Frais de financement prépayés
Qu’est-ce qu’une charge de financement prépayée?
Le terme frais de financement prépayés fait référence à un coût initial associé à un accord de prêt et doit être payé en plus des paiements de prêt standard. Ces dépenses ne font pas partie du montant demandé et sont considérées comme étant de nature prépayée. Ces dépenses sont généralement payées par l’emprunteur lors de la clôture d’un prêt. Payées d’ avance les frais de financement peuvent inclure des choses telles que les frais d’administration, origination frais et l’ assurance de prêt.
Comprendre les frais de financement prépayés
Les frais financiers prépayés sont des facteurs importants que les emprunteurs doivent prendre en compte avant de contracter un prêt. Il s’agit des coûts que les consommateurs paient à un prêteur en plus des intérêts, du principal et des autres frais. Cela signifie que ces coûts sont payés séparément, généralement avant la clôture d’une transaction. Ces coûts s’ajoutent effectivement aux coûts d’un prêt puisqu’ils doivent être payés d’avance et en totalité avant que le prêt ne soit avancé. À ce titre, ces frais peuvent également être appelés frais de clôture.
La Truth in Lending Act (TILA) de 1968 stipule que les prêteurs doivent divulguer pleinement la nature et le montant des frais financiers prépayés avant de demander aux consommateurs de signer un contrat. Il s’agit d’une loi fédérale mise en œuvre par le règlement Z de la Réserve fédérale, qui protège les consommateurs des créanciers peu scrupuleux et louches. Les prêteurs qui ne respectent pas la loi peuvent s’exposer à des amendes.
La Truth in Lending Act oblige les prêteurs à faire preuve de transparence et à divulguer tous les frais associés à un prêt.
Les prêteurs peuvent facturer divers types de frais financiers prépayés, il est donc bon pour l’emprunteur de comparer les alternatives pour économiser sur les frais. Les frais de financement prépayés peuvent inclure les frais d’administration, les frais de souscription, les frais de montage, l’assurance-prêt et les frais de programme. Certains frais, connus sous le nom de frais indésirables, peuvent être excessivement élevés, il est donc important que les consommateurs soient vigilants à propos de chaque frais et du montant qu’ils doivent payer.
De nombreux emprunteurs utilisent l’ analyse des coûts de friction pour comprendre les coûts totaux d’un prêt, y compris ses frais financiers prépayés. Le coût de friction représente le montant total des frais associés à un prêt, y compris les frais directs et indirects. Les emprunteurs peuvent utiliser cette méthode pour faire des comparaisons croisées entre les prêteurs et choisir le meilleur.
Points clés à retenir
- Une charge financière prépayée est un coût initial associé à un accord de prêt et doit être payée en plus des paiements de prêt standard.
- Ces coûts s’ajoutent aux coûts d’un prêt dans son intégralité avant que le prêt ne soit avancé.
- Les types de frais financiers prépayés comprennent les frais de montage, les frais de souscription et les frais de documents.
Considérations particulières
Il peut y avoir des cas où les institutions financières renoncent ou réduisent leurs frais. Cela peut exiger un certain degré de négociation de la part de l’emprunteur. Les prêteurs utilisent souvent des primes ou des remises pour attirer les clients. Des primes ou des rabais peuvent être ajoutés au taux nominal de l’emprunteur pour créer un taux nominal ajusté négocié avec le prêteur. Les taux au pair ajustés sont souvent courants dans les prêts hypothécaires en particulier. Les consommateurs doivent être sûrs de magasiner pour les meilleurs tarifs et les frais les moins chers. Ceux qui ont une relation établie – et bonne – avec leur prêteur peuvent obtenir une renonciation en raison de leur loyauté.
Types de frais de prêt prépayés
Comme indiqué ci-dessus, il existe de nombreux types de frais de financement prépayés que les prêteurs exigent des emprunteurs. Voici quelques-uns des plus courants:
- Frais d’origination : il s’agit des frais qu’un emprunteur paie lorsqu’un nouveau prêt est traité. Ils varient généralement entre 0,5% et 1% de la valeur totale du prêt.
- Frais de souscription : Il s’agit d’un coût imposé par le prêteur pour évaluer les demandes de prêt. Dans certains cas, le prêteur peut facturer des frais de souscription en plus des frais de montage, comme c’est le cas avec certains prêts hypothécaires.
- Frais de document: également appelés frais de dossier, ils sont couramment utilisés pour les prêts automobiles. Les concessionnaires et les prêteurs facturent ces frais afin de préparer et de traiter les documents de prêt.