Aucun revenu / aucune hypothèque d’actif (NINA)

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire sans revenu / sans actif (NINA)?

Les prêts hypothécaires sans revenu / sans actif sont un type de programme de prêts hypothécaires à documentation réduite où le prêteur n’oblige pas l’emprunteur à divulguer son revenu ou ses actifs dans le cadre des calculs de prêt. Cependant, le prêteur vérifie le statut d’emploi de l’emprunteur avant d’accorder le prêt.

Ce type de prêt peut être le plus judicieux pour les petits travailleurs, les travailleurs indépendants et les autres professionnels dont les sources de revenus sont difficiles à vérifier ou à documenter de manière cohérente.

Suite à la crise financière de 2007-08, les prêts NINA sont devenus plus difficiles à obtenir car les entreprises financières ont resserré leurs critères de prêt.

Comprendre les hypothèques sans revenu / sans actif

Les prêts hypothécaires sans revenu / sans actif (NINA) peuvent être utilisés par les emprunteurs qui ne souhaitent pas ou ne peuvent pas fournir d’informations financières. Ce type de prêt est plutôt approuvé sur une déclaration qui confirme que l’emprunteur peut se permettre les remboursements du prêt. Les prêts NINA entrent généralement dans la classification Alt-A des prêts, avec un profil de risque de l’emprunteur se situant entre les prêts à taux préférentiel et  subprime.

Les prêts NINA ont un taux d’ intérêt plus élevé qu’un prêt hypothécaire préférentiel, car les acheteurs qui ne divulguent pas de données financières sont plus enclins à faire défaut.

Les prêts NINA sont également connus sous le nom de prêts hypothécaires No Doc. Cependant, un prêt réel No Doc n’exige pas que l’emprunteur prouve de quelque manière que ce soit son statut d’emploi. Un prêt NINA le sera, bien qu’avec des critères beaucoup plus lâches qu’un prêt standard. En raison de ces critères vagues, les prêts hypothécaires NINA et les produits similaires sont parfois appelés prêts de menteur.

Prêts NINA vs NINJA

Le terme d’argot prêt NINJA  s’applique au crédit accordé à un emprunteur sans revenu, sans emploi et sans actifs. Avec ce type de prêt, la banque approuve l’hypothèque en se basant uniquement sur la cote de crédit de l’emprunteur.

Contrairement à un prêt NINA, un prêt NINJA peut être accordé à un particulier sans revenu du tout. Les prêts NINJA sont devenus moins fréquents à la suite de la crise financière de 2007-08, alors que le gouvernement a mis en œuvre de nouvelles réglementations pour améliorer les pratiques de prêt standard.

Risques de prêts hypothécaires sans revenu / sans actif

Dans certaines circonstances, un emprunteur peut être incité à utiliser un prêt NINA pour obtenir une hypothèque hors de la portée de ses revenus. Un emprunteur ne devrait jamais être persuadé par un prêteur ou un courtier en hypothèques d’utiliser un prêt NINA pour obtenir une hypothèque s’il ne pourra raisonnablement pas rembourser. En outre, des prêts hypothécaires plus traditionnels sont raisonnablement disponibles à un taux d’intérêt inférieur.

Les prêts NINA ont joué un rôle dans la crise des prêts hypothécaires à risque. Les prêteurs prédateurs ont utilisé ce type de prêt pour approuver des prêts hypothécaires qui, autrement, ne seraient pas admissibles. En conséquence, de nombreux acheteurs de maison qui ont contracté des prêts hypothécaires NINA au milieu des années 2000 se sont retrouvés en défaut de paiement.

Tel que rapporté par leNew York Times  en novembre 2007, Freddie Mac a annoncé qu’il réduisait la valeur de ses prêts récemment émis d’un total de 1,2 milliard de dollars. Cette réduction était en partie due au fait que les emprunteurs n’avaient pas effectué de paiements sur leurs prêts NINA. Le directeur financier de l’organisation de prêt, Anthony S. Piszel, a évoqué le problème en raison de l’abaissement des normes de souscription «à tous les niveaux».