Assurance-dépôts basée sur les risques
Qu’est-ce que l’assurance-dépôts basée sur le risque?
L’assurance-dépôts basée sur le risque est une assurance dont les primes reflètent la prudence des banques lorsqu’elles investissent les dépôts de leurs clients.
L’idée est que l’assurance-dépôts à taux forfaitaire protège les banques de leur niveau réel de prise de risque et encourage une mauvaise prise de décision et l’aléa moral. Avec l’assurance des dépôts basée sur le risque, en revanche, les banques pourraient réfléchir à deux fois avant de se comporter de manière imprudente, car ceux qui prennent plus de risques sont tenus de payer des primes d’assurance plus élevées.
Points clés à retenir
- L’assurance-dépôts basée sur le risque est une assurance dont les primes reflètent la prudence des banques lorsqu’elles investissent les dépôts de leurs clients.
- La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure les dépôts bancaires des membres afin que les clients ne soient pas laissés les mains vides en cas de faillite d’une banque.
- L’idée est que l’assurance-dépôts à taux forfaitaire protège les banques de leur niveau réel de prise de risque et encourage une mauvaise prise de décision et l’aléa moral.
- Avec l’assurance des dépôts basée sur le risque, les banques pourraient réfléchir à deux fois avant de se comporter de manière imprudente, car celles qui prennent plus de risques doivent payer plus.
Comprendre l’assurance-dépôts basée sur les risques
L’assurance-dépôts basée sur les risques est devenue la norme après la loi d’amélioration de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) de 1991. Pendant la crise de l’ épargne et des prêts, le nombre d’associations d’épargne et de crédit a diminué de 28% entre 1980 et 1990, ce qui a incité les régulateurs à changer de tactique et à passer d’un système d’assurance des dépôts à taux forfaitaire, dans lequel les primes étaient fixées à un taux uniforme. dans toutes les banques, à un dispositif d’évaluation fondé sur les risques.
La FDIC est passée à des primes variables basées sur le risque en 1994 pour les banques et en 1998 pour les institutions d’épargne.
La FDIC, une agence fédérale indépendante dont le but principal est d’empêcher la répétition des scénarios de fuite à la banque qui ont causé des ravages pendant la Grande Dépression, utilise les primes d’assurance-dépôts qu’elle recueille auprès des banques pour financer le programme fédéral d’assurance-dépôts. Ce programme protège les consommateurs en couvrant les dépôts jusqu’à 250 000 $ auprès des banques membres en cas de défaillance.
Les comptes chèques, les comptes d’épargne, les certificats de dépôt (CD) et les comptes du marché monétaire sont généralement couverts à 100% par la FDIC, tout comme les chèques de banque et les mandats émis par la banque défaillante. La couverture s’étend également aux comptes en fiducie et aux comptes de retraite individuels (IRA), mais uniquement aux parties qui correspondent au type de comptes énumérés précédemment.
Les produits non protégés par l’assurance FDIC comprennent les fonds communs de placement, les rentes, les polices d’assurance-vie, les actions et les obligations, ainsi que le contenu des coffres-forts.
Avantages de l’assurance-dépôts basée sur les risques
L’assurance-dépôts basée sur le risque a été conçue pour déjouer les opérations bancaires imprudentes et mettre fin à l’aléa moral: une situation dans laquelle une partie à un accord adopte un comportement risqué ou n’agit pas de bonne foi parce qu’elle sait que l’autre partie supporte les conséquences ce comportement.
On pense que l’assurance des dépôts basée sur le risque joue un rôle important pour empêcher les banques de faire faillite en raison d’un comportement imprudent, notamment en obligeant les personnes les plus exposées au risque à payer des primes d’assurance plus chères.
Les compagnies d’assurance craignent qu’en offrant des paiements pour se protéger contre les pertes dues aux accidents, elles puissent en fait encourager la prise de risques, ce qui les incite à payer plus de réclamations. Les primes fondées sur le risque étaient censées décourager de tels comportements en obligeant les banques à faire face au véritable coût du risque.
Limitations de l’assurance-dépôts basée sur les risques
L’assurance-dépôts basée sur les risques n’est pas nécessairement une solution sans faille pour atténuer l’aléa moral. Son efficacité dépend de la capacité de l’assureur-dépôts à observer et à comprendre pleinement les caractéristiques de risque du portefeuille d’ investissement d’une banque , une tâche souvent semée d’embûches.
Il est raisonnable de supposer qu’un tiers pourrait avoir du mal à évaluer correctement toutes les activités entreprises par une banque et à se familiariser avec les dangers associés à certains de ses produits les plus complexes. Si tel était le cas, les primes facturées pourraient ne pas refléter de manière adéquate le risque que la banque assume, ce qui pourrait conduire l’assurance des dépôts basée sur le risque à échouer dans sa mission de contrôle de l’aléa moral.