux deux programmes, en plus de répondre à toutes les exigences spécifiques pour gagner chaque type de pardon.

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Pardon de prêt de service public (PSLF)

Si vous travaillez à plein temps pour un gouvernement fédéral, étatique, local ou tribal des États-Unis – ou une organisation à but non lucratif – vous pourriez être sur la bonne voie pour l’annulation de votre prêt étudiant. Vous devrez effectuer 120 paiements, qui ne doivent pas nécessairement être consécutifs, pour être admissible.

Cette option n’est certainement pas pour le récent diplômé, car il faut au moins 10 ans pour gagner. Vous devrez avoir un prêt fédéral direct ou consolider vos prêts fédéraux en un prêt direct.

Ce programme a été en proie à des problèmes. Le gouvernement a créé le programme PSLF en 2007, et lorsque les premiers emprunteurs sont devenus éligibles au pardon en 2017, une controverse majeure a éclaté. Un an après que la première série d’emprunteurs ait été éligible, presque toutes leurs demandesavaient été rejetées. De nombreux emprunteurs se sont vu refuser le pardon qu’ils avaient gagnépour des détails techniques. Certains ont découvert que leursgestionnaires de prêts les avaient induits en erreur sur leur admissibilité. En avril 2020, seuls 2215 emprunteurs s’étaient fait acquitter de leurs soldes de prêts dans le cadre du programme.



Le pardon temporaire de prêt de service public élargi pourrait vous aider si votre demande de pardon de prêt de service public était refusée. TEPSLF accorde aux emprunteurs éligibles la remise qui leur a été refusée dans le cadre du PSLF, mais seulement jusqu’à ce que le programme soit à court de fonds.

Le pardon des prêts étudiants: ce n’est pas la même chose que la tolérance

Le pardon élimine votre dette; l’abstention reporte vos paiements. Si vous avez de la difficulté à rembourser votre prêt étudiant, vous pouvez demander à votre prêteur de vous abstenir. Votre prêteur peut ne pas vous donner une abstention si vous ne répondez pas aux critères d’admissibilité, comme être au chômage ou avoir des frais médicaux importants.

Les intérêts sur votre prêt continueront de s’accumuler, et vous pouvez payer cet intérêt pendant la période d’abstention si vous le souhaitez. Si vous ne le payez pas, les intérêts courus seront ajoutés à votre solde principal une fois votre période d’abstention terminée. Votre nouvelle mensualité sera donc légèrement plus élevée et vous paierez plus d’intérêts à long terme.

La seule relation entre l’abstention et le pardon est que lorsque vous faites preuve d’abstention, puisque vous n’effectuez pas de paiements, vous ne faites pas de progrès vers les exigences de paiement d’un programme de pardon auquel vous pourriez participer.

Abstention automatique de prêt étudiant fédéral en vertu de la Loi CARES

Si vous avez un prêt étudiant détenu par le ministère américain de l’Éducation, le gouvernement vous a accordé une abstention automatique sur ce prêt en vertu de laloi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). L’abstention devait expirer le 31 janvier 2021, sous l’administration précédente. Mais il a maintenant été prolongé sous l’administration Biden au moins jusqu’au 30 septembre 2021. Entre le 13 mars 2020 et le 30 septembre 2021, aucun intérêt ne courra et vous n’avez pas besoin d’effectuer de paiements. Aucuns frais de retard ne s’appliqueront si vous arrêtez de payer pendant cette période. Vous saurez que vous bénéficiez de cet avantage si vous voyez un taux d’intérêt de 0% lorsque vous vous connectez à votre compte de prêt étudiant. Le 30 mars 2021, le ministère de l’Éducation a également étendu cet avantage aux prêts privés dans le cadre du programme fédéral de prêts à l’éducation familiale (FFEL).

Dans des circonstances normales, vous ne pouvez pas progresser vers la remise de prêt pendant la période d’abstention. Mais en vertu de la loi CARES, vous le pouvez. Vous recevrez un crédit pour une remise de remboursement en fonction du revenu ou une remise de prêt de service public pour les paiements que vous auriez normalement effectués au cours de cette période.dix

Pièges potentiels du pardon

L’IRS aime taxer les choses, et l’annulation de la dette ne fait pas exception. La remise des prêts de service public n’est pas imposable. Mais tout solde effacé par un plan de remboursement basé sur le revenu peut être compté comme un revenu et imposé. Il est important de se préparer à cette éventuelle facture fiscale. Pensez à mettre de l’argent de côté sur un compte d’épargne dédié.

Notez que l’American Rescue Plan (ARP) adopté par le Congrès et signé par le président Biden en mars 2021 comprend une disposition selon laquelle la remise de prêt étudiant émise entre le 30 décembre 2020 et le 1er janvier 2026 ne sera pas imposable pour le bénéficiaire.



Il peut y avoir des obligations fiscales liées à toute remise de prêt.

La ligne de fond

Le fardeau des prêts étudiants peut être assez écrasant, et l’annulation de prêt étudiant n’est pas facile à gagner, quelle que soit la voie que vous empruntez. Cela prend des années et peut finalement ne pas porter ses fruits. Cela vous met à la merci de puissants gestionnaires de prêts étudiants. Il vous soumet aux vents politiques toujours changeants qui cherchent à changer les programmes de pardon.

Tous les programmes de remise de prêts étudiants sont assortis de certaines conditions, exigences et limites. Vous devez suivre les règles d’un T pour vous qualifier. Si vous êtes déjà dans les profondeurs, le pardon peut être la solution la plus attrayante, surtout si vous avez fait des choix de vie et de carrière avec une attente raisonnable d’effacer votre dette étudiante restante après des années de paiements. Cependant, le pardon n’est pas la seule solution à l’ endettement étudiant incontrôlable. Dans des circonstances difficiles, obtenir la libération des prêts étudiants en cas de faillite peut être une option.

La remise des prêts étudiants pourrait être une possibilité bienvenue – offrant un certain soulagement aux étudiants emprunteurs vers la fin de leur période de remboursement – mais son avenir est incertain. Les étudiants doivent se méfier de l’endettement au-delà de leurs moyens en supposant qu’une bonne partie de celle-ci sera pardonnée.

 

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