Ratio de qualification
Qu’est-ce qu’un ratio de qualification?
Le terme ratio de qualification fait référence à la mesure de la solvabilité d’un emprunteur qui aide les prêteurs à décider de leur accorder ou non un crédit. Utilisé dans le processus de souscription, un ratio de qualification calcule la probabilité qu’un emprunteur rembourse un prêt.
Les prêteurs utilisent normalement l’un des deux ratios de qualification dans leur processus de souscription. Le premier est le ratio d’endettement mensuel (DTI) tandis que le second est appelé le ratio back-end, qui calcule le paiement mensuel de la dette sur le revenu. Les ratios de qualification déterminent également les modalités de toute demande de crédit, y compris les modalités de remboursement et le taux d’intérêt.
Points clés à retenir
- Un ratio de qualification calcule la capacité d’un emprunteur à rembourser un prêt, généralement en proportion de la dette sur le revenu ou des dépenses de logement sur le revenu.
- Les prêteurs utilisent des ratios de qualification pour aider à souscrire une demande de prêt pour approbation et / ou les conditions de crédit qui devraient être prolongées.
- Les prêteurs utilisent le ratio d’entrée en conjonction avec le ratio d’arrière-plan pour déterminer le montant à prêter.
- Certains facteurs qualitatifs peuvent également entrer en jeu, donnant aux prêteurs une certaine marge de manœuvre pour prolonger ou refuser un prêt.
Comprendre les ratios de qualification
Les demandes de crédit à la consommation offrent aux prêteurs une fenêtre sur la situation personnelle et financière des demandeurs. Les consommateurs sont tenus de fournir des informations telles que leur nom, adresse et informations financières sur ces applications. Ces informations comprennent des informations sur l’emploi, les revenus et les dettes. Les prêteurs utilisent ces informations dans le processus de souscription pour déterminer s’ils doivent ou non approuver la demande de crédit d’un consommateur pour la plupart des produits de crédit, en particulier les prêts et les hypothèques.
Les seuls frais de logement d’un emprunteur, qui comprennent l’ assurance habitation, les taxes, les services publics et les frais de voisinage ou d’association, ne peuvent excéder 28% du revenu mensuel brut de l’ emprunteur. Un autre ratio de qualification, le DTI de l’emprunteur, comprend les dépenses de logement plus la dette et ne peut généralement pas dépasser 36% du revenu brut mensuel.
Des ratios plus élevés indiquent un risque de défaut accru. Mais certains prêteurs peuvent accepter des ratios plus élevés en échange de certains facteurs, tels que des acomptes importants, des économies importantes et des cotes de crédit favorables. Par exemple, un prêteur peut offrir une hypothèque à un emprunteur avec un ratio initial élevé s’il paie la moitié du prix d’achat à titre d’acompte.
Les prêteurs préfèrent généralement un ratio initial de 31% ou moins pour lesprêtsde la Federal Housing Administration (FHA).
Comme mentionné ci-dessus, les prêteurs utilisent généralement l’un des deux ratios de qualification pour déterminer la probabilité de remboursement. Ceci est basé sur les informations fournies par le demandeur ainsi que sur son rapport de solvabilité. Le premier ratio comprend la dette mensuelle totale du demandeur par rapport au revenu mensuel total, tandis que l’autre calcule le total des paiements mensuels de la dette par rapport au revenu mensuel total. Ces ratios prennent le revenu annuel total d’un ménage et le divisent par 12. Les banques utilisent généralement le plus petit des deux nombres pour déterminer le montant du prêt à vous offrir.
Considérations particulières
Les ratios de qualification ne sont pas rigides. Un excellent historique de crédit atténue souvent un ratio médiocre, par exemple. De plus, certains emprunteurs qui ne respectent pas les ratios de qualification standard profitent des programmes spéciaux de prêts hypothécaires offerts par certaines banques. Le risque supplémentaire de défaut de ces emprunteurs signifie qu’ils paient généralement des taux d’intérêt plus élevés que des prêts hypothécaires qui respectent les ratios de qualification standard.
Dette de carte de crédit et ratios de qualification
La dette de carte de crédit compte également dans votre ratio back-end, mais c’est beaucoup plus compliqué. Les prêteurs appliquaient le paiement minimum sur le solde d’une carte de crédit et appelaient cette dette mensuelle. Mais ce système n’était pas juste pour les utilisateurs de cartes de crédit qui remboursaient leur solde en totalité chaque mois et utilisaient des cartes de crédit principalement pour des raisons de commodité et de points de récompense.
La plupart des prêteurs examinent maintenant le solde renouvelable total de l’emprunteur et appliquent 5% du total comme dette mensuelle. Supposons que vous ayez 10 000 $ de dettes de carte de crédit. Dans ce cas, la banque applique une dette mensuelle de 500 $ à votre ratio back-end.
Exemple de ratio de qualification
Voici un exemple hypothétique pour montrer comment fonctionnent les ratios de qualification. Disons que vous et votre conjoint gagnez 96 000 $ par année, le revenu brut de votre famille s’élèverait à 8 000 $ par mois. Multipliez 8 000 $ par le seuil de 28% exigé par la plupart des prêteurs et vous obtiendrez les dépenses de logement minimales que vous pouvez vous permettre, que les prêteurs appellent le ratio initial ou initial. Dans ce cas, votre famille serait admissible à un prêt si les dépenses mensuelles totales de logement ne dépassent pas 2 240 $. Notez que ce chiffre de dépenses comprend les impôts fonciers, l’assurance habitation, l’assurance hypothécaire privée (PMI) et les frais tels que les frais de copropriété.
Jetons maintenant un œil au ratio back-end en utilisant le même exemple. Dans ce cas, prenez le revenu mensuel de 8 000 $ et multipliez-le par le seuil minimum de 36%. Il s’agit en fait de votre ratio dette / revenu, et vous obtiendrez un chiffre de 2 880 $. Ensuite, déduisez tous les paiements de dette mensuels de ces 2 280 $. Supposons que ceux-ci consistent en un paiement mensuel de voiture de 300 $ et un paiement mensuel de prêt étudiant de 400 $. Cela vous laisse 2 180 $ pour les frais de logement. Notez que ce chiffre est généralement inférieur au ratio frontal.