Location de voiture: comment fonctionne le processus
Table des matières
Développer
- Bon crédit vs mauvais crédit
- Comment fonctionne la location-vente
- Location-vente vs prêt subprime
- Qu’en est-il du crédit-bail?
- Avantages et inconvénients de la location-vente
- Distribution des paiements
- Résiliation anticipée
- La ligne de fond
Si vous avez un mauvais crédit mais que vous avez besoin d’une voiture, vous avez trois choix: emprunter une voiture à un ami ou à un membre de votre famille, acheter une voiture avec un prêt auto subprime ou louer pour acheter.
Se fier à sa famille ou à ses amis peut être une bonne chose, jusqu’à ce que ce ne soit pas le cas. Et si vous êtes coincé avec un prêt subprime, vous allez payer un taux plus élevé que quelqu’un qui a un crédit excellent ou bon. En fait, le taux d’intérêt moyen sur un prêt auto subprime était de 17,93% pour un véhicule neuf, selon US News and World Reports en avril 2020, et pourrait être encore plus élevé, en fonction de votre pointage de crédit. qui contraste avec les emprunteurs ayant un bon crédit qui peuvent obtenir un prêt à 5% ou moins.
Cela laisse une option: la location-vente, qui peut sembler une meilleure option si l’on considère les taux d’intérêt élevés. Cependant, vous devez considérer tous les aspects de l’accord afin de décider s’il s’agit en fait du meilleur choix pour vous.
Bon crédit vs mauvais crédit
Les taux d’intérêt pour les prêts automobiles sont encore très abordables, mais généralement uniquement pour ceux qui ont un crédit exceptionnel. Vous allez sûrement voir de grandes incitations de la part des concessionnaires qui tentent de vous faire franchir leur porte et de vous installer dans le siège du conducteur d’un nouveau véhicule. Certains concessionnaires offrent des taux aussi bas que 1,9%, tandis que d’autres attirent les consommateurs avec un taux énorme de 0%, à condition que vous les financiez. C’est plutôt bien, mais encore une fois, seulement si vous avez un excellent crédit. La plupart des personnes ayant de bonnes cotes de crédit peuvent toujours obtenir un bon taux. Comme indiqué ci-dessus, les taux d’intérêt des autres courtiers et des autres prêteurs oscillent sous le seuil de 5%. Mais que se passe-t-il si vous avez été un peu laxiste sur vos paiements précédents, résultant en un score faible? Vous pouvez toujours financer votre achat, mais cela vous coûtera.
Tout d’abord, comparons les conditions d’un prêt automobile de 10 000 $ lorsque vous avez un bon crédit et lorsque votre crédit est mauvais. Le paiement mensuel d’un prêt automobile de 10 000 $ pendant trois ans à 5% pour une personne ayant un bon crédit est de 291 $. Ce même prêt pour un emprunteur subprime à 9,25% est de 303,50 $ par mois.
Dans ce scénario, l’emprunteur subprime paie un total de 425 $ de plus en intérêts pour la même voiture – 12,50 $ de plus par mois pendant 36 mois – qu’une personne ayant un bon crédit. Si l’obligation mensuelle est trop élevée pour vous, le loyer peut valoir la peine d’être envisagé, mais il se peut que cela ne vous fasse pas économiser beaucoup ou pas d’argent.
Points clés à retenir
- L’achat d’un véhicule par le biais d’une option de location-vente est beaucoup plus facile que le financement ou la location pour ceux qui ont un mauvais crédit ou pas de crédit.
- Il n’y a aucune vérification de crédit requise avec location-achat et sans intérêt.
- Les consommateurs effectuent plus fréquemment des paiements pour des voitures hors de prix dans le cadre de programmes de location-vente, mais les véhicules ne sont assortis d’aucune garantie.
