Retraite
Qu’est-ce que la retraite?
La retraite fait référence à la période de la vie où l’on choisit de quitter définitivement la population active. L’âge traditionnel de la retraite est de 65 ans aux États-Unis et dans la plupart des autres pays développés, dont beaucoup ont mis en place une sorte de système national de retraite ou de prestations pour compléter les revenus des retraités. Aux États-Unis, par exemple, la Social Security Administration (SSA) offre aux retraités des prestations mensuelles de sécurité sociale depuis 1935.
Comprendre la retraite
La retraite anticipée est généralement envisagée à 62 ans, âge le plus précoce auquel un individu peut percevoir des prestations de retraite de la sécurité sociale. En règle générale, 40% des revenus de préretraite proviennent de la sécurité sociale pour ceux qui décident de prendre une retraite anticipée.
L’âge de la retraite à taux plein est celui où une personne peut percevoir le montant maximal des prestations de sécurité sociale, qui est généralement de 67 ans si vous êtes né en 1960 ou après. Cependant, les prestations de sécurité sociale sont réduites pour ceux qui décident de prendre une retraite anticipée. Le montantdes prestations de sécurité sociale versées à un individu dépend de plusieurs facteurs, dont le montant versé au système pendant les années de travail. Le montant de vos prestations annuelles prévues doit être pris en compte lors du calcul du montant des autres revenus de retraite dont vous aurez besoin pour vivre et, par la suite, du montant que vous devrez épargner.
Le montant à épargner pour la retraite dépend en partie de la durée pendant laquelle vous prévoyez vivre à la retraite et du revenu annuel dont vous aurez besoin pour vivre confortablement. En moyenne, la plupart des gens vivent 20 ans après le début de leur retraite.
Selon le Comité spécial sur le vieillissement du Sénat américain, les progrès de la santé publique et de la médecine ont permis aux Américains de vivre et de travailler plus longtemps. Les personnes âgées de 55 ans et plus devraient représenter près de 25% de la population active d’ici 2026, ce qui représente une augmentation de 35,7 millions en 2016 à 42,1 millions en 2026.
Ces changements peuvent présenter des opportunités pour les gens d’épargner plus longtemps à condition de rester en bonne santé. Les trois méthodes les plus fréquemment utilisées pour épargner en vue de la retraite sont:
- Les régimes de retraite parrainés par l’employeur, comme un 401 (k)
- Épargne-retraite, comme les placements
- Prestations de retraite de la sécurité sociale
Lors de l’élaboration d’un régime d’épargne-retraite, il est important de déterminer le revenu dont vous aurez besoin à la retraite pour vivre confortablement. Les dépenses doivent être prises en compte, par exemple s’il y aura une hypothèque ou un paiement de loyer et, dans l’affirmative, combien. En règle générale, les retraités auront besoin de 80% de leur revenu de préretraite pour maintenir leur niveau de vie actuel.
Étant donné que les gens vivent plus longtemps que jamais, bon nombre d’entre eux n’ont pas moyenne de toutes les familles en âge de travailler est de 95 776 $. Cependant, le montant médian, qui tient compte des près de 50% d’Américains qui n’ont pas d’épargne-retraite, n’est que de 5 000 $. Sans surprise, de nombreux Américains travaillent au-delà de l’âge traditionnel de la retraite, uniquement en raison de besoins économiques.
Conseils d’épargne-retraite
Lorsqu’il s’agit d’ maisons de courtage offrent des comptes de retraite sans minimum et sans frais qui permettent aux particuliers d’effectuer des dépôts mensuels automatiques de 25 $ ou 50 $.
En outre, de nombreux employeurs offrent des programmes 401 (k) qui investissent automatiquement une partie du chèque de paie d’un travailleur. L’entreprise peut égaler une partie de ces contributions.
Projection des besoins d’épargne-retraite
Pour projeter les œufs de nidification dont ils ont besoin pour la retraite, les individus doivent tenir compte des éléments suivants:
- Leur âge probable de retraite
- Le revenu nécessaire pour maintenir son niveau de vie, basé sur les dépenses annuelles et l’âge cible de la retraite
- La valeur marchande actuelle de son épargne et de ses investissements actuels
- Une projection réaliste du taux de rendement réel de ses investissements
- Une valeur estimée du régime de retraite de son employeur
- La valeur estimée de ses prestations de sécurité sociale
- Se retirer dans un autre État
Lors du calcul de la retraite, les particuliers devraient supposer qu’un taux d’inflation annuel de 4% érodera la valeur de leurs placements et ils devraient ajuster leurs plans d’épargne en conséquence. Mais d’une manière générale, plus tôt on lance le processus d’épargne-retraite, plus ils connaîtront de succès. Les autres clés du succès comprennent:
- Astucieux allocation d’actifs en fonction de la tolérance au risque et horizon de temps d’investissement
- Diversification, en tant que méthode de risque à la baisse, pour protéger les portefeuilles pendant les économies chancelantes
- Mettre en place des paiements automatiques des comptes chèques à votre compte d’épargne-retraite pour éliminer la possibilité de sauter par inadvertance un dépôt mensuel
- S’engager à verser la contribution maximale de report de salaire aux régimes de retraite d’employeur
- Travailler de manière agressive pour rembourser les dettes existantes
Enfin, il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner en vue de la retraite. Les retardataires peuvent avoir besoin de travailler un peu plus dur pour rattraper leur retard, mais cela peut être fait en réduisant les dépenses des ménages afin de canaliser plus de fonds vers les comptes d’épargne-retraite. Sauter un dîner occasionnel peut économiser des centaines de dollars au cours d’une année.
En plus d’épargner pour la retraite, il y a beaucoup d’autres choses importantes à préparer. Par exemple, pour vous assurer que votre argent va exactement là où vous le souhaitez si vous ou votre partenaire décédez, parlez à votre conseiller financier de la désignation de vos bénéficiaires.