Crédit renouvelable
Qu’est-ce que le crédit renouvelable?
Le crédit renouvelable est un accord qui permet à un titulaire de compte d’emprunter de l’argent à plusieurs reprises jusqu’à une limite fixée en dollars tout en remboursant une partie du solde actuel dû par versements réguliers. Chaque paiement, déduction faite des intérêts et des frais facturés, reconstitue le montant disponible pour le titulaire du compte.
Les cartes de crédit et les marges de crédit bancaires fonctionnent toutes deux sur le principe du crédit renouvelable.
Points clés à retenir
- Le crédit renouvelable offre aux clients la possibilité d’accéder à de l’argent jusqu’à un montant prédéfini, connu sous le nom de limite de crédit.
- Lorsque le client paie un solde ouvert sur le crédit renouvelable, cet argent est à nouveau disponible, moins les frais d’intérêt et les frais éventuels.
- Le client paie des intérêts mensuellement sur le solde actuel dû.
- Les lignes de crédit renouvelables peuvent être garanties par un bien, auquel cas la banque a le droit de saisir le bien si le client fait défaut.
Comprendre le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est généralement approuvé sans date d’expiration. La banque permettra à l’accord de se poursuivre tant que le compte restera en règle. Au fil du temps, la banque peut augmenter la limite de crédit pour encourager ses clients les plus fiables à dépenser davantage.
En raison de la commodité et de la flexibilité, un taux d’intérêt plus élevé est généralement facturé sur le crédit renouvelable par rapport aux prêts à tempérament traditionnels. Le crédit renouvelable peut être assorti de taux d’intérêt variables qui peuvent être ajustés.
Les coûts du crédit renouvelable varient considérablement:
- Une marge de crédit sur valeur domiciliaire pourrait être obtenue avec un taux d’intérêt inférieur à 4% par les clients ayant d’excellentes cotes de crédit à compter de mars 2021. Ce type de crédit est essentiellement une deuxième hypothèque, la maison du titulaire du compte servant de garantie.
- À l’autre bout de l’échelle, les cartes de crédit ont un taux d’intérêt moyen de près de 15% pour les clients ayant d’excellentes notes de crédit, et il est proche de 18% pour les «cartes de démarrage» pour les jeunes consommateurs. Et cela ne tient pas compte des frais liés au compte.
Crédit commercial et renouvelable
De nombreuses entreprises, petites et grandes, dépendent du crédit renouvelable pour maintenir leur accès à des liquidités stable grâce aux fluctuations saisonnières de leurs coûts et de leurs ventes. Comme pour les consommateurs, les taux varient considérablement selon les antécédents de crédit de l’entreprise et selon que la marge de crédit est garantie par des garanties.
Et comme les consommateurs, les entreprises peuvent réduire au minimum leurs coûts d’emprunt en remboursant leur solde à zéro chaque mois.
La limite de crédit
La limite de crédit est le montant maximal qu’une institution financière est prête à accorder à un client qui recherche des fonds. La limite de crédit est fixée lorsque l’institution financière, généralement une banque, parvient à un accord avec le client.
Les institutions financières facturent parfois des frais d’ engagement lors de l’établissement d’une ligne de crédit renouvelable. De plus, il y a des frais d’intérêts sur les soldes ouverts des entreprises emprunteuses et des frais de report pour les comptes des consommateurs.
Les institutions financières tiennent compte de plusieurs facteurs concernant la capacité de payer de l’emprunteur avant de fixer une limite de crédit. Pour une personne, les facteurs comprennent bilan, le compte de résultat et le tableau des flux de trésorerie.
Une entreprise peut avoir sa ligne de crédit renouvelable garantie par des actifs appartenant à l’entreprise. Dans ce cas, le crédit total accordé au client peut être plafonné à un certain pourcentage de l’actif garanti. Par exemple, une entreprise peut avoir une limite de crédit fixée à 80% de son solde d’inventaire. Si l’entreprise manque à son obligation de rembourser la dette, l’institution financière peut saisir les actifs garantis et les vendre afin de rembourser la dette.
Les exemples courants de crédit renouvelable comprennent les cartes de crédit, les marges de crédit hypothécaire et les marges de crédit personnelles.
Crédit renouvelable vs prêt à tempérament
Le crédit renouvelable diffère d’un prêt à tempérament, qui nécessite un nombre fixe de paiements, intérêts compris, sur une période donnée. Le crédit renouvelable ne nécessite qu’un paiement minimum plus les frais et intérêts, le paiement minimum étant basé sur le solde actuel.
Le crédit renouvelable est un bon indicateur du risque de crédit et peut avoir un impact considérable sur la cote de crédit d’un individu. Les prêts à tempérament, en revanche, peuvent être considérés plus favorablement sur le rapport de crédit d’ un individu, en supposant que tous les paiements sont effectués à temps.
Le crédit renouvelable implique qu’une entreprise ou un particulier est pré-approuvé pour un prêt. Une nouvelle demande de prêt et une réévaluation du crédit ne doivent pas être remplies pour chaque instance d’utilisation du crédit renouvelable.
Le crédit renouvelable est destiné aux prêts à plus court terme et de moindre importance. Pour les prêts plus importants, les institutions financières ont besoin de plus de structure, y compris des acomptes provisionnels en montants préétablis.
Un contrat de crédit renouvelable comprendra souvent une clause permettant au prêteur de fermer ou de réduire considérablement une marge de crédit pour diverses raisons, dont la moindre pourrait être une grave récession économique. Il est important de comprendre quels sont les droits du prêteur à cet égard, conformément à l’accord.
Marges de crédit renouvelables et cartes de crédit
Les cartes de crédit sont le type de crédit renouvelable le plus connu. Cependant, il existe de nombreuses différences entre une marge de crédit renouvelable et une carte de crédit grand public ou professionnelle. Premièrement, il n’y a pas de carte physique impliquée dans l’utilisation d’une marge de crédit comme dans le cas d’une carte de crédit, car les marges de crédit sont généralement accessibles via des chèques émis par le prêteur.
Deuxièmement, une marge de crédit n’exige pas qu’un achat soit effectué. Il permet de transférer de l’argent sur le compte bancaire d’un client pour quelque raison que ce soit sans nécessiter une transaction réelle utilisant cet argent. Ceci est similaire à une avance de fonds sur une carte de crédit mais ne s’accompagne généralement pas des frais élevés et des frais d’intérêt plus élevés qu’une avance de fonds peut déclencher.