Garantie personnelle
Qu’est-ce qu’une garantie personnelle?
Le terme de garantie personnelle fait référence à la promesse légale d’un individu de rembourser le crédit émis à une entreprise pour laquelle il sert en tant que dirigeant ou associé. Fournir une garantie personnelle signifie que si l’entreprise devient incapable de rembourser la dette, l’individu assume personnellement la responsabilité du solde. Les garanties personnelles offrent un niveau de protection supplémentaire aux émetteurs de crédit qui souhaitent s’assurer qu’ils seront remboursés.
Points clés à retenir
- Une garantie personnelle est la promesse légale d’un individu de rembourser un crédit émis à une entreprise pour laquelle il agit à titre de dirigeant ou d’associé.
- Les garanties personnelles aident les entreprises à obtenir un crédit lorsqu’elles ne sont pas aussi bien établies ou ont des antécédents de crédit inadéquats pour se qualifier par elles-mêmes.
- L’exécution des garanties personnelles atténue également le risque pour les créanciers puisqu’ils ont un droit légal sur les actifs d’un individu.
- Les propriétaires d’entreprise doivent lire attentivement les termes et conditions de toute demande de crédit pour un langage qui met en évidence la responsabilité personnelle.
Comment fonctionnent les garanties personnelles
Les garanties personnelles sont utilisées dans les accords de crédit pour garantir le financement des entreprises. Ils sont utilisés par les nouvelles et les antécédents de crédit sont insuffisants pour se qualifier pour des prêts et autres crédits par elles-mêmes. Lorsqu’une garantie personnelle est donnée, les dirigeants de l’entreprise mettent en gage leurs propres actifs et acceptent de rembourser une dette sur le capital personnel en cas de défaillance de l’entreprise. En bref, le propriétaire ou le mandant de l’entreprise devient cosignataire sur la demande de crédit.
Voici comment cela fonctionne. Les prêteurs peuvent exiger des propriétaires d’entreprise ou des dirigeants qu’ils fournissent une garantie personnelle afin d’accéder au crédit si l’entreprise est trop récente ou a de mauvais antécédents de crédit. Le principal de l’ entreprise inclut ses propres antécédents et profil de crédit dans le cadre de la demande de crédit qui constitue la base principale de la souscription. Lorsqu’une garantie personnelle est utilisée, le demandeur inclut son numéro de sécurité sociale (SSN) pour une enquête de crédit sérieuse ainsi que des détails sur les revenus personnels de l’individu. Ces informations s’ajoutent au numéro d’identification de l’employeur (EIN) de l’entreprise et aux états financiers.
Un dirigeant peut également mettre en gage ses propres biens personnels – comptes de contrôle, comptes d’épargne, voitures et biens immobiliers – et accepter de rembourser une dette sur son capital personnel en cas de défaillance de l’entreprise dans le cadre de sa garantie personnelle. Non seulement cela rend le crédit plus accessible aux entreprises, mais cela atténue également le risque pour les créanciers puisqu’ils ont un droit légal sur les biens personnels de l’individu. Il améliore également les conditions qui seront basées sur le profil de l’entreprise et de l’individu dans le processus de souscription.
Les propriétaires et dirigeants de petites entreprises font normalement un investissement initial substantiel en utilisant leur propre capital. C’est l’une des raisons pour lesquelles ils offrent des garanties personnelles pour obtenir un crédit – parce qu’ils ont un intérêt direct dans le lancement et le développement de leur entreprise. À ce titre, les entreprises peuvent être tenues de payer des acomptes provisionnels mensuels aux créanciers plutôt que de générer un rendement pour les investisseurs en actions.
Considérations particulières
Bien que les entreprises bien établies avec des profils de crédit commercial importants puissent être en mesure d’obtenir du crédit sans garantie personnelle, elles peuvent tout de même les utiliser dans leurs applications. Le crédit assorti d’une garantie personnelle peut être un moyen peu coûteux pour une entreprise d’obtenir des fonds. Mais si l’entreprise n’est pas en mesure de générer suffisamment de revenus et de bénéfices, un individu pourrait subir des pertes importantes. N’oubliez pas que si une garantie personnelle est utilisée, le mandant est personnellement responsable en cas de défaut. Il donne aux créanciers un droit légal sur tous les biens personnels promis par un individu.
Le rapport duNew York Times sur les impôts de l’ancien président Trump indique qu’il a emprunté cette voie, garantissant personnellement «des prêts et autres dettes totalisant 421 millions de dollars» d’ici 2018. Cela a également fourni un avantage: la prise de responsabilité permet à un propriétaire d’entreprise d’utiliser ces pertes pour compenser les impôts actuels et futurs qu’ils doivent.
Cela dit, les propriétaires d’entreprise doivent être particulièrement prudents lorsqu’ils demandent un crédit, car les conditions peuvent exiger une garantie personnelle. Les candidats doivent rechercher dans la demande de crédit un libellé tel que «vous, en tant qu’individu et l’ordonnateur de la société… acceptez d’être conjointement et solidairement responsable avec la société de tous les frais imputés au compte.»
Prêts SBA
De nombreux prêteurs privés exigent des garanties personnelles avant d’avancer un crédit à certains types d’entreprises. Ce que beaucoup de gens ne réalisent peut-être pas, c’est que la Small Business Administration (SBA) exige également que les directeurs offrent des garanties personnelles afin d’obtenir un prêt SBA. Toute personne ayant un intérêt dans une entreprise de 20% ou plus doit fournir à la SBA une garantie personnelle inconditionnelle. Ces prêts sont adossés à la SBA mais sont émis par les partenaires prêteurs de l’administration.
La Small Business Administration exige une garantie personnelle de toute personne ayant un intérêt de 20% ou plus dans une entreprise.
Types de garanties personnelles
Il existe deux types courants de garanties personnelles: limitées et illimitées. Les garanties limitées permettent aux prêteurs de collecter une certaine somme d’argent ou un certain pourcentage du solde impayé auprès d’un principal ou d’un propriétaire d’entreprise. Ces garanties sont courantes lorsque plusieurs mandants peuvent payer une certaine partie de la dette. Par exemple, si une entreprise fait défaut sur son prêt, le prêteur peut aller après chaque principal pour 25% du solde.
Cependant, des garanties illimitées exigent que le mandant soit responsable de la totalité du solde impayé. Les garanties personnelles exigées par la SBA sont considérées comme des garanties illimitées. Donc, si une entreprise ne peut pas remplir ses obligations sur un prêt avec une garantie personnelle, le prêteur peut aller chercher le principal pour récupérer l’intégralité du solde impayé. S’il n’y a pas suffisamment d’actifs liquides disponibles – par chèque et autres comptes similaires – le prêteur peut saisir d’autres actifs tels que des biens immobiliers ou des véhicules.