Comment fonctionne la location-vente
L’un des avantages des voitures de location-vente est qu’elles sont plus faciles à obtenir. Le marché de la location-vente permet aux gens d’obtenir une voiture sans avoir besoin d’une vérification de crédit. Cela rend beaucoup plus facile de se qualifier pour l’achat si votre crédit est moins que stellaire – même un prêt subprime nécessite une vérification de crédit. Tout ce que vous devez montrer est une preuve d’identité, de résidence et de revenu.
Les paiements sont effectués sur une base hebdomadaire plutôt que mensuelle et varient généralement de 75 $ à 100 $ par semaine, selon le prix de base de la voiture. Vous devrez probablement également verser un acompte sur votre voiture. Il n’y a pas de frais d’intérêt qui peuvent s’accumuler, mais il y a généralement des frais de 25 $ pour les paiements en retard. En règle générale, vous effectuez des paiements directement au concessionnaire automobile, mais si vous achetez auprès d’une grande chaîne, les paiements peuvent être gérés à l’aide d’un service national de paiement de factures. C’est quelque chose comme la location d’une voiture, sauf qu’une partie du paiement sert à l’acheter à la fin de la période de location.
Les programmes de location-vente ont une fréquence de paiement plus élevée, vous pouvez donc effectuer des paiements hebdomadaires ou aux deux semaines pour votre véhicule.
Les concessionnaires automobiles qui proposent des options de location-vente s’adressent généralement au marché des subprimes et proposent des voitures à kilométrage élevé et mécaniquement saines qui pourraient autrement être vendues aux enchères entre 5 000 et 6 000 dollars. Ils vendent ces voitures pour au moins une majoration de 100% du prix de la vente aux enchères et basent le prix de location sur cette majoration. Donc, si un concessionnaire de location-vente vous offre un prix de 10 000 $, il est probable qu’il ait acheté la voiture pour 5 000 $ aux enchères.
Vous devrez effectuer un acompte et des paiements hebdomadaires qui totalisent le prix de 10 000 $. Bien que le concessionnaire ne vous facture pas d’intérêts, il gagne son argent sur la majoration de 100% du coût initial de la voiture, plus les frais de location qu’il ajoute pendant la période de location.
Location-vente vs prêt subprime
Voici un exemple des coûts de location-vente. Sur cette voiture de 10 000 $, le concessionnaire peut s’attendre à un acompte de 2 000 $ et des paiements de 75 $ par semaine pendant 156 semaines, soit un total de trois ans. Dans ce scénario, vous finissez par payer 11 700 $ (156 x 75 $) en paiements hebdomadaires. Le coût total, y compris l’acompte de 2 000 $, est de 13 700 $. À titre de comparaison, si vous calculez les paiements sur une base mensuelle, cela équivaut à 325 $ ou [(75 $ x 52) divisé par 12].
Si vous achetez la même voiture pour 10 000 $ en utilisant un prêt subprime, vos paiements mensuels sont légèrement plus élevés à 303,50 $. Cependant, le total des paiements directs pour le prêt subprime s’élève à 2 774 $ de moins que pour le programme de location-acquisition – 10926 $ (36 paiements à 303,50 $) contre 13700 $.
Lorsque vous envisagez de louer-acheter par rapport à un prêt auto subprime, vous devez faire un calcul similaire pour vous assurer que l’option de location-vente a du sens pour vous. Un calculateur de prêt auto peut vous aider à ne pas oublier de prendre en compte les éléments qui pourraient affecter votre comparaison des deux produits. Dans cet exemple, vous seriez coincé avec un acompte et un coût mensuel légèrement inférieur. Un prêt subprime pourrait être le meilleur choix.
Qu’en est-il du crédit-bail?
Le crédit – bail est une autre option et est devenu très populaire auprès de nombreux conducteurs. Les paiements sont moins chers que le financement d’un véhicule, et vous avez l’avantage supplémentaire de changer de voiture tous les trois ou quatre ans, selon la durée de votre bail. Mais cette option peut toujours ne pas avoir de sens si vous avez un mauvais crédit ou pas de crédit.
Le crédit-bail, c’est comme le financement, c’est un type de prêt légèrement différent. Au lieu de payer la totalité de l’achat par le biais de vos paiements mensuels, vous louez essentiellement la voiture pour la durée de votre bail. Vous payez la dépréciation du véhicule plus les intérêts et les frais chaque mois. Une fois que vous avez atteint la fin, vous avez la possibilité de le racheter ou de louer un autre véhicule.
Cela signifie que le concessionnaire doit effectuer une vérification de crédit. Si vous avez un bon crédit, vous finirez par obtenir un taux inférieur, ce qui réduit votre paiement mensuel. Un mauvais crédit ou pas de crédit signifie un paiement beaucoup plus élevé ou pire, pas de location du tout. Et votre historique de paiement sera signalé au bureau de crédit.
Avantages et inconvénients de la location-vente
Voici les bons aspects de l’obtention d’une voiture grâce à un programme de location-vente:
- Propriété: À la fin de la période de location, vous êtes propriétaire du véhicule. Mais vérifiez si vous devez d’abord effectuer un paiement supplémentaire avant de posséder la voiture.
- Aucune vérification de crédit: Une vérification de crédit n’est pas requise, mais il est judicieux de demander au concessionnaire de signaler votre historique de paiement afin que vous puissiez améliorer votre historique de crédit à l’avenir. C’est, bien sûr, tant que vous effectuez des paiements à temps.
- Aucun intérêt: rappelez-vous que vous ne payez que les frais de location, qui correspondent à la totalité du montant de votre prêt, il n’y a donc aucun intérêt en plus. Mais gardez à l’esprit que vous payez probablement la majoration du concessionnaire.
Avantages
- Titre du panier à la fin
- Aucune vérification de crédit
- Aucun paiement d’intérêts
Les inconvénients
- Des majorations importantes
- Paiements hebdomadaires
- Aucune garantie
Et voici les inconvénients:
- Voitures hors de prix: Les voitures de location sont généralement plus majorées que les autres voitures d’occasion, car c’est ainsi que le concessionnaire fait des bénéfices puisqu’il n’y a pas de paiement d’intérêts sur ces voitures et qu’il ne profite pas de la vente d’un prêt subprime.
- Paiements fréquents: vous remboursez le prêt chaque semaine, bien plus souvent que l’acheteur de voiture moyen qui paie mensuellement. Le fait de devoir effectuer 52 paiements par an peut faciliter le non-respect d’un paiement et entraîner des frais de retard.
- Aucune garantie: En règle générale, il n’y a pas de garantie sur un contrat de location-vente, donc si la voiture tombe en panne la semaine suivant la signature du contrat, c’est votre problème à résoudre.
Distribution des paiements
Le montant de votre paiement hebdomadaire destiné à acheter la voiture à la fin de la période de location sera différent. Assurez-vous de savoir quelle part de ce paiement hebdomadaire sera consacrée à la propriété de la voiture et quelle part sera consacrée à la location. En outre, plus d’argent peut être dû à la fin de la période de location, alors assurez-vous d’avoir par écrit le montant de ce montant, si vous décidez d’acheter la voiture à ce moment-là.
Résiliation anticipée
Passez en revue votre contrat concernant les conditions de résiliation anticipée. Cela peut être critique si vous trouvez que la voiture a besoin de beaucoup de réparations. Vous pouvez décider quelques mois ou même un an sur la route que vous ne souhaitez pas posséder la voiture et que vous souhaitez mettre fin à la location. Vous risquez de perdre votre acompte et toute somme versée pour l’achat de la voiture, mais au moins vous n’êtes pas coincé avec un prêt subprime sur une voiture qui ne fonctionne plus.
La ligne de fond
Une offre de location de voiture avec option d’achat peut ne pas vous faire économiser de l’argent, mais elle peut être une option viable, en fonction de votre budget hebdomadaire. Vous trouverez également probablement plus facile de sortir d’un contrat de location que d’un prêt subprime.