L’importance de l’assurance des biens

Table des matières

Développer

• Qu’est-ce que l’assurance des biens?
• Qui a besoin d’une assurance habitation?
• Couverture
• Couverture de responsabilité
• Couverture (non) supplémentaire
• Pièges à éviter
• Art et bijoux
• Clauses de coassurance
• Facteurs de prime
• Un mot d’avertissement

Qu’est-ce que l’assurance des biens?

L’objectif de base derrière l’achat d’une assurance est de vous assurer financièrement après une perte. Vous acceptez de payer une petitesomme à une compagnie d’assurance aujourd’hui en échange d’une garantie de la compagnie qu’elle supportera le fardeau d’uneperteimportante mais incertaineà l’avenir. Suivant ce raisonnement, l’assurance des biens vous protège contre les dommages ou la perte de biens personnels coûteux, comme un logement ou une voiture. Les formes d’assurance des biens comprennent l’assurance automobile, l’assurance habitation, l’assurance du locataire et l’assurance contre les inondations.

Disons que vous possédez une maison libre et claire et que vous avez un pécule bien rangé. Tant que vous continuez à payer vos impôts fonciers, vous avez parfaitement le droit de profiter de l’utilisation de cette maison aussi longtemps que vous le souhaitez, comme le garantit la loi. Vous pouvez y vivre, le louer, le laisser vacant ou le vendre. Vous êtes bien assis et vous vous demandez peut-être: «Pourquoi ai-je besoin d’une assurance habitation?»

Puis, tout à coup, cet arbre géant dans la cour arrière tombe sur votre maison et cause de graves dommages. Maintenant, vous devez couvrir tous les coûts de réparation de la maison, et ce pécule est considérablement réduit. Si vous aviez eu une assurance habitation, elle aurait payé – en partie ou en totalité – pour que votre maison soit réparée ou remplacée, vous évitant ainsi un gros changement inattendu.

Qui a besoin d’une assurance habitation?

Eh bien, à peu près tous ceux qui possèdent une propriété chère. En effet, dans de nombreux cas, vous êtes obligé, soit par la loi, soit par un contrat hypothécaire, de souscrire une assurance habitation. Les 50 États américains, par exemple, exigent que les conducteurs souscrivent à une assurance automobile, généralement sous la forme d’ une assurance responsabilité civile.

L’assurance responsabilité civile couvre la réparation et la restitution financière à quelqu’un d’autre que l’individu responsable d’un accident. Par exemple, l’assurance responsabilité civile de la personne fautive paie les réparations de la voiture et les frais médicaux de l’autre conducteur et des passagers. Heureusement, lorsque vous souscrivez la couverture responsabilité civile requise, vous avez également la possibilité de souscrire une assurance habitation (sous la forme d’ une assurance tous risques et d’ une assurance collision en ce qui concerne l’assurance automobile), vous évitant ainsi des difficultés financières si votre propre voiture est endommagée. l’accident.

Couverture

Selon une enquête publiée dans le Journal of Financial Planning, de nombreux propriétaires ont une vision très erronée de reportage du New York Times sur une enquête menée en 2007 par la National Association of Insurance Commissioners, 33% des propriétaires pensaient que les dommages causés par les inondations seraient couverts, 51% pensaient que les dommages causés par une rupture de la conduite d’eau principale seraient couverts, et 34 % pensent que les dommages causés par la moisissure sont couverts.

En réalité, les risques (causes de destruction de biens) qui ne sont généralement pas couverts sont:

• Dommages dus aux inondations (il s’agit d’une politique distincte)
• Tremblement de terre (il s’agit également d’une politique distincte)
• Mouler
• Dommages d’entretien (par exemple plomberie usée, câblage électrique, climatiseurs, unités de chauffage, toiture, etc., ainsi que infestation de moisissures et de ravageurs)
• Renfort d’égout

Les polices sont souvent rédigées de telle sorte que pour qu’une chose soit couverte, elle doit être «soudaine et accidentelle», ce qui signifie que ce n’est pas une fuite lente qui a causé des dommages pendant plusieurs mois. Souvent, cela n’est pas couvert par une assurance. Si votre toit cède depuis la vieillesse et non à cause des dommages causés par la tempête, il ne sera probablement pas couvert.

Les risques généralement couverts comprennent:

• Feu ou foudre
• Tempête de vent ou grêle
• Explosion
• Fumée
• Vol
• Vandalisme ou méfait malveillant
• Émeute ou agitation civile
• Dommages causés par des aéronefs ou des véhicules
• Éruption volcanique

Couverture de responsabilité

En plus de couvrir la valeur de votre maison ou d’autres biens, de nombreuses polices d’assurance comprennent également une disposition importante pour la couverture de la responsabilité civile. Vous pensez peut-être que ce n’est pas très important. Cependant, il y a des dizaines d’avocats enthousiastes dans chaque ville à la recherche de poursuites judiciaires contre des personnes comme vous. La couverture responsabilité civile est bien connue des propriétaires d’automobiles, mais elle est peut-être moins connue des propriétaires.

Si la maison de votre voisin prend feu parce que vous avez laissé votre barbecue à charbon sans surveillance, vous paierez les dommages causés par l’incendie. Vous avez payé vos primes à la compagnie d’assurance afin qu’elle paie les sinistres plus importants lorsqu’ils surviennent. Il en va de même pour une personne blessée et nécessitant des soins médicaux sur votre propriété.

Si vous êtes en vacances et que votre propriété est volée, comme une bague en diamant, vous pourriez avoir droit à un remboursement. Assurez-vous de documenter le vol avec la preuve que vous en êtes le propriétaire, et vous devriez être en mesure de fournir un rapport de police à la compagnie d’assurance.

Vous devez savoir ce que votre police fait et, plus important encore, ne couvre pas. Les compagnies d’assurance ne restent pas en affaires en facturant un montant minimal pour couvrir toutes les choses qui pourraient éventuellement arriver à votre propriété.

Couverture (non) supplémentaire

Les entreprises à domicile ne sont généralement pas couvertes. Cela n’inclut pas une étude à domicile, mais plutôt un endroit où les gens viennent chez vous en tant que clients, comme un atelier où vous réparez des meubles. Vous aurez besoin d’une police commerciale (commerciale) distincte pour assurer correctement ce domaine et sa responsabilité connexe. Encore une fois, ces règles varient d’ un État à l’autre et selon les pays.

De plus, si votre propriété, en particulier votre maison, est laissée vacante pendant plus d’une certaine période, généralement 30 jours, la police d’assurance habitation peut être annulée immédiatement par la compagnie d’assurance. On suppose qu’une maison vacante présente un risque beaucoup plus élevé de risques, comme un incendie ou un vol, et modifie donc suffisamment le profil de risque pour exiger une politique distincte. Si vous avez une résidence secondaire ou une propriété de vacances, vous pouvez également obtenir une autre police pour couvrir cette maison